Az amerikai szülők soha nem voltak ennyire stresszesek. Az ország közel felében kétszülős háztartások, mindkét szülő teljes munkaidőben dolgozik ⏤ 1970-ben a háztartások 31 százalékához képest. És sokan ezt teszik pénzügyi szükségszerűség, nem csak a karrier ambíció miatt. Soha nem került többe gyereket nevelni, házat venni, napközi fizetés, ill adjon át egy gyereket az egyetemre mint ma. Washington DC-ben például egy átlagos család évente 35 782 dollárt fizet két gyerek eltartásáért óvoda, a legmagasabb összeg az országban. Ilyenkor nem meglepő, hogy sok szülő úgy gondolja, hogy abbahagyja a munkáját otthon maradó szülők. Miért működik mindkettő, ha a fizetésed fele egyenesen a gyerekgondozásra megy?
Nyilvánvalóan személyes döntés annak eldöntése, hogy az egyik szülő felmondja-e a munkáját, és számos tényezőtől függ, néhány anyagi tényezőtől, de sok mástól nem. Az azonban tény, hogy ha a számok nem adódnak össze, akkor egyik szülő sem teheti meg felmondani a munkájukat hogy otthon maradjon a gyerekekkel. De hogyan lehet kitalálni, hogy mi lehetséges? Annak érdekében, hogy segítsünk⏤ és kezeljük az egy jövedelemből való megélhetés egyéb pénzügyi következményeit ⏤ megkerestük Matt Beckert, a floridai székhelyű CFP-t és a szervezet alapítóját.
1. Kérdezd meg magadtól: Mit szeretnél csinálni? Mi a Cél?
Mielőtt még összeroppantaná a számokat, kérdezze meg magától, hogy miért fontolgatja a leszokást. Azért, mert utálod a munkádat? Rendelkezik a feszültség két teljes munkaidőben dolgozó szülő túl sok lesz a családján vagy házasság? Vagy egyszerűen csak otthon akarsz maradni a gyerekekkel?
Mind az irodai munkának, mind a gyereknevelésnek költségei vannak, ezért fontos meghatározni, mi a végső cél, mielőtt bármilyen elhamarkodott döntést hozna. Megoldható-e a helyzete a munkaidő csökkentésével, részmunkaidős állásra váltással vagy gyermekének olcsóbbra költöztetésével? óvoda? És mi fog nagyobb stresszt okozni a családjában: ha megpróbálja csökkenteni a költségeket minden hónapban annak érdekében, hogy egyetlen bevételből éljen, vagy ha mindkét szülő elfáradt a munka és a nappali ellátás közötti egyensúly megteremtésében?
"Mit akarsz csinálni?" – mondja Becker. „Akarsz dolgozni, vagy szeretnél lenni? otthon a gyerekeivel? Bármelyik döntés pénzügyi következményei számítanak, és komolyan kell venni, de a végső cél az, hogy olyan életet építsünk, amilyet szeretnél, és ami boldoggá tesz.”
2. Számolja ki, mennyivel csökken a bevétele
Feltéve, hogy a cél az, hogy az egyik szülő otthon maradjon, a számok futtatásának folyamata meglehetősen egyszerű. Kezdje azzal, hogy kiszámolja új bevételét, és összehasonlítja a kiadásaival.
„Ha egy jövedelemre csökken, a nettó hazavitel fizetése ténylegesen növekedhet, mert most alacsonyabb adósávba kerül” – mondja Becker. Ennek eredményeként minden egyes fizetésből kevesebb adót vonnak vissza, így havonta több pénz marad, mint amire számítottál. Becker azt javasolja, hogy használjon egy olyan webhelyet, mint a Paycheckcity.com, hogy megbecsülje az új havi hazavitel fizetését.
Hasonlóképpen azt javasolja, hogy használjon olyan eszközt, mint a Turbo Tax TaxCaster, hogy megbecsülje, mennyivel csökkennek a szövetségi adók. Nyilván, ha te maga fizeti ki az adóját, akkor időt tölthet a jövő évi áladóbevallás kitöltésével, de az új, alacsonyabb adósáv alapján való találgatás nem működik.
„Mert progresszív adótörvényünk van, és Ön több adósávon megy keresztül” – mondja Becker. „Nem használhatja csak az adósávját, hogy kitalálja. Be kell számolni a gyermekadó-jóváírással és az ehhez hasonló levonásokkal is. Valójában szüksége van valamilyen eszközre, ha pontos akar lenni.”
