A múlt héten a Biden-adminisztráció bemutatta új, jövedelemvezérelt diákhitel-visszafizetési tervének első szakaszát. A weboldal elindítása a szövetségi diákhitel-fizetés a tervek szerint idén ősszel újraindul, több mint három év után. A COVID-19-járványhoz kapcsolódó fizetési szüneteltetéseket először Donald Trump volt elnök kezdeményezte és hosszabbította meg, és Biden jelenlegi elnök is meghosszabbította többször. A hosszú szünet alatt nem kellett beszedni a diákhiteleket, a kamatokat gyakorlatilag szüneteltették. Míg egyes hitelfelvevők kamatmentességet vettek igénybe, hogy tőkésítsék hiteleiket, sokan mások ezt a sort tételt teljes egészében más költségvetési igények fedték le: gyermekfelügyelet, melynek költsége folyamatosan emelkedik, bérleti díj, ill. élelmiszerek.
A törlesztés sokak számára pénzügyi sokkoló lesz, mivel új havi törlesztőrészletek sújtják a családi költségvetést: szeptember 1-jén folytatódik a kamat, a kifizetés pedig október 1-jén. Biden új, jövedelemvezérelt visszafizetési terve – SAVE (Saving on a Valuable Education) – felváltja a meglévő felülvizsgált kereset szerinti fizetést (REPAYE). Miközben maximális nyereséget biztosít a középosztálybeli és munkásosztálybeli hitelfelvevők és családok számára, jelentős változásokat ígér a legtöbb hitelfelvevő számára.
Egyes hitelfelvevők havi 0 dollárt fizetnek az új program keretében, amely bizonyos esetekben gyorsított hitel-elengedést is kínál.
A SAVE potenciálisan nagy hír a családok számára, tekintve, hogy a 35 és 49 év közötti hitelfelvevők – a szülői évek csúcsa az Egyesült Államokban – a hitelfelvevők messze legnagyobb csoportját alkotják (a 14 millió) és szövetségi diákhitellel tartozik a legtöbb. És mivel a SAVE alatt a család mérete közvetlenül befolyásolja, hogy a hitelfelvevők mennyit fizetnek havonta. De minden diákhitel-felvevő számára – akiknek 80%-a 50 év alatti – a program képes megváltoztatni pénzügyi életüket.
„A valóság az, hogy sokan vannak, akik saját maguk fizetik a hiteleiket, és próbálják kitalálni, hogyan megtakarítani a gyerekeiket, hogy egyetemre járjanak” – mondja Persis Yu, a vállalat ügyvezető-helyettese és ügyvezető tanácsadója. a Diákhitel-védelmi Központ, egy csoport, amely a diákhiteleket szorgalmazza. „Nemzedékek közötti adósságot teremtünk. Látni fogod, hogy az emberek még mindig annyival tartoznak, mint amennyivel felvették eredeti kölcsöneiket, és felvesznek Parent Plus-kölcsönt, hogy a gyerekeik iskolába járhassanak, mert nem engedhették meg maguknak a megtakarítást.”
„Úgy gondolom, jogosan, valódi válságot nézünk diákhitel-rendszerünkben” – mondja Yu a néhány héten belül újrainduló törlesztésről és kamatról. „Válságban voltunk, de ez csak a felszín alatt rejtőzött.”
Mi az a SAVE, és mit csinál?
A SAVE a legújabb törlesztési terv, amelynek célja a hitelfelvevők havi törlesztésének a család mérete és jövedelme alapján történő módosítása. Korábban a REPAYE IDR terv előírta, hogy a hitelfelvevők havonta diszkrecionális jövedelmük 10%-át fordítsák diáktartozásuk kifizetésére.
Az új Terv MENTÉSE felére csökkenti az alapképzési hitelek kifizetését, így a szükséges hitelkeret maximum 5%-ra csökken. Azok a személyek, akik óránként 15 dollárnál kevesebbet keresnek, mentesülnek a diákhitel kifizetése alól az új SAVE-terv alapján. Azoknak, akik hitelt vettek fel az érettségire, sajnos továbbra is magasabb százalékot kell fizetniük diszkrecionális jövedelmükből.
De a SAVE abban is különbözik a REPAYE-től, hogy megemeli a visszafizetéstől védett bevétel összegét – mind az egyetemi, mind a diplomás hitelfelvevők számára.
„A legtöbb ember számára a [SAVE] csökkenti a kifizetéseket” – magyarázza Yu. „Feltételezzük, hogy van egy bizonyos mennyiségű bevétel, amelyről a hitelfelvevőnek szüksége van a mindennapi megélhetéshez, és mi nem fogunk elvárják tőlük, hogy vegyenek ki abból a bankjegyből, hogy visszafizessék a kölcsöneiket – ez az ön lakhatása, étele, ruházata, alapvető igények. A szövetségi szegénységi küszöb 150%-áról 225%-ra nőtt a hitelfelvevő családmérete alapján. Tudjuk, hogy az embereknek nem ugyanazok a kiadásai. Sok embernek van szüksége – a gyermekgondozás az egyik.”
Egyszerűen fogalmazva, mert bevételének nagyobb része lesz védett – és alacsonyabb összeget kell fizetnie a fennmaradó diszkrecionális kölcsönbevétel százalékos aránya – a legtöbb hitelfelvevő hazaviheti több pénz. A szövetségi kormány becslései szerint a SAVE-ra jogosult hitelfelvevők „dolláronkénti teljes kifizetése” 40%-kal csökken.
Kinek segít a SAVE?
