A benzintől az élelmiszerig minden ára megszorítja az amerikai háztartásokat. És a korai biztosítékokkal ellentétben úgy tűnik, ez a legutóbbi inflációs roham mégsem olyan átmeneti. Ez kényszeríti a Federal Reserve kezét, amely azt jelzi, hogy előbb-utóbb megnyomja a gazdaság fékpedált. Nemrég jelentette be a terveket hogy felgyorsítsa kötvényvásárlási programjának végét, amelynek célja a hitelezés ösztönzése a járvány legrosszabb időszakában. A Fed egyidejűleg akár három kamatemelést is előrevetített az idei évre, és továbbiak is várhatók.
Tehát mit jelent ez a hitelfelvevők és a befektetők számára?
Bár ez a politikai fordulat jelentős, Brent Weiss, a Facet Wealth virtuális pénzügyi tervező cég társalapítója sem figyelmezteti az embereket, hogy ne reagáljanak túl. „Amit nem akarunk tenni, az az, hogy a híreket üldözzük” – mondja. – Személyre szabott tervet szeretne követni.
Lehetséges, hogy a stratégia drámai változtatása nem indokolt. A szakértők azonban azt mondják, hogy számos módosítással megelőzheti a várható kamatemeléseket és javíthatja pénzügyi helyzetét. Íme, mit kell tenni.
1. Kérdezze meg készpénzét.
Ha a pénze egy bankszámlán van, ahol nulla kamatot fizet, vagy annak közelében, akkor nem igazán tapossa a vizet. Mikor a fogyasztói árak éves szinten 6,8%-kal emelkednek, mint most, banki egyenlege hatékonyan vesztes évi értékének mintegy 6,8%-a.
Ahogy Weiss tömören fogalmaz: „A készpénz most ijesztő hely.”
Még akkor is, ha a Fed emeli a kamatokat, azt általában lassan teszi. Addig is Weiss szerint érdemes átgondolnia, hogy mennyi pénzt hagy az infláció miatti lábát vesztett bankszámlán. Főleg a fiatalabb szülők számára jobb, ha befektetnek bármit, ami a sürgősségi vagy rövid távú vásárláshoz szükséges – például az otthoni előleget.
Weiss azt mondja, hogy valakinek, aki már régóta dolgozik a munkahelyén, valószínűleg csak annyi kell a bankszámlájára, hogy fedezze három-hat hónap költségeit. Azok, akik ingadozóbb karriert folytatnak vagy saját vállalkozást indítanak, érdemes ezt egy kicsit növelni, félretenni hat-kilenc hónapot. De azt a pénzt, amelyről tudja, hogy 5-10 évig nem lesz szüksége, produktívabban is felhasználhatja.
„Ha többletpénze van, fel kell tennie magának a kérdést, hogy miért” – mondja Weiss. Ezt a többletpénzt érdemes kockázatnak kitenni, ha ez az infláció ellensúlyozását jelenti – mondja.
2. Kijelentkezés az ellenőrzésből.
Az elmúlt pár évben nem volt óriási különbség a számlák és a kamatozó megtakarítási számlák a betét hozamát tekintve – ez utóbbiak nem éppen ajánlatot tettek hatalmas kifizetések. De mivel a banki kamatlábak általában a Fed által meghatározott „alapkamathoz” vannak kötve, ez megváltozhat – mondja Matt Schaller, a befektetési tanácsadó St. Louis-i tervező. Moneta.
„Ha van egy esőnapi alapja, és mindez egy folyószámlán van, akkor jó alkalom lehet, hogy megtakarítási számlát keressen bankjában vagy online megtakarítási platformon” – mondja Schaller. Az olyan online bankok, mint az Ally és a Marcus, magasabb THM-et kínálnak, mint a legtöbb hagyományos intézmény, így valószínűleg nagyobb hasznot húzhat, ha készpénzét ott tárolja.
Természetesen, még ha a kamatok emelkednek is, bankbetétei valószínűleg jelentős mértékben elmaradnak az inflációtól. Tehát igen, a szövetségileg biztosított számlák jó helyet jelentenek a sürgősségi alapok és a rövid távú szükségletek elköltésére, de nem olyan hely, ahol felesleges készpénzt szeretnének tartani.
3. Csökkentse hitelállományát.
Míg a befektetők és a megtakarítási számlatulajdonosok örömmel fogadják a nagyobb hozamokat a jövőben, van egy másik oldala is az esetleges kamatemeléseknek: hamarosan drágább lehet a hitelfelvétel.
Ha fix kamatozású hitelei vannak, a helyzete nem változik attól függően, hogy a Federal Reserve mit tesz vagy nem tesz. Ám a változó kamatozású adósságok esetében – ez a kategória számos magán diákhitelt, autóhitelt, lakáscélú hitelkeretet és hitelkártyát foglal magában – a felszámított kamat a piaci feltételeken alapul.
