Ha akár egy-két éve vett fel jelzálogkölcsönt, jó esély van arra, hogy felbontott egy Budweisert, hogy megünnepelje hihetetlen élményét. kamatláb.
Gyorsan a mai napra, és a lakáshitelek még olcsóbbak. Jelen pillanatban a 30 éves jelzáloghitelek átlagos kamatai a 3% alatti tartományban vannak, ami még egy évtizeddel ezelőtt is elképzelhetetlennek tűnt. Ha Ön is olyan, mint sok lakástulajdonos, akkor felmerülhet benned a kérdés: refinanszírozzam most a jelzáloghitelemet?
Noha a meglévő lakáshitel cseréje alacsonyabb kamatozású hitelre egyszerű hívásnak tűnhet, A szakértők azt mondják, hogy az álcázott robotokhoz hasonlóan a jelzáloghitel-refinanszírozás többről van szó, mint az a szem. Mivel számottevő költségeket kell fizetnie, amikor refi-t végez, meg kell néznie, hogy az alacsonyabb havi törlesztőrészlet hosszú távon kárpótol-e. Ez nem minden esetben igaz. Íme, amit tudnia kell.
Jelzáloghitelt refinanszírozni vagy nem jelzáloghitelt refinanszírozni?
Valóban ez a kérdés. A mostani refinanszírozás valószínűleg alacsonyabb kamatozású kölcsönt kínál, különösen, ha FICO-pontszáma jó vagy kiváló. De sajnos az eredeti jelzáloghitel után fizetett lezárási költségek nagy része újra felkúszik a refinanszírozás során.
A ráfordítások között, amelyekkel valószínűleg találkozni fog: a hitelindítási díj, amely fedezi a jegyzési és a jelzáloghitel feldolgozása, a tulajdonjoggal kapcsolatos szolgáltatások díja és a naprakész értékbecslés díja ingatlan. A kölcsöntől függően előfordulhat, hogy az előre fizetett kamatot vagy „pontokat” lekéri.
A Freddie Mac jelzálog-óriás szerint, az átlagos bezárási költség országosan körülbelül 5000 dollár. Ezek a számok meglehetősen eltérhetnek a kölcsön összegétől és egyéb tényezőktől függően, de a legtöbb esetben elég tetemesek ahhoz, hogy befolyásolják a döntést.
Tehát pontosan mikor van értelme kihasználni az alacsonyabb jelzálogkamatok előnyeit? Sajnos a matematikától elzárkózók számára egy kis algebra elvégzése szükséges annak megállapításához, hogy a jelzáloghitel-törlesztés csökkenése megfelel-e vagy meghaladja-e az előzetesen felmerülő költségeket. A lényeg: Tervezze meg, hogy legalább addig maradjon otthonában, ameddig a zárási díjak fedezéséhez szükséges.
„A refinanszírozás annál előnyösebb, minél nagyobb a szórás a megtérüléshez szükséges évek között az évek száma, ameddig a lakástulajdonos elvárja, hogy az otthonában éljen” – mondja Marla Chambers, a vezető pénzügyi tervezője. Buckingham tanácsadók Daytonban, Ohio államban.
Vegyünk például egy jelzáloghitelt, amelyet 15 éven belül havi 2000 USD-ért fizetnek ki (letételi kötelezettség nélkül), amelyet havi 1800 USD-ért lehet újrafinanszírozni egy 15 éves futamidejű kölcsönbe. A megtérülés 16 hónap lenne, ha a zárási költségek összesen 3200 dollár lenne.
Az egyik hiba azonban, amelyet a hitelfelvevők gyakran elkövetnek, az, hogy összehasonlítják a jelzáloghitelek havi törlesztőrészleteit különböző feltételekkel. Ha már csak 10 éve van hátra jelenlegi hiteléből, és refinanszírozzon egy 30 éves futamidejű jelzálogkölcsönre 20 plusz évvel kifizeti a kifizetéseit, a fedezeti pont gyorsabbnak tűnik, mint amilyen valójában.
Emiatt a Chambers azt javasolja, hogy a refi kamatláb havi törlesztőrészletét a felhasználásával számítsa ki ugyanannyi hónap, mint a jelenlegi hitele, még akkor is, ha a kifizetés dátuma valójában később lesz. Így valódi alma-alma összehasonlítást kap.
Tőke kifizetése
Természetesen nem az alacsonyabb kamatozás az egyetlen ok, amiért a jelzáloghitel visszaváltásán gondolkodik. A lakástulajdonosok dönthetnek úgy, hogy eltérő futamidőt szeretnének – például a 30 éves jelzálogkölcsönt 15 éves hitelre cserélik. Vagy más típusú kölcsönt részesítenek előnyben, például egy állítható kamatozású terméket fixre cserélnek.
