Sokakhoz hasonlóan engem is összetört a diákhitel tartozás. Néhány évig küzdöttem, hogy munkát találjak, és fizetéstől fizetésig dolgoztam néhány munkahelyen. Jelenleg a diákhiteleim több mint 60 000 dollárt tesznek ki, és bár most már állandó munkám és családom van, úgy érzem, térdkalácsom van miattuk. A havi hazavitelem most 4500 dollár, de mi a egyedülálló jövedelmű háztartás és annyi egyéb kiadásom van. Mik a legjobb lehetőségeim? Konszolidáljak? Vagy csak elfogadjam, hogy a hátralévő napjaimban vonszolom őket? – Lucas, New York
Jóban-rosszban egy nagy klub tagja vagy. Diákhitel tartozás, amely az Egyesült Államokban jelenleg 1,5 billió dollárt tesz ki (igen, ez billió „t”-vel), hatalmas súlyt kapott a legutóbbi érettségizők körében. Tehát logikus, hogy fontolja meg a lehetőségeit.
Ha több szövetségi hitele van, akkor ezeknek egybevonása határozottan segít leegyszerűsíteni az életét. De ez nem csökkenti a kamatlábat. Valójában a hitelezők úgy számítják ki az új finanszírozási költségeket, hogy figyelembe veszik meglévő hiteleinek súlyozott átlagát és kerekítik azt.
Felvettem a kapcsolatot néhány szakértővel a címen Diákhitel hős, aki olyan egyéb lehetőségeket javasolt, amelyek csökkenthetik a havi törlesztőrészletet. A Diákhitel-hős Rebecca Safier programja szerint az egyik út a jövedelemvezérelt törlesztési terv választása, például a jövedelemalapú és a kereset szerinti fizetési terv. A fizetése és a család mérete alapján módosítják a havi törlesztőrészletet, ami sok hitelfelvevő számára jelent könnyebbséget.
„Ezek a tervek 20 vagy 25 évre is kiterjesztik a törlesztési határidőt, és a többit megbocsátják, ha a futamidő végén még mindig van egyenlege” – mondja Safier. "Bár az évek során több kamatot fog fizetni, egy jövedelemvezérelt terv lehetővé teheti, hogy lépést tartson egyéb kiadásaival, és elkerülje a diákhitel befizetését."
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Megfontolhatja a magánhitelezőnél történő refinanszírozást is – javasolja a Diákhitel hősének Elyssa Kirkham. A stabil jövedelemmel és jó hitelképességgel rendelkező hitelfelvevők gyakran alacsonyabb kamatot kaphatnak így. Ezenkívül meghosszabbíthatja a visszafizetés időtartamát.
„A törlesztési időszak meghosszabbítása csökkenti a havi diákhitel-fizetést, és egy kicsit több teret ad a költségvetésben” – mondja. "Egy figyelmeztetés azonban egyúttal azt is jelenti, hogy növelni kell a teljes tőke- és kamattörlesztést, és egy kicsit tovább adósságban kell maradni."
A refinanszírozásnak más hátrányai is vannak. Ezzel lemond a számos, rendelkezésére álló törlesztési tervről egy szövetségi kölcsönnel, és nem minden A magánhitelező engedi, hogy belemenjen a türelmébe, ha elveszíti az állását, vagy bármilyen más gazdasági tapasztalatot szerez nehézség. Ráadásul nem vehet részt a Közszolgálati Hitel-elengedési programban, ami jó jutalom a kormánynál vagy egy adómentes nonprofit szervezetnél dolgozóknak.
Ezen megközelítések bármelyikével kompromisszum van a kockázat és a jutalom között, ezért érdemes elvégezni a házi feladatot, mielőtt döntést hozna. De szerencsére vannak választási lehetőségei. Sok szerencsét!
Feleségemmel pár hónap múlva várjuk első gyermekünket, és a megnövekedett felelősség meggyőzött arról, hogy kössek egy lejáratú életbiztosítást. Mekkora fedezetre van szükségem? A feleségem azt tervezi, hogy otthon marad a kicsivel, legalább addig, amíg iskolába nem mennek. – Alan, Eden Prairie, MN
Köszönöm a kérdést, Alan. Biztos vagyok benne, hogy sokkal könnyebben fogsz aludni, ha tudod, hogy a családod védve lesz, ha valami elképzelhetetlen megtörténik.
Néha hallani fogod, hogy a szükséges fedezet nagyjából a fizetésed 10-szerese, legalábbis ha kenyérkereső vagy a háztartásodban. Úgy gondolom, hogy bizonyos pénzügyi szabályok hasznosak lehetnek, de ez a konkrét iránymutatás számomra meglehetősen haszontalannak tűnik.
Az életbiztosításnak valóban figyelembe kell vennie az Ön helyzetének sajátosságait. Kiindulásként össze kell adni azokat a nagy kiadásokat, amelyeket házastársának – vagy gyermekei törvényes gyámjának – kell fedeznie, ha Ön elhunyt. Ezek tartalmazzák:
- Gyermekgondozási költségek
- Oktatási költségek, beleértve a magániskolai tandíjat (ha van ilyen) és a jövőbeni főiskolai költségeket
- Fennálló tartozások, beleértve a diákhitelt és az autóhitelt
- Utolsó költségek, például a temetési költségek és az orvosi számlák
- Jövedelempótlás a bérleti díjak/jelzáloghitel-fizetések, az élelmiszer- és egyéb rutin kiadások fedezésére
Innen levonhatja a hátrahagyott eszközöket, beleértve a megtakarítási számlákat, az adóköteles befektetési számlákat és az 529 főiskolai megtakarítási tervet.
Nyilvánvalóan sok múlik a házastárs kereseti lehetőségén, ha gyermeke elég idős lesz ahhoz, hogy iskolába járjon. Tegyük fel, hogy 20 éves kötvény vásárlását tervezi, amely nagyjából a fia vagy lánya egyetemi pályafutásának felénél járna le.
Előfordulhat, hogy családja megélhetési költségeinek 100 százalékát kell fedeznie az 1-5. De ha tisztességes jövedelmet tud keresni, miután gyermeke óvodába kerül, akkor csak annyi haláleseti segélyre van szüksége, hogy kiegészítse a bevételét a kötvény fennmaradó részére. A futamidejű biztosítás általában meglehetősen megfizethető fiatal, egészséges felnőttek számára. Egy 30 éves nemdohányzó férfi például havi 25 dollárért 500 000 dollár értékű 20 évre szóló kötvényt kaphat, feltéve, hogy jó kórtörténettel rendelkezik.
Ideális esetben olyan biztosítást szeretne, amely fedezi családja összes szükségletét, ha már nincs ott, hogy gondoskodjon róluk. De a valóság az, hogy valami jobb a semminél. Ha valóban csak havi 10 dollárt engedhet meg magának, akkor ez az a politika, amelyet meg kell szereznie.
