Anyukám nagyot szeret befektetés ajándékozás helyett. Nem sokkal azután, hogy minden unokája megszületett, brókerszámlát nyitott, és befektetési alapba fektetett be számukra. Minden évben karácsonykor és a születésnapjukon ahelyett, hogy játékokat vásárolna, készpénzt tesz a számlára. Ugyanezt csinálja a család felnőtteivel is, de részvényeket kapunk. 20 éve csinálja ezt, és mi szeretjük. Szerencsések vagyunk, hogy valaki befektet helyettünk.
De mi van akkor, ha egy szülő megtakarítást és/vagy befektetést szeretne kezdeni saját új babája érdekében? Mi a legjobb módja ennek? A főiskola, az autók és a ki tudja, milyen egyéb kiadások miatt nem árt, ha most elkezd pénzt kiszedni a gyerekért, igaz? Feltéve persze, hogy megvan a rendelkezésre álló többletjövedelem. De vajon a befektetési alap vagy a részvények a megfelelő út? Mit szólnál egy 529-es tervhez, aranyhoz, takarékkötvényekhez vagy egy egyszerű megtakarítási számlához? Mi a legokosabb támadási terv?
Ez egy bonyolult kérdés. És nincs senki válasz. Ezért, hogy megtudjuk, hogyan lehet hatékonyan kezdeni a megtakarítást vagy befektetést egy újszülött nevében, két pénzügyi tervezőt kérdeztünk meg, akik jártasak a családi pénzügyekben ⏤ Robin Taub, CPA, CA, és a könyv szerzője.
Először is kérdezd meg: mire való a pénz?
Az első kérdés, amit fel kell tenni miért pénzt takarítasz meg. Főiskolai tandíjért? 16 éves korukban új autó? Lehet, hogy csak egy kis fészektojással akarod életre kelteni a gyerekedet, hogy ne költözzön haza. Ki tudja. De az első lépés annak meghatározása, hogy hová kerül a pénz, mondja Becker, és ennek a válasznak kell meghatároznia a beállított számla típusát.
„Minden a céljaitól, az időhorizontjától és a kockázattűrésétől függ” – teszi hozzá Taub. „Persze csinálhatna egy egyszerű megtakarítási számlát, de tudja, milyen keveset fizet most egy megtakarítási számla, kevesebb mint egy százalék. Mihez fog ez idővel igazán hozzájárulni, nem sok.”
Ha te: Megtakarítás az egyetemre
Befektet: Egy 529-es terv
Miért: Ha a pénzt biztosan az egyetemi tandíjra költik ⏤ nincs ha, és nem, vagy de nem ⏤ akkor egy 529 Terv valószínűleg a legjobb útvonal. „Ez kínálja a legtöbb adókedvezményt és a legkevesebb járulékkorlátot” – mondja Becker. "Ráadásul a pénz halasztott adóval nő, és adómentesen kivehető, feltéve, hogy felsőoktatásra használják fel." Nem csak ez, de vannak nincs jövedelemkorlát (tehát fizetési szinttől függetlenül járulhat hozzá), és technikailag nincsenek éves járulékkorlátok ⏤ bár ajándékadót fog kapni, ha gyermekenként 14 000 dollárt (házaspárok esetében 28 000 dollárt) vagy 2018-ban 15 000 dollárt meghaladó hozzájárulást fizet.
Az 529-es terv legnagyobb hátránya – mondja Becker –, hogy „ha végül nem lesz szüksége a pénzre az egyetemre, vagy hamarabb szeretne hozzájutni a pénzhez, akkor adót kell fizetnie. számla bevételét, és 10 százalékos büntetés jár, ha a felsőoktatási költségeken kívül másra használják fel.” És bár van néhány megkerülő megoldás ⏤ például, megteheti módosítsa a kedvezményezettet A gyerekről, aki nem jár egyetemre, B gyerekre, aki jár, vagy akár egy leendő unokát nevezzen meg kedvezményezettnek ⏤ összességében szigorúbb, mint más befektetések járművek. „Valójában nagyobb probléma, ha úgy dönt, hogy valami másra akarja a pénzt” – mondja Becker. „Akkor 10 százalékos büntetés jár a keresetre. Ez a legnagyobb hátrány."
Ha te: Megtakarítás egyéb oktatási költségekre
Befektet: Egy Coverdell ESA
Miért: Ha szereti az iskolai megtakarítást, de nem feltétlenül szeretne az egyetemhez kötni, akkor van egy szélesebb körű oktatási megtakarítási számla is, Coverdell ESA néven. „Hasonlít az 529-es tervhez, mivel az adózás után fizeti be a pénzt, a járulékok után nincs adólevonás, és a pénz adómentesen nő” – mondja Becker. "A nagy különbség az, hogy adómentesen felhasználható középiskolai költségekre is, beleértve a magániskolát, oktatást, könyveket és egyéb szükséges eszközöket és kellékeket."