Ha változó kamatozású hitelei vannak, Schaller szerint valószínűleg felfelé fognak kúszni a finanszírozási költségei, ha a Fed döntéshozói úgy döntenek, hogy emelik az alapkamatlábat. Ez remek alkalom az egyenlegek kifizetésére – különösen azoknál a kölcsönöknél, ahol már most is tetemes kamat sújtja.
Az egyik nyilvánvaló célpont a hitelkártyák, amelyek általában a legmagasabb kamatlábakat vetik ki bármilyen típusú adósságra. Ha nem engedheti meg magának, hogy azonnal kifizesse, a szakértők azt javasolják, hogy refinanszírozza ezt az egyenleget, hogy elkerülje a hatalmas pénzügyi költségeket. Ennek egyik módja, ha az adósságát egy új 0%-os bevezető kamattal rendelkező kártyára helyezi, különösen, ha úgy gondolja, hogy néhány hónapon belül nullázhatja az egyenlegét. Legyen tudatában annak, hogy valószínűleg 3-5%-os átutalási díjjal kell szembenéznie, és az árfolyamok szárnyalni fognak az előzetes időszak végén.
Kevésbé kockázatos lehetőség egy fix kamatozású személyi kölcsön felvétele, amellyel kártyaegyenlegét törölné. „Jobb, mint egy 15 százalékos THM, amely végül 20 százalékra ugorhat” – mondja Weiss.
4. Refinanszírozza jelzáloghitelét.
Az állítható kamatozású jelzáloghitelekkel vagy ARM-ekkel rendelkező lakástulajdonosokat sokk érheti, ha a központi bank agresszív lépéseket tesz az infláció leküzdésére. Ezek a kölcsönök általában rendkívül versenyképes kamatokkal indulnak, de aztán mondjuk három vagy öt év után „visszaállnak” egy új kamatra.
Ha a Fed mostanáig magasabbra tolja a kamatlábakat, a havi törlesztőrészlet növekedése még magasabb lehet. Weiss szerint most jó alkalom a fix kamatozású kölcsönre refinanszírozni, hogy megkímélje magát minden nagyobb meglepetéstől.
Míg a fix kamatozású hitelek nem mindig mozognak a szövetségi alapkamatlábával, Schaller szerint még az ilyen jelzáloghitelek THM-je is felfelé kúszhat, ha az átlag feletti infláció továbbra is fennáll. Tehát még akkor is, ha nincs ARM-je, jó ötlet lehet a jelzáloghitel cseréje, miközben a kamatok még mindig hihetetlenül alacsonyak, ha le tudja borotválni annyit a befizetéséből, hogy igazolja a lezárási költségeket.
Bármikor, amikor nagy kölcsönt kér, Weiss azt mondja, először fordítson figyelmet FICO-pontszámára. Például a rulírozó hitelegyenlegek kifizetése és egy sor időben történő fizetés azt mutatja a hitelezőknek, hogy Ön kevésbé kockázatos ügyfél. „Ha növeli a hitelképességét, a hitelkamatai csökkenni fognak” – mondja Weiss.
5. Tekintse át befektetéseit
A befektetési világ egyik axiómája, hogy ha a kamatok emelkednek, a kötvényárak csökkennek. A hosszú lejáratú kötvények általában sebezhetőbbek, mint a legtöbb, emelkedő kamatkörnyezetben, ezért érdemes megbizonyosodni arról, hogy nincsenek túlzottan kitéve.
Ha a kötvényállománya már meglehetősen változatos – például egy széles indexalapba fektet be –, Weiss szerint valószínűleg elég jó állapotban van. Megjegyzi, hogy a kamatemeléseket már beárazzák a piacra, így nem feltétlenül fog most hatalmas profitot elérni, ha all-in megy rövidebb lejáratú kötvényekkel. „Az egyetlen módja annak, hogy ezt helyesen érje el, ha a kamatlábak a vártnál nagyobb mértékben emelkednek” – mondja Weiss.
Ennek ellenére Schaller úgy látja, hogy a hozamok még tovább emelkedhetnek jövőre. Azt mondja, a legtöbb ügyfelének azt tanácsolja, hogy a néhány éven belüli vagy rövidebb lejáratú kötvényekre összpontosítsanak, így potenciálisan megfordulhatnak és jobban fizető eszközöket vásárolhatnak, ha a hozamok tovább emelkednek. Azok, akik befektetési alapokon keresztül fektetnek be, ugyanezen az elven működhetnek. „Lehet stratégiaibb, és olyan alapokat nézhet, amelyek a keresett időtartamra összpontosítanak” – mondja Schaller.