Két utolsó dolog, amit figyelembe kell venni az új hazavihető fizetés kiszámításakor: egészségbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékosság. Volt-e Önre a munkáltató egészségbiztosítása a felmondás előtt? Ha igen, akkor előfordulhat, hogy családi csomagra kell váltania, ami havonta többe kerül, és csökkenti a hazavihető bevételeit. Hasonlóképpen, a dolgozó partner növeli-e 401 ezer hozzájárulás annak érdekében, hogy segítsen ellensúlyozni a veszteség-hozzájárulást vagy a másik munkakörből származó egyezést. Ha igen, az ismét kevesebb hazavihető fizetést jelent.
3. Adja össze ÖSSZES költségét
Az egyetlen módja annak, hogy világos képet kapjon arról, hogy megengedheti-e magának, hogy egyetlen jövedelemből éljen, ha minden hónapban kitalálja, hová megy el az összes pénze. Ha szerencséd van, akkor már nyomon követheti a költségeket Quickenben. Ha nem, akkor egy kis lábmunkát kell végeznie. Becker szerint a következő lépés az, hogy összeadja az összes kiadását ⏤ fix, változó, rendszertelen és vészhelyzeti ⏤, és nézze meg, hol jön ki. Bár a legnagyobb kiadás, amelyet valószínűleg meg kell fizetnie a gyermekgondozás, ne felejtse el, hogy a munka pénzbe kerül: élelem, ruházat, ingázás (benzin, parkolás, vonatjegy), kávé, vegytisztítás, autókarbantartás, mindez összeadódik ⏤ és minden pénz visszamegy zseb.
„Tartalmazza az olyan számlákat, mint az ingatlanadó, az élet- és lakásbiztosítási díjak, valamint az éves vagy rendszertelen kiadások, például a lakásfenntartás, autójavítás, ajándékok, utazás, bármi, amit tudsz, előkerül, de nem feltétlenül tudod, hogy mikor kell valamit figyelembe venni." Becker hozzáteszi. És hangsúlyozza, hogy ne felejtse el először magának fizetni mind a nyugdíj-előtakarékosság, mind a saját maga tekintetében esőnap alap. Noha Becker elismeri, hogy a szokásos sürgősségi alap 3-6 hónapnyi kiadást jelent, ezt növelni kell. "Itt megnöveli a kockázatot, mert ha ez az egy személy elveszíti az állását, akkor nincs bevétele."
Arra is ügyeljen, hogy a tényleges kiadási számokat használja, ne pedig az égbolt alatti költségvetési célokat akarat költsön étkezésre, utazásra vagy ruházkodásra, ha csak egy bevételed van. Vannak, akik elfelejtik – vagy nem akarják – összeadni az aktuális kiadásaikat, mint amennyit el akarnak költeni, és amint azt mindenki tudja, aki rendelkezik költségvetéssel, ez nem mindig sikerül.
„Óvatos lennék, ha azt feltételezném, hogy sok ilyen dolgot ki lehet hagyni, például az étkezést és az utazást” – mondja Becker. azokra a kiadásokra összpontosítana, amelyek biztosan változni fognak, például a gyermekgondozásra, az ingázási költségekre, a vegytisztításra, a ruhásszekrényre.”
Végül adjon hozzá új kiadásokat, például a családi terv egészségügyi fedezetét és hosszú távú rokkantság, amely Becker szerint egy másik nagy védelem, amelyet akkor kaphat, ha csak egy bevétel lesz.
„Ha Ön az egyedüli jövedelemszerzője egy családnak, a hosszú távú rokkantsági biztosítás valóban értékes védelmet jelent” – teszi hozzá Becker, „biztosítja, hogy egészségügyi problémák esetén is legyen bevétele. huzamosabb ideig munka nélkül tartott." Elsősorban a munkáltatónál kell fedezetet keresnie, de az egyéni fedezetet gyakran saját maga is megszerzi erősebb. Nem meglepő, hogy drágább és nehezebb beszerezni.
4. Hasonlítsa össze a számokat
Szóval, hogy néznek ki a számok? Mi a nettó különbség a bevételek és a kiadások változása között? Nettó pozitív vagy nettó negatív?
"Ha ez nettó pozitív, más szóval, a bevételed kevesebbel csökken, mint a kiadásaid a munkahelyének leépítése és felmondása olyasvalami, amit tenni szeretne, szabadon kell tennie.” Becker mondja.