Bár nagyobb rugalmasságot kínál a pénz felhasználását illetően, a Coverdell ESA szigorúbb bevételi és járulékkorlátokkal rendelkezik. Nemcsak akkor van esélytelen, ha egy házaspár több mint 220 000 dollárt keres, hanem a gyermekenkénti teljes hozzájárulást is évi 2000 dollárban korlátozza az összes hozzájáruló esetében. „Tehát, ha a nagymama és a nagypapa 1000 dollárral járul hozzá gyermeke Coverdell ESA-jához az év során” – mondja Becker –, „csak legfeljebb 1000 dollárral járulhat hozzá többet. Mert a teljes hozzájárulás nem haladhatja meg a 2000 dollárt.”
Ha te: Általános fészektojás megmentése
Befektet: Egy "dívány-burgonya portfólió"
Miért? Feltételezve, hogy csak általános felhasználásra akarsz pénzt szedni az úton, kiderül, hogy az anya útja, mint sok minden más az életben, a legjobb. „A legegyszerűbb megoldás az, ha létrehozok egy nagyon egyszerű, amit én szeretek hívni, egy kanapé-burgonya portfóliót bármely nagy banktól, és befektetek egy olyan indexes befektetési alapba, mint az S&P Index” – mondja Taub. Az indexalapok széles körben diverzifikáltak, és növelik annak esélyét, hogy ne válassz veszteseket, akárcsak akkor, ha egy vállalat részvényeinek egyedi részvényeit vásárolná meg. Csak ügyeljen arra – teszi hozzá –, hogy az Ön nevében hozza létre a fiókot a gyermek számára.
Becker egyetért Taubbal, és azt javasolja a szülőknek, hogy nyissanak egy olcsó közvetítői számlát egy olyan cégnél, mint a Vanguard, de tartsák a számlát az Ön nevében. „Vannak módok bizalmi fiókok létrehozására és ehhez hasonló dolgokra, de erre nincs szükség” – mondja. „Csak tartsd a pénzt egy külön számlán a saját nevedben, és adj hozzá annyit, amennyit csak akarsz.” Hozzáteszi, „nincs különleges adókedvezmény, de járulékkorlátozás vagy korlátozás sem arra vonatkozóan, hogy mikor férhet hozzá pénz."
Ami a pénz elosztásának módját illeti, ez ismét az Ön időkeretétől és a kockázattól való idegenkedéstől függ. „A pénz alacsony költségű indexalapokban való tartása a legjobb módja a növekedési esélyek maximalizálásának” – jegyzi meg Becker, bár némi fenntartással. „Ha csak pénzről van szó általános jövőbeni felhasználásra, és nincs konkrét idővonal vagy bármi, amire spórolsz, akkor engedje meg magának, hogy egy kicsit agresszív legyen vele." Bár agresszívnek lenni nem azt jelenti, hogy megőrülsz és aranyat vagy bitcoint vásárolsz határidős ügyletek. „Nem vagyok az arany rajongója” – mondja. „Én sem vagyok híve az életbiztosításoknak. Gerber megpróbálja eladni az újszülötteket a csecsemőknek. Ez alapvetően egy egész életbiztosítás, sok díjjal, amelyek állításuk szerint megduplázzák az értéket x évek száma." Kerülje magát, és azt mondja: "Sem arany, sem életbiztosítás."
Bármit is csinál, először spóroljon magának
Mind Taub, mind Becker egy utolsó figyelmeztetésben részesítette a szülőket, akik esetleg elragadják a megtakarítást 6 hónapos gyermekük számára: Ne tartsa fontosabbnak a megtakarítást a gyermeke számára, még az egyetemre sem számára a ti jövő. Tudomásul veszik, hogy ha többletjövedelme van a nyugdíjcélú megtakarítás után, mindenképpen segítse gyermekét a sikeres jövőre való felkészülésben. De ne feledd: a legnagyobb anyagi ajándék, amit adhatsz nekik, az nem 80 évesen költözz be a pincébe. Egyszerű a dolog. „Koncentráljon a saját pénzügyeire, a magas kamatozású hitelkártya- és jelzáloghitel-tartozások kifizetésére, valamint a nyugdíjcélú megtakarításra” – mondja Taub.
Becker ugyanezt tanácsolja ügyfeleinek, különösen, ha főiskolai megtakarításról van szó. „Valójában azt javaslom, hogy a főiskolai megtakarításokat az egyik alacsonyabb pénzügyi prioritás legyen” – mondja. „Sokféle módon lehet finanszírozni egy főiskolai oktatást. A társadalombiztosításon kívül azonban nincs más módja a finanszírozásnak nyugdíjazás mint most spórolni rá. És minél hamarabb kezdi el, és minél többet spórol most, annál jobb lesz.”
„Ez az egész oxigén a gépen” – teszi hozzá. „Megkönnyíti gyermeke dolgát, ha a saját személyes anyagi alapja biztos, mert nem kell aggódnia miattad. Ez nem csak önzés, hanem egy nagyszerű ajándék a gyermekeinek, ha saját magának spórolhat, és először maga biztosíthatja magát.”
