A kérdés, hogyan kell pénzt megtakarítani a gyerekeknek az álmatlan éjszakák és a savanyú gyomor méltányos részéhez vezetett. Csak annyit kell kitalálni: Hogyan spórolhatok az egyetemre? Milyen fiókok a legjobbak kis fészektojás létrehozásához a gyerekemnek? Minden kérdést jó feltenni, mert Ha nem adunk párnát a gyerekeknek, miközben belépnek a való világba, az nagy érzelmi megterhelést okozhat.
Fontolja meg ezt: Tízből több mint hat főiskolai hallgató végzett ezzel diákhitel tartozás 2019-benés átlagos számlájuk 28 950 dollár volt, a The Institute for College Access & Success szerint. Ehhez párosul a tartósan magasabb munkanélküliség friss diplomások között, és a pénzproblémák súlyos terhet jelenthetnek minden fiatal felnőtt számára.
A megtakarítások most történő felhalmozása segíthet abban, hogy amikor gyermekei egy kicsit idősebbek lesznek, akkor már nem lesz hogy annyit aggódjanak a diákhitelek megbénítása miatt, vagy a következő lakbér kifizetése miatt tól től. Tehát arra a kérdésre, hogy hogyan lehet pénzt megtakarítani a gyerekeknek: Tegyen egy keveset, amilyen gyakran csak tud, a megfelelő fiókba. Íme az öt figyelembe veendő fiók.
1. Letéti számlák
Szövetségi biztosítással gyermek takarékszámlák és betéti kártyák nagyszerű módja annak, hogy fiát vagy lányát egészséges pénzügyi szokások kialakítására ösztönözze. De az ő nevükre is nyithatsz letéti számlát, ami még hatékonyabb módja lehet a hosszú távú megtakarításnak.
A gyermekek által kezelt banki termékektől eltérően a gyerekek nem irányítják a felügyeleti számlákat – formálisabb nevén UGMA/UTMA-számlákat –, amíg el nem érik a törvényes felnőttkort. Míg ők törvényesen birtokolják a fiókot, Ön a „letétkezelője”. Bármilyen befizetett pénz visszavonhatatlan ajándék a kiskorúnak, így nincs visszavétel.
Minden befizetett pénz – a nyári munkától a Bat Mitzvah ajándékokig – a helyén marad, hacsak nem te visszavonni a nevükben. Amint betöltik a 18-at vagy a 21-et, államtól függően, lesz egy jó kis tartalékuk, amire vissza kell esni.
2. Brókerszámlák
Azok a szülők (és nagyszülők), akik egy másik okos megtakarítási módot keresnek, és még lédúsabb hozamot is elérhetnek, érdemes elgondolkodniuk egy gyámügynöki számlán. Ahelyett, hogy a pénzük egy megtakarítási számlán ülne, és apró kamatokat generálna, számos részvénybe és kötvénybe fektethet be.
Mindig fennáll annak a veszélye, hogy ezeknek a részvényeknek az értéke ingadozhat, ezért érdemes lehet a kevésbé volatilis értékpapírok felé terelni, hacsak nincs fiatalabb gyermeke, akiknek hosszabb időhorizontja van. És az 529 főiskolai számlával ellentétben a keresetek adókötelesek (bár a gyermek adókulcsa szerint). De ha olyan járművet keresel, amely nagy befektetési rugalmasságot kínál, és a vezetőülésben ülhet, amíg fel nem nőnek, akkor a letéti számlák jó választás.
Nagyjából bármelyik fő brókerháznál nyithat UGMA/UTMA számlát, beleértve a TD Ameritrade-et és a Schwabot is. Van egy új mobilalkalmazás is, az úgynevezett Korán kelő, amely lehetővé teszi, hogy barátok és családtagok csekély összegért hozzájáruljanak gyermeke befektetési számlájához. Nem nyújt azonnali örömet, mintha készpénzt kapnának születésnapjukra, de hosszú távon a számla növekedésének engedélyezése gyakran sokkal nagyobb hatást fog kiváltani.
3. Trösztök
Míg az UGMA-k és az UTMA-k a könnyűség köré épülnek, a bizalom létrehozása a gyerekek számára bonyolultabb (és költségesebb) vállalkozás lehet. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ne lennének fontos előnyeik.
A letéti számlák 100%-os ellenőrzést biztosítanak a gyerekeknek az alapok felett, amikor elérik a felnőttkort. De különösen katasztrófa receptje lehet, ha egy 18 éves fiatalnak korlátlanul hozzáférhet a nagyobb egyenlegekhez.