Hozzáteszi: „A legtöbb helyzetben valószínűleg abban a forgatókönyvben lesz, ahol a jövedelem csökkenése nagyobb, mint a csökkenés a kiadásokban.” Ebben az esetben ki kell találnia, hogy mi ez a különbség, és ki kell találnia a változtatások módját költségek. Ez nem azt jelenti, hogy ez nem lehetséges, csak azt, hogy némi csökkentést kell végrehajtania.
5. Végezzen tesztfutást
Becker azt javasolja, hogy néhány hónapig próbáljon meg egy jövedelemből élni, mielőtt ténylegesen felmondana a munkájával. Azt javasolja, hogy vegye figyelembe a bevételek és kiadások változása közötti különbséget, és tegye közvetlenül a megtakarításokba, lényegében úgy, mintha nem is létezne. Például, ha a bevétele és a kiadásai közötti különbség havi 500 dollár, kezdje el számolni, és gyakorolja az új, alacsonyabb bevételből való megélhetést. Amellett, hogy egyszerűen bebizonyítja, hogy képes kezelni az új életstílust, Becker szerint megtakarításokat fog halmozni, amelyeket felhasználhat az átállás kezeléséhez.
Ha tudod, hogy mennyivel kevesebb pénzt keresel minden hónapban, könnyebben elkezdheted kitalálni, hogy hol változtass a költségvetéseden, legyen az kevesebb étkezés, utazási költségek csökkentése stb. „Most kezdjen el dolgozni ezeken a változtatásokon, mielőtt ténylegesen végre kellene hajtania őket, és amíg még megvan ez a többletbevétel” – mondja Becker. „Ha meg tudod csinálni, akkor nagyszerű, kényelmesen érezheted magad, ha ezt a munkát váltod. Ha nem tudod megcsinálni, ha ez valóban küzdelem, akkor talán még nem állsz készen arra, hogy abbahagyd."
6. Ne felejtsen el hosszú távon gondolkodni
Könnyű szem elől téveszteni a jövőt, ha a teljes munkaidős szülői nevelés és a két teljes munkaidős munka napi gondjaival küzd. De fontos hátralépni, és hosszú távon gondolkodni. Ne feledje, hogy egy család költségvetése a legszűkebb, ha a gyerekek 5 évesnél fiatalabbak, és bár most nehéz lehet a helyzet, ez nem mindig lesz így.
„Bizonyára lehetséges, hogy a fizetéstől és a gyermekgondozási költségektől és az egyéb kapcsolódó költségektől függően legalább az egyiket, a munka többe kerül, mint amennyibe most kerül – mondja Becker –, de az is lehetséges, hogy csak néhány évig tart. Az Feltételezve, hogy az Ön jövedelme nőni fog, ahogy előrehalad a karrierjében, és gyermekei a gyermekgondozásból ingyenes állami képzésbe kerülnek iskolák. Mindazonáltal fontos figyelembe venni, de nem feltétlenül ragaszkodni olyan dolgokhoz, mint például a jövőbeli bevételek elvesztése potenciállal és emeléssel, a hozzá nem járult pénzzel egy 401k-hoz, valamint egy kisebb társadalombiztosítási juttatáshoz nyugdíjazás.
„Számos tanulmány készült, amelyek azt mutatják, hogy a nők különösen sokat áldoznak a karrierjük és az előmenetelük terén, amióta otthon maradnak gyermekeikkel” – mondja Becker. „Ha ezt szeretnéd csinálni, akkor mindenképp ezt kell tenned, akár anya, akár apa vagy. De van olyan valóság, hogy ha most elhagyja a munkaerőt, akkor legalább jó esély van arra, hogy a későbbiekben alacsonyabb keresethez és nehezebb karrierlehetőséghez vezet. Ha ezek a dolgok fontosak számodra, akkor érdemes lehet most leszögezni ⏤ még akkor is, ha ez most anyagi veszteség.”
Mégis, mondja Becker, minden visszatér az eredeti szándékodhoz. „Lehetnél korábban nyugdíjba vonulni vagy több pénzzel, ha tovább dolgoznál, ahelyett, hogy otthon maradnál a gyerekeiddel, még akkor is, ha nem ezt szeretnéd? Biztos. De ennek az egésznek nem ez a lényege. A cél az, hogy azt csináld, amit szeretnél, és boldog légy.”