Egy másik népszerű lehetőség: készpénzes refinanszírozás végrehajtása, ahol új, nagyobb kölcsönt vesz fel, hogy némi plusz zöldhasúhoz jusson. Bár az otthona ATM-ként való használata egyszerű döntésnek tűnhet, ha az árak ilyen csábítóak, Ön Lehetséges, hogy ezt követően magasabb havi törlesztőrészletre számíthat, ami más pénzügyi helyzetbe is ütközhet célokat.
Wesley Stien, a virginiai Arlingtonban dolgozó díjköteles tervező arra figyelmeztet, hogy nem csak a pár viszi el a pénzt a legközelebbi Mercedeshez. kereskedő, aki csapdába eshet – a jó szándékú hitelfelvevő is az, aki hitelkártya-tartozás törlesztésére használja, csak új felhalmozásra egyensúlyok. „Nem foglalkoztak a mögöttes problémával” – mondja.
Ahelyett, hogy egyszeri alapon érintené a saját tőkéjét, Stien azt javasolja, hogy a refi-jét egy olyan átfogó stratégiába fűzze, amely közelebb viszi hosszú távú pénzügyi céljaihoz. Ha nincs terve az adósság elkerülésére, a részvények készpénzre váltása veszélyes játék.
Néhány jelzálog-refinanszírozási tipp, amit érdemes szem előtt tartani
A jelzáloghitel-refinanszírozás igénylése nem olyan dolog, amelyre a feje tetejére áll, legalábbis akkor, ha a lehető legjobb ajánlatot szeretné elérni. Ehhez játéktervvel kell rendelkeznie.
Az egyik kulcs itt a megfelelő időzítés. Chambers azt javasolja, hogy például munkahelyváltás előtt dolgozzon ki egy refi-t, hogy bizonyíthassa állandó munkatörténetét, és megnyugtassa a hitelezőket abban, hogy vissza tudja fizetni őket.
Azt is támogatja, hogy a hitelpontszámod a legjobb formában legyen, ami hetekig vagy akár hónapokig is eltarthat. Mielőtt kölcsönt igényelne, tekintse át a három iroda – a TransUnion, az Equifax és az Experian – hiteljelentéseit, és foglalkozzon minden negatív információval, amely tévedésből került oda.
Olyan területeken is érdemes otthon lenni, amelyekre a FICO általában nagy súlyt jelent. „A jelzáloghitel igénylése előtt dolgozzon azon, hogy növelje pontszámát a hitelkártya egyenlegének kifizetésével és az adósság időben történő havi törlesztésével” – mondja Chambers.
Mint minden nagy vásárlásnál – és nem sokkal nagyobbak egy új jelzáloghitelnél –, az egyik kulcs a bevásárlás. Stien azt javasolja, hogy vegye fel a kapcsolatot legalább két hitelezővel, legyenek azok nagynevű jelzáloghitel-társaságok vagy helyi hitelszövetkezetek, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a legjobb ajánlatot kapja.
Az olyan webhelyek, mint a LendingTree, gyors módot kínálnak több hitelajánlat elemzésére, bár Stien egy kevésbé valószínű helyet javasol összehasonlító vásárláshoz: a Costco-t. Igen, hogy Costco. A nagykereskedőé jelzálog-vásárlási szolgáltatás korlátozza a tagok zárási költségeit – azok nem haladják meg a 250 dollárt az Executive szinten lévők számára, illetve az 550 dollárt a Gold Star tagok esetében. Nincs itt az ideje, hogy minden kő köveket hátrahagyjon.
Bármely jó hírű hitelező háromoldalas adatlapot biztosít Önnek Hitelbecslés ez nagyjából felvázolja az összes legfontosabb dolgot, amit tudnia kell, mint például a kamatláb, a havi törlesztőrészlet, a fizetendő zárási költségek teljes listája és minden olyan pont, amelyet le akarnak írni.
Ne feledje, hogy az egyik hitelezőnek alacsonyabb a kamata, de magasabb a zárási költsége egy másik ajánlathoz képest. Mindezeket a dolgokat érdemes figyelembe venni, amikor kitaláljuk, melyik jelenti a jobb ajánlatot hosszú távon, mondja Stien.
Bár ugyanannyi ingatlanadót fizet, függetlenül attól, hogy melyik bankot választja, semmi sincs kőbe vésve amikor olyan sorokról van szó, mint például az indulási díj, amelyet a hitelező általában a kölcsön százalékában oszt meg összeg. Ha a díjak bármelyike kiborul a többihez képest, ideje felfrissíteni tárgyalási készségeit. Megspórolhat magának néhány dollárt a folyamat során.