A trösztök némileg enyhítik ezt az aggodalmat azáltal, hogy lehetővé teszik a szülők számára, hogy pontosan meghatározzák, hogyan kívánják elosztani az alapokat. Esetleg több részletben szeretne pénzt adni gyermekeinek, vagy azt szeretné, ha az eszközöket csak tandíjra fordítanák. A bizalomban mindezt kifejtheti.
Ismétlem, nem kapja meg ugyanazokat az adókedvezményeket, mint az 529-es, de a trösztök által kínált rugalmasság mértékét nehéz összemérni. Ne hagyja, hogy a „vagyonkezelői alap gyerekekről” szóló klisé megtévesszen – a középosztálybeli családok számára is hasznos eszköz lehet.
4. 529 számlák
Ha a gyerekére néhány év múlva valószínűleg váró hatalmas tandíjszámlákat kell leszámolni, az 529 megtakarítási számla továbbra is a legtöbb szülő számára a megtakarítási eszköz. Az a tény, hogy a diákok adómentesen vehetnek fel pénzt minősített költségekre – ideértve a szobát és az ellátást, valamint a kötelező tankönyveket – már önmagában is nagy vonzerő.
De attól függően, hogy hol élsz, a szülők is kapnak egy kellemes jutalmat. A SavingForCollege.com szerint több mint 30 államban az 529 járulék legalább egy részét levonhatja, így gyakran csökkentheti saját állami adószámláját, miközben segít a gyerekeknek megtakarítani.
Az 529s megadja azt a befektetési rugalmasságot, amelyet egy brókerszámlával rendelkezne? Nem. De a legtöbb terv által kínált céldátum alapok sok szülőt boldoggá tesznek.
Ne feledje, hogy az 529-es tervek nem csak az egyetemre vonatkoznak. A családok évente legfeljebb 10 000 dollárt vehetnek fel adómentesen, hogy segítsék az általános iskolai, közép- vagy középiskolai magántanfolyam költségeit.
5. Roth IRA-k
Ha van otthon egy tinédzser, akkor valószínűleg sokkal jobban aggódik a nyugdíja miatt, mint az övéké – és ez így van jól. De ha már jó úton halad a saját befektetéseivel, egy Roth IRA elindítása részmunkaidőben dolgozó gyereknek nem is olyan őrült ötlet.
Ennek egy része az egyszerű matematika: a pénz időértéke miatt a most bedobott kis összegek is több évtizedes növekedést tapasztalhatnak, mire elhagyják a munkaerőt. A fiatalabb befektetők számára pedig az adókedvezmények különösen erősek.
Mint minden Roth-fiók, a gyerekek nem vonhatják le a járulékokat az adóbevallásukban. De hacsak a középiskolásnak nincs különösen jövedelmező munkája, akkor valószínűleg nincs adókötelezettsége ezen a ponton. A pénz halasztott adóval növekszik, és mindaddig, amíg 59 és fél éves korukig nem vesznek fel pénzt, egy fillért sem kell fizetniük Uncle Samnek a hátsó oldalon.
Lényeges, hogy ezek a fiókok nem éppen nyugdíjba vonuláskor – egyben szép háttérként is szolgálhatnak az élet legnagyobb pénzügyi akadályaival szemben. Például gyermeke a Roth IRA-ból származó bevételét képesített oktatási költségekre fordíthatja anélkül, hogy korai visszavonási büntetést fizetne (bár jövedelemadót kell fizetnie). És mindaddig, amíg legalább öt éve rendelkezik a számlával, büntetés nélkül 10 000 dollárt vehetnek fel első lakás vásárlására. vagy adó.
A Roth IRA-k egyetlen nagy korlátozása az, hogy gyermekének bevételt kell termelnie, de ez származhat bébiszitter munkából vagy a környékbeli alkalmi munkákból. 2021-ben legfeljebb 6000 dollárral, vagy bevételük 100%-ával járulhatnak hozzá, amelyik kevesebb. Tehát ha 1000 dollárt keresnek egy részmunkaidőben, akkor idén akár 1000 dollárt is befizethetnek az IRA-ba.
Az, hogy megtanulják, hogyan takaríthatnak meg pénzt a gyerekek számára, minden bizonnyal sok kérdést vethet fel. Ám ezek a számlák a legjobb eszközök közé tartoznak, hogy növeljék azt az összeget, amelyre Önnek és gyermekének egy napon szüksége lesz.
