Soha nem érezted magad jobban felnőttnek. A karriered virágzik, és a családod növekszik. Az emberek komolyan vesznek téged szakemberként és szülőként. Miután alaposan átgondoltad a jövődet, biztos vagy benne, hogy készen állsz rá házat venni. Sajnos ahhoz, hogy ezt a lépést megtegye, meg kell tennie valamit, amit gyerekkorából hátrahagyott: fel kell hívnia anyát és apát, és kölcsönt kell kérnie tőlük.
Ismerős? A modern felnőttek számára egyre inkább valósággá válik a kölcsönkérés a szülőktől. A szülők ma már a hetedik legnagyobb lakáshitelező az Egyesült Államokban. Valójában a Legal & General Group tanulmánya kimutatta, hogy a szülők felnőtt gyermekeknek kölcsönadott pénzéből 1,2 millió lakást vásároltak 2018-ban. Ez a pénz 317 milliárd dollár értékű lakásvásárlást segített finanszírozni.
Az okok miatt fordulnak a Millenárisok (a fenti tanulmányban említettek 43 százaléka 34 év alattiak) az anyához és apához. Az élet fontos lépései nyilvánvalóak: diákhitel-tartozás, stagnáló bérek, magas gyermekgondozási költségek és általános nyugtalanság jövő. Ha anya és apa elég likvid, akkor jobb hitelező, mint a bank.
De még ha minden érintett fél rendben is van a megállapodással, a pénzváltás megváltoztathatja a kapcsolatokat.
„Megalázó érzés lehet visszamenni és segítséget kérni” – mondja Tracy Beveridge, egy New Jersey-i könyvelő, több évtizedes tapasztalattal, családok és vállalkozások számára tanácsadással. – Olyan érzés, mintha újra ötéves lennél.
Bár a szüleidtől ajándékot vagy kölcsönt kérni, leküzdhetetlenül kínosnak tűnhet, de van egy jó hír. Ön racionális felnőtt, és képes a meggyőzés kifinomult módszereire – és az, hogy felnőttként viselkedik a többi felnőtt között, sok esetlenséget elsimíthat.
El kell ismerni azonban, hogy jó okunk van félni attól, hogy a szüleit anyagi segítségért forduljanak. San Francisco-öböl környéke vagyoni tanácsadója, Brent Thomas óva int attól, hogy a szülőkre hagyatkozzon, kivéve, ha ez elkerülhetetlen. Lehet, hogy anyának és apának kevesebb pénze van, mint gondolná. „Sokszor a szülők valóban nincsenek abban a helyzetben, hogy annyi pénzt kölcsönözzenek gyermekeiknek, mint amennyire a gyerekeik gondolják” – mondja.
Több évtizedes pénzkiadás után iskolákra, sportruhákra és felszerelésekre, zenekari hangszerekre, ruhákra, szállításra, invisalign fogszabályzókra. és miegymás, a szülőknek alig maradhat hátra a legjobban kereső évek után. Ha egyszer fix jövedelemmel rendelkeznek, készpénztartalékuk csökkenhet. Ennek eredményeként, ha ma segítik gyermekeiket, az veszélyeztetheti a család holnapi jövőjét.
„Most nem tudják fizetni a saját nyugdíjukat, nem tudják fizetni a saját jelzáloghitelüket, bármiről is legyen szó” – mondja Thomas. "Ez egy nagyon negatív forgatókönyvet indít el."
Ha biztos benne, hogy a szülei megengedhetik maguknak a szükséges segítséget, a legjobb terv az, ha egyszer nagyot lépsz, és nem kérsz többé – és van egy nagyon konkrét elképzelésed arról, mire van szükséged. "Jobb 10 000 dollárt kérni ma, mint folyton azt mondani, hogy kaphatok 200 dollárt, lehet 500 dollárt?" Beveridge mondja. – Így csak egyszer kell bemocskolnod az arcod.
A konkrétság segíti ezeket a beszélgetéseket. A szülők szinte biztos, hogy inkább egy olyan vagyontárgyat keresnek, amely hosszú távon előnyös, mint például egy ház vagy egy autó. Jól érzik magukat, ha olyan felelős személybe fektetnek be, aki jövőt épít, nem pedig egy pazarló pehelyet, aki nem tud kezelni a pénzügyeit.
