Néha az embereknek egy kis pénzügyi segítségre van szükségük első otthonuk megvásárlásához. Ez még inkább igaz a mai lakáspiacra, ahol a lakásárak az egekbe szöknek. De ha arra gondolsz, hogy megkéred a szüleidet vagy a sógornőidet, hogy legyenek társszerzők jelzálog – ez egy meglehetősen gyakori lehetőség – számos dolgot érdemes először megfontolni.
Az ingatlanpiac továbbra is kaotikus. Júniusban történelmi csúcsot döntöttek az amerikai lakásárak az Ingatlanközvetítők Országos Szövetsége szerint, A medián otthon 363 300 dollárért kelt el, szemben az egy évvel ezelőtti 294 400 dollárral. És a világjárvány kezdete óta sok kockázatkerülő bank szigorította hitelezési standardjait, hogy elkerülje a 2008–2009-es lakásösszeomlás megismétlődését.
Ha az elmúlt másfél évben elveszítetted a munkádat, vagy csökkentették a béredet, akkor messze nem vagy egyedül. „Sok embernek zűrzavaros éve volt, szóval ha vannak dolgok, amelyek akadályozták abban, hogy jelzáloghitelre jogosult, a társ-aláíró beszerzése jó megoldás lehet” – mondja Elizabeth Root, az engedéllyel rendelkező kölcsön tiszt at
Még ha nem is szenvedett kudarcot, még mindig nem szokatlan, hogy aláírót keres. „Elég gyakori, hogy egy szülő közbelép, és segít a gyereknek megvenni az első otthonát” – teszi hozzá Root. Valójában körülbelül minden hatodik amerikai felnőtt számol be arról, hogy kölcsönt vagy hitelkártyát írt alá valaki másnak. a CreditCards.com felmérése. Ezeknek körülbelül a fele írt alá gyermek vagy mostohagyermek nevében.
Nagyon nagylelkű, ha a szülők vagy a sógorok beleegyeznek a jelzáloghitel közös aláírásába. De ezen át kell gondolni. Íme, mit kell tudni, mielőtt mindenki aláírná a szaggatott vonalakat.
Mi az a társ-aláíró?
Az aláírótárs az, aki jogilag köteles fedezni a jelzáloghitel-törlesztéseket, ha az elsődleges hitelfelvevő – azaz a lakást elfoglaló személy – nem teljesít.
Mivel az elsődleges hitelfelvevő és a társaláíró együtt kérnek jelzálogkölcsönt, a hitelezők mindkét felet elfogadják. az elsődleges hitelfelvevő hitelének értékelésekor figyelembe kell venni a jövedelmet, a hitelképességet és a vagyont jogosultság. Ennek eredményeként „a társaláírók segíthetnek a gyengébb hitelprofillal rendelkező vagy alacsonyabb jövedelmű lakásvásárlóknak” – mondja Greg McBride, a vállalat vezető pénzügyi elemzője. Bankrate.com.
A figyelmeztetés azonban az, hogy az aláírótárs ugyanazokat a pénzügyi kockázatokat vállalja, mint az elsődleges hitelfelvevő. Például, ha egymás után több jelzáloghitel-fizetést elmulaszt, és édesapja is aláírta a hitelét, az ő hitelképessége – akárcsak az Öné – megsérülhet.
Mikor van szükségem jelzálog-társaláíróra?
Leegyszerűsítve, szükség van egy aláírótársra, ha nem tud egyedül jelzálogot felvenni. Az Experian szerint a leggyakoribb ok, amiért az emberektől megtagadják a jelzáloghitelt, a rossz hitelképesség, a hiteltörténet hiánya vagy az elégtelen jövedelem.
Míg a hitelkövetelmények hitelezőnként változhatnak, a hitelfelvevőknek általában 620 vagy magasabb hitelpontszámra van szükségük ahhoz, hogy jogosultak legyenek a hagyományos kölcsönre. A hagyományos kölcsön olyan jelzáloghitel, amely megfelel a Fannie Mae és Freddie Mac által meghatározott biztosítási követelményeknek. államilag támogatott vállalkozások, amelyek a másodlagos piacról vásárolnak lakáshitelt, csomagolják és eladják befektetők.
