Mire a nagyszülei egyidősek voltak, a lehetőségeiken alul éltek, csíptek egy csomó fillért, és arról az édes boca ratoni társasházi életről beszéltek. Jó esély van rá, hogy Ön viszont alig keres bérleti díjat, és még a pelenkákon is törekszik. Tehát bár a millenniálisok nem tudnak olyan rosszul spórolni, mint a boomok (a fizetésük körülbelül 8 százaléka, szemben a szüleik 9 százalékával megtakarítani), nincsenek abban a gödörben, amit az X generációsok ástak (a legmagasabb mediánjövedelem 7 százaléka kényelmes összeghez juttatja őket – soha). Az egyetemi adósság, a nyugdíjak halála és az elmerülő gyanú között, hogy a társadalombiztosítás már nem lesz sokáig, van valami módja annak, hogy megbizonyosodjon arról, hogy készen áll az életre?
Alex Benke a tanácsadási termékek igazgatója a jobbításért, és valaki megpróbál megmenteni valamit a saját két gyermeke számára. Azt mondja, nem mindig kaphatod meg, amit akarsz, de azt igen, amire szükséged van (jó, ezt nem ő mondta, Mick Jagger mondta, de ez átfogalmazás). A megtakarítás lépései – legyen szó főiskolai tandíjról vagy valakinek, aki 60 év múlva kicseréli a kolosztómiás táskáját – ugyanazok. A megtakarítandó összeg elképesztő. Tehát vagy most kezdi el eladni a metot a kartellnek, vagy használja Benke pénzügyi bölcsességét, hogy a lehető legjobb helyzetbe hozza magát.
A pénzügyi tervezés első szabálya
Benke egyetlen legjobb tanácsa a következő: Kezdje el korán az egyetemet és a nyugdíjat is. És ha túljutott azon a ponton, amit „korai”-nak tekintenek, csökkentse a Fidzsi-szigeteki nyugdíjba vonulással kapcsolatos elvárásait.
Számolja ki, mire lesz szüksége
„A hüvelykujjszabály a legtöbb ember számára rossz” – mondja. Ez azt jelenti, hogy az 5 tagú középosztálybeli családnak egészen más befektetési stratégiája lesz, mint egy 3 tagú felső osztályú családnak. „Azt mondják, meg kell takarítanod a bevételed 15 százalékát. De ha 10 évvel a nyugdíjazáson túl élsz, az túl sok. Ha 30 évig élsz, az túl kevés lesz."
Használjon Számolóeszközt egy adott helyzethez
- Használd ezt hogy mennyit kell spórolnia az egyetemre.
- Használd ezt nézze meg, mennyit kell megtakarítania nyugdíjra.
És egy megjegyzés az inflációhoz: Ha azt hiszi, hogy tudja, mennyibe fog kerülni a főiskola 2033-ban, akkor fogalma sincs. Tegyük fel, hogy a lányát a Harvardra (vagy az általad választott alma materre) küldi. A tandíj most nagyjából évi 60 000 dollár, beleértve a kollégiumi szobát és az étkezési tervet. Őrült 7 százalékos infláció mellett, mire a gyereked befejezi az űrfilozófiai diplomát, 900 000 dollárt költöttél el. Ha több gyereke van, válassza ki a legígéretesebbet.
Először önmagadra koncentrálj, másodsorban a gyerekekre
Ellentmondóan hangzik, de tényleg először a nyugdíjazás utáni évekkel kell foglalkoznia. „Nem akarsz idős korukban a gyerekeidtől függeni” – mondja Benke, aki rámutat, hogy az érettségizettek előtt az egész világ áll, miközben te lassan a társadalom terhére leszel. Tehát ha nem szeretne visszavonulni, hogy Wal-Mart köszöntővé váljon, jobb, ha spórol.
Hogyan spóroljunk nyugdíjra
„Hozza ki a legtöbbet hozamából, és használjon adóoptimalizált fiókokat” – mondja Benke. "Csökkenti a megtakarítást."
- Ha úgy gondolja, hogy adózási köre magasabb lesz a jövőben, mentse el a Roth IRA-t
- Ha úgy gondolja, hogy most keresi a legtöbbet, spóroljon egy hagyományos IRA- vagy munkáltatói csomagban
- Hallottad már, de vállalj kockázatot, amíg fiatal vagy. Ezek a termékek változékonyabbak, de magasabb megtérüléssel. Ahogy öregszik, döntsön valami olyasmi mellett, aminek alacsonyabb a megtérülése, de nagyobb a stabilitása.
Hogyan spóroljunk az egyetemre
Először is kérdezd meg magadtól hány gyereked van (ez nem trükkös kérdés). Nos, milyen messze vannak egymástól életkorban? Ha van 3, amelyek között 2 év különbség van, az egy évtizednyi iskolai fizetést jelent – és néhány hihetetlenül nehéz év, amikor egyszerre járnak be.
- Nyisd ki egy 529-es számla. „A főiskola számára ez nagyszerű, mert a pénz növekszik, és adómentesen jön ki, mindaddig, amíg az oktatási költségekre van szükség. És adományozottonként évi 14 000 dollárral járulhat hozzá.” Mivel minden állam a saját tervét szabályozza, megkeresheti a legjobbat (ami a Morningstar szerint jelenleg Maryland)
- Családja hozzájárulhat egy 529-es fiókhoz. Ha a szüleid olyan helyet keresnek, ahol elhelyezhetik a pénzüket, amikor rúgnak (minden tisztelettel), mutasd nekik ezt a tervet.
- Vegyen fel diákhitelt. Mindannyiunknak megvannak, és továbbra is mindannyian fizetjük őket. A legjobb, amit a diákhitelről mondhatunk, az az, hogy legalább a kamatlábak meglehetősen alacsonyak, miközben a gyereknek egy évtizedre vagy többre van szüksége, hogy kifizesse.
A főiskola és a nyugdíj 2 különböző időhorizont
Ne tegye az összes pénzét egy vödörbe, mert a nyugdíjpénzek elköltésének módja (azaz lassan és sokáig), és az, ahogyan a gyereked egyetemi tandíját (azaz sokat és gyorsan) fogod elkölteni különböző.
Végül automatizálja megtakarításait
„A befektetés általában nehéz az emberek számára” – mondja Benke, aki támogatja az automatikus levonások megtakarítását (igen, például a Betterment esetében). Ez megkíméli Önt az emberi ösztöntől, hogy nevetséges baromságokra költse a pénzt a jövő helyett.