A jövedelemvezérelt visszafizetési programok a szövetségi hitellel rendelkező hitelfelvevők számára készültek – számos különböző IDR-program létezik, és Ön jogosult lehet az egyikre, de egy másikra nem. (A REPAYE hitelfelvevők automatikusan átkerülnek a SAVE programba.)
- Közvetlen támogatott, nem támogatott, konszolidált és PLUSZ kölcsönök a végzős hallgatók számára.
- A FFEL & Perkins Loans jogosult – de ezeket közvetlen kölcsönbe kell vonni.
- Sajnálatos módon a szülők által gyermekük alsó tagozatára felvett szövetségi Parent PLUS hitelek nem minősülnek megfelelőnek.
Ha éves bevétele 32 800 dollár alá esik (ami nagyjából óránként 15 dollárnak felel meg), a havi fizetését teljes mértékben elengedjük. Ugyanez igaz, ha egy négytagú család 67 500 dollárt vagy kevesebbet keres.
A kormányé StudentAid weboldal tovább bontja ezeket a számokat, megmutatva, hogy a jövedelem és a család mérete alapján mennyi a becsült hiteltörlesztés az új SAVE terv szerint. A diagram rávilágít arra, hogy az új terv mennyire jelentős abban, hogy segítse a nehézségekkel küzdő családokat abban, hogy az alapvető szükségleteket előnyben részesítsék a diáktartozás visszafizetésével szemben.
Azok számára, akik ezen küszöbérték felett keresnek, a SAVE-terv biztosítja, hogy évente legalább 1000 USD-t takarítson meg a többi IDR-csomaghoz képest. Jövedelmétől függően érdemes megnéznie, hogy egy IDR-terv, például a SAVE, megtakarít-e egyáltalán pénzt – vagy jobban jár-e a kölcsönök más módon történő törlesztése. (Ha a bevétele magasabb, akkor nagyon magas jövedelemvezérelt törlesztőrészletet kaphat összeg, és a kölcsönre továbbra is felhalmozódna a kamat – más tervek, amelyek lehetővé teszik a hitelek gyorsabb törlesztését, jobbak lehetnek tét.)
"A SAVE-terv előnyei különösen kritikusak lesznek az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevők, a közösségi főiskolai hallgatók és a közszolgálatban dolgozó hitelfelvevők számára" - jegyzi meg a minisztérium.
Hogyan fog működni a kamat a SAVE alatt?
A SAVE másik jelentős része, hogy elengedi a kifizetetlen kamatot. A jelenlegi IDR-tervek szerint, mondja Yu, ha a fizetése nagyon alacsony, az egyenlege „csak emelkedne, emelkedne és emelkedne”. Annak ellenére, hogy fizetett az Ön után a kölcsön továbbra is felhalmozódik, és az egyetlen remény az volt, hogy 20-25 évnyi következetes fizetés után a hitele megbocsátott. Eközben az IDR történelmileg hibás program volt, amelyben alacsony jövedelmű hitelfelvevők millióinak nem mondták fel a hitelét ahogy ígértük, a helytelen gazdálkodásnak és az elírásoknak köszönhetően, ami ahhoz vezetett, hogy az emberek nehezen hisznek a visszafizetési programban.
A változás előtt „nem tudja, mennyit fejlődött a kölcsön ügyében” – mondja Yu. „Csak látod az egyenleged növekszik, és akkor csak abban a hitben kell fogadnod, hogy 20 vagy 25 év múlva a hiteleid meglesznek. törölve."
A SAVE program egyéb előnyei?
- Azok a hitelfelvevők, akiknek eredeti tőkeegyenlege 12 000 USD vagy kevesebb, 10 évnyi fizetés után jogosultak a kölcsön elengedésére. A megbocsátási idő egy évvel nő minden további 1000 dollár kölcsön után, akár 20-25 éves törlesztésig.
- Azok a kölcsönfelvevők, akik úgy döntenek, hogy konszolidálják hiteleiket, nem veszítik el a megbocsátás felé tett haladást. Ehelyett a konszolidált hitelek tőkeegyenlege alapján a megbocsátáshoz hozzájáruló kifizetések súlyozott átlagáért kapnak jóváírást.
- Bizonyos halasztási és türelmi időszakok automatikusan beleszámítanak a kölcsönfelvevők megbocsátásába.
- A kölcsönfelvevőknek lehetőségük lesz további „felzárkózási” kifizetésekre, hogy jóváírást kapjanak bármely más halasztási vagy elengedési időszakra, amelyet nem számolnak el automatikusan a megbocsátás felé.
- Azok a hitelfelvevők, akik 75 napot késnek a fizetésükkel, automatikusan bekerülnek az IDR-be, ha hozzájárulnak az Oktatási Minisztériumhoz, hogy biztonságosan hozzáférjenek adózási információikhoz.
A SAVE jelentkezés módja
Hullámokban indul a SAVE program: A terv egyes részei azonnali végrehajtásra kerülnek, többek között a diszkrecionális bevételek nagyobb százalékának védelme. A terv egyéb részei 2024 júliusában indulnak – például az egyetemi hallgatói hitelek 5%-os felső határa. Ez azt jelenti, hogy a SAVE-n idén ősszel elkezdett kifizetések magasabbak lesznek, mint egy év múlva.
A SAVE jelentkezés közvetlenül a következő címen lehetséges: az Oktatási Minisztérium honlapján. Az ügyintézés szerint az alkalmazás körülbelül 10 percet vesz igénybe. Ha azonban már jelentkezett a REPAYE-tervbe, vagy nemrégiben jelentkezett, akkor automatikusan a SAVE-csomagba kerül.
A jelentkezéshez meg kell adnia elérhetőségeit, pénzügyi adatait és szövetségi diáktámogatási azonosítóját.
Látogatás studentaid.gov további információért.