Nagy összeget kérni ijesztő. Csábító elkerülni a személyes megtételét. De te nem vagy egy egyetemista, akit kifújtak a pénzből, aminek egy szemesztert kellett volna kitartania. A Venmo-kérés nem vágja meg. A szüleid szemébe kell nézned.
„Ha pénzt akarsz kérni, akkor személyes beszélgetést kell folytatni, nem pedig SMS-t” – mondta Thomas.
Itt lesz a felnőttkorod a legnagyobb kincsed. Merítsen szakmai tapasztalatait. Felejtsd el, hogy ezek az emberek emlékeznek gyermekkorod minden kínos pillanatára. Kezelje a beszélgetést úgy, mintha prezentációt tartana a potenciális érdekelt feleknek egy üzleti megbeszélésen.
Earl Knecht Napa Valley Wealth Management azt mondja, hogy a gyerekeknek meg kell mutatniuk szüleiknek, hogy megértik, mit kérnek. Ha kölcsönt kérnek, meg kell mutatniuk, hogy rendelkeznek törlesztési tervvel. Ha ajándékot kérnek, be kell mutatniuk, hogyan fogják átgondoltan használni a pénzt.
„A családon belüli hitelezés nagyon ragadóssá válhat, és sok fájdalmat okozhat, ha nem kezelik jól, ezért kezelje professzionálisan, akárcsak bármely más hitelezővel” – mondja Knecht. "Ha nem voltál túl felelősségteljes a pénzzel, még fontosabb, hogy megmutasd, hogy ezt komolyan veszed."
Jelzáloghitelhez kér segítséget? Rendben, mikorra várják, hogy visszakapják a részüket? Vannak eladási tervei, és magasabb lesz a lakás piaci értéke? Mutasd meg a munkádat. Adj nekik számokat. Készítsen törlesztési tervet. Legyen a lehető legátláthatóbb.
Ez a munka nem csak azt fogja bizonyítani a szüleinek, hogy üzleti ügynek tekinti ezt a tranzakciót, és azon is dolgozik, hogy enyhítse a kérésből fakadó szégyenérzetet.
Ha ideges, hogy a szüleidhez fordulsz pénzért, fontold meg, hogy más jellegű segítséget kérsz tőlük. Vonja be őket már korán a házkutatásba. Fektesse le pénzügyeit és kutatásait, és mondja el, hogy tanácsot kér.
„Lehet őszinte, és azt mondhatja, hogy 20 000 dollárt kell szereznie valamilyen forrásból, hogy kiegyenlítse az előleget, de nekem még nincs” – mondja Thomas. "És aztán lehet egy beszélgetés arról, hogy ez azt jelenti, hogy vagy egy lakásban élsz még két évig, vagy találsz valahol, ahonnan kölcsönkérheted."
A beszélgetés segíthet felmérni a pénzzel való segítés iránti érdeklődésüket. És lehetőséget ad a szülőknek, hogy önként jelezzék segítő szándékukat; talán soha nem kell megkérdezned őket.
„Ez lehetőséget ad egy családtagnak, hogy azt mondja: „Nos, tudod, ahelyett, hogy albérletet fizetnék, nem bánnám, ha kölcsönadnék neked 20 000 dollárt, hogy segítsek összehozni az előleget” – mondta Thomas.
És ha megkérdezed, és nemet mondanak, az fájhat. Ennek ellenére el kell fogadnia, és tovább kell lépnie. „Sok oka lehet annak, hogy miért mondanak nemet, és ezt nagyon tiszteletben kell tartani” – mondta Thomas. „Lehetnek olyan okok a színfalak mögött, amelyekről egyáltalán nem vagy tisztában, és egyszerűen nem is leszel tisztában azzal, hogy miért nem teszik meg.”
Ha igent mondanak, értse meg, hogy a magánélete veszélyben van. Valószínűleg kiváncsiak lesznek, és többet fektetnek be a vásárlásba, mint korábban. Ez az ő joguk, és az Ön érdeke, hogy ezekről az ügyekről is előre beszéljen: hogyan fogja őket tájékoztatni? Hogyan néz ki a bejelentkezés? Mert bár a Bank of Mom and Apa nem magas THM-mel rendelkezik, a tőlük felvett kölcsönhöz más apró betűkkel jár.
