Távolsági busz. Tanácsadó. Confidante. Egy pénzügyi tanácsadó több fontos szerepet is betölthet, segítve a szakod felé vezető utat pénzügyi céljait, személyre szabott befektetési stratégiát dolgozzon ki, és érzelmileg manőverezze a hullámvölgyeket a piac.
Ha van egy jó, akkor ezek a tervezők aranyat érnek. De ha mindenki számára megfelelő szolgáltatást vagy megkérdőjelezhető befektetési útmutatást kap? Hirtelen úgy érezheti, hogy a fizetett díjak egy fekete lyukba kerülnek.
Honnan tudhatja tehát, hogy ideje véget vetni a kapcsolatának a pénzügyi tanácsadójával? Íme néhány árulkodó jel – és hogyan találhat az igényeinek megfelelő tanácsadót.
1. Úgy tűnik, nem értik meg Ön vagy családja igényeit.
Egy jó pénzügyi tanácsadó a lehető legtöbbet megtudja az egyénről és a családról, mielőtt létrehozna befektetési program – javasolja Harry Grand, aki az Angeles Wealth manhattani irodáját vezeti Menedzsment. „Nem szabad vitát folytatni a befektetésekről mindaddig, amíg nincs mélyreható fejtörés és felfedezés a jelenlegi életmódjával, kiadásaival, családtagjaival és nyugdíjas céljaival kapcsolatban” – mondja.
De az ügyfél megismerése sem egyszeri esemény. Például nem kell megkérnie a tanácsadóját, hogy dolgozzon ki különböző stratégiákat a főiskolai tandíj kifizetésére vagy a nyugdíjba vonulásra. – teszi hozzá Raymond Lucas, az integrált pénzügyi tervezésért felelős vezető alelnöke. Partnerek. „Ha a szolgáltatásaik és a tanácsaik nem fejlődnek, akkor tudja, hogy áruvá vált” – mondja.
2. A befektetései nincsenek megfelelően diverzifikálva.
A tanácsadó munkájának része egy olyan befektetési stratégia kidolgozása, amely felismeri a piacok eredendő volatilitását. Ha Ön az egyik vagy másik eszközosztály felé egyértelmű dőlést észlel, akkor egy vörös zászlónak kell felfelé lennie, mondja Grand.
A Grand például rámutat, hogy az amerikai kis kapitalizációjú részvények 2013-ban, 2016-ban és 2020-ban jobban teljesítettek, mint nagyobb társaik. A feltörekvő piaci részvények pedig, amelyek olyan régiókra összpontosítanak, mint Ázsia és Dél-Amerika, jobban teljesítettek, mint a hazai részvények 2017-ben. A különböző kategóriák megfelelő keveréke, beleértve a kötvényeket is, biztosítja a portfólió megfelelő egyensúlyát.
„Bár soha egyetlen évben sem érheti el a legnagyobb nyereséget, elkerülheti a hatalmas veszteségeket” – mondja Grand. A történelem pedig azt sugallja, hogy egyik évről a másikra a következetesebb hozamokból profitálhat.
3. Nem készítenek fel arra, ami a sarkon túl van.
A piacok mindig változó állapotban vannak. Ugyanígy az adótörvénykönyv és a birtokokra vonatkozó törvények összessége is. Ha a befektetéseit irányító személy nem proaktív a változásokban való eligazodásban, akkor valószínűleg nem éri meg a pénzét. „Ne legyen az, aki felhívja a tanácsadóját, hogy megvitassa befektetéseit vagy pénzügyi tervét” – mondja Grand.
A magasabb jövedelműek, akik általában nagyobb tanácsadói díjat fizetnek, hipotetikus „mit ha” forgatókönyveket, hogy segítsen nekik felkészülni az esetleges adótörvény-változásokra vagy a piacok új irányára – mondja Lucas. „Ez azt mutatja, hogy minden lehetséges lépést megtesznek, hogy felkészítsék Önt pénzügyi céljainak teljesítésére” – mondja.
4. Hiányzik az átláthatóság.
Pontosan tudnia kell, hogy mit fizet a tanácsadójának, amely magában foglalhatja az általa értékesített termékekből generált tanácsadói díjakat vagy jutalékokat. Ha nem kapja meg a kívánt tisztaságot, valószínűleg a legjobb, ha a kijárati tábla felé veszi az irányt – mondja Grand.
Noha rengeteg becsületes jutalékot kereső szakember létezik, a tény az, hogy több pénzt keresnek, ha több kereskedést folytatnak. Ha tudatában van ezeknek a lehetséges összeférhetetlenségeknek, akkor megalapozott döntéseket tud hozni arról, hogy ki irányítja a pénzeszközöket.
A Grand emellett különös óvatosságra int, amikor a tanácsadók olyan befektetéseket választanak, amelyeknek „zárolása” van, ami kizárja a részvényesek adott időkereten belüli eladását, vagy visszamenőleges díjakat. A befektetőknek teljes mértékben meg kell érteniük a befektetés feltételeit és a likviditás elérhetőségét.
Ez különösen igaznak bizonyult a 2008-as pénzügyi válság idején. „Sok befektető úgy gondolta, hogy az összetett tervek kifinomultságot és hátrányos védelmet jeleznek” – mondja Grand. „A válság kibontakozásakor sokan arra a kemény felismerésre ébredtek, hogy nem értik a befektetési programjaik bonyolultsága, sem befektetéseik feltételei és a kapcsolódó kockázatok őket."
Hogyan keressünk új pénzügyi tanácsadót: milyen kérdéseket kell feltenni?
Tehát úgy döntött, hogy a meglévő tanácsadó-ügyfél kapcsolata nem működik. És most?
Ha egy másik pénzügyi tervezési szakembertől keres segítséget, az egyik legjobb módja annak, hogy jót kapjon, ha ajánlást kap – mondja Lucas. Kérdezd a barátaidat. Tedd ki a tapogatót a Facebookra. Egyre több A tanácsadók virtuálisan látják az ügyfeleket – ezt az átalakulást csak felgyorsította a COVID – tehát földrajzilag nem vagy olyan korlátozott, mint korábban.
De ne érezd úgy, hogy bele kell merülned egy új kapcsolatba. Az Ön tanácsadója nagy szerepet fog játszani a pénzügyi döntéseiben, ezért szüksége van arra a bizalomra, amely hiányzott korábbi szakemberéhez.
Különösen kérdezze meg, hogyan mérik fel a portfóliója sikerét. És győződjön meg róla, hogy pontosan tudja, hogyan kapják meg a fizetésüket, akár csak díjazású struktúrán, akár termékértékesítési jutalékon keresztül.
Az ügyfeleknek különösen azt kell megkérdezniük, hogy egy pénzügyi tanácsadó felveszi-e a 12b-1 díjakat, amelyek gyakran az ügyfél radarja alatt repülnek, mondja Grand. Ezek az úgynevezett „marketing és forgalmazási” díjak, amelyeket a befektetési alapok a brókereknek és másoknak fizetnek ki a befektetési szakemberek évente akár 1%-ba is kerülhetnek, tehát nagy visszaszorítást jelentenek a befektetésben visszatér.
A Grand azt is tanácsolja az ügyfeleknek, hogy bizonyosodjanak meg arról, hogy a tanácsadó független letétkezelőt használ – azt a jogalanyot, amely ténylegesen birtokolja az Ön értékpapírjait, és minden befektetési tranzakciót rögzít. A Bernie Madoff-botrány, ahol egyetlen személynek sikerült irányítania a befektetéseket és vezetni az összes könyvet, óriási ébresztő volt a fékek és ellensúlyok szükségességéről, mondja Grand.
Ha úgy döntött, hogy új pénzügyi tervezőt választ, a legfrissebb zenekari és befektetési számlakivonatokkal megkenheti a helyzetet – mondja Lucas. A birtokod igazolásával könnyebb dolguk lesz, hogy megalapozott tervet készítsenek, amely segít Önnek és a tiédnek elérni pénzügyi céljait.