Ezenkívül a hagyományos hiteleknél általában 36%-os adósság-bevétel arány (DTI) követelmény. A DTI összehasonlítja, hogy mennyi pénzzel tartozik (diákhitel, hitelkártya, autóhitel és – remélhetőleg hamarosan – jelzáloghitel) a bevételével.
Ha a hitelpontszáma 620 alatt van, vagy a DTI-mutatója nagyobb, mint 43%, vegyen fel egy aláírótársat, akinek magasabb a hitelképessége vagy a bevétel erősítheti hiteligénylését, hiszen a jegyzés során figyelembe veszik az anyagi helyzetüket folyamat. (Jeljegyzésről akkor beszélünk, amikor egy pénzügyi szakember áttekint egy hitelkérelmet – beleértve a kérelmező adóbevallását, fizetési csonkját és hiteljelentését –, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az megfelel a hitelező követelményeinek.)
A jelzálogkölcsönömet egy szülővel kell aláírnom?
Ha azon gondolkodik, hogy megkérje a szülőjét vagy a sógorát, hogy írja alá a lakáshitelét, jó ötlet feltenni magának ezeket a kérdéseket – és őszintén válaszolni.
- Javítani fogja a szülője a hitelkérelmét?Ha a szüleid hitelpontszáma vagy jövedelme alacsonyabb, mint a tiéd, akkor nem leszel képzettebb hitelfelvevő, ha együtt írják alá őket. Továbbá attól függően, hogy milyen egyéb tartozásai vannak a szülőnek, előfordulhat, hogy nem is jogosult aláírótársnak lenni. Például, ha apának sok marad a saját jelzáloghiteléből, az negatívan befolyásolja az adósság/jövedelem arányát, ami rossz jelöltté teheti, hogy aláíró társ legyen.
-
Megvannak az anyagi lehetőségei a havi jelzálogtörlesztésre?„Nagyon szándékos és megfontolt akar lenni abban, hogy reálisan megengedheti-e magának, mert az Ön a társ-aláíró kiakad a horgon, ha lemarad a hitelfizetésről” – mondja Root, a Better.com kölcsönadója szakértő. Olvassa el: a társaláírás nagy kockázattal jár a társaláíró számára.
A szülőd, mint társaláíró felelős azért, ha nem fizeted be a jelzáloghiteledet, ami azt jelenti, hogy kockára teszik a hitelképességüket. Példa: a CreditCards.com felmérése kimutatta, hogy a kölcsönt közösen aláíró emberek 28%-a azt mondta, hogy csökkent a hitelképessége, mert az a személy, akit aláírtak, késve vagy egyáltalán nem fizetett. Ami még rosszabb, ha egy szülő aláírja a kölcsönét, akkor a hitelezője beperelheti őket, ha a kölcsönt nem fizetik ki.
Gyakorlati vonatkozásai is vannak, amelyeket figyelembe kell venni – ha a szülő társszerzője van, az megterhelheti a kapcsolatot, ha a dolgok balul sülnek el. „A hálaadó vacsora kissé kényelmetlen lehet, ha lemarad a jelzáloghiteléről” – mutat rá McBride. - Hosszú távon benne vagy ebben? Az aláírótárssal jelzáloghitel felvétele hosszú távú elkötelezettség. A legfrissebb adatok szerint a lakástulajdon medián időtartama az Egyesült Államokban körülbelül 13 év. Az aláírótárs eltávolításának egyetlen módja az, ha később saját érdemei alapján jogosult a kölcsönre. Ez általában a jelzáloghitel refinanszírozásával történik, aminek lehet, hogy van pénzügyi értelme, attól függően, hogy honnan indulnak a jelzáloghitelek. (Tájékoztatás: a jelzáloghitelek kamatai jelenleg történelmi mélypontok közelében vannak – a Freddie Mac heti Primary Mortgage Survey szerint a 30 éves futamidejű jelzáloghitelek átlagos kamatlába 2,77%-ra esett ezen a héten.)
- Valóban szüksége van egy aláírótársra, hogy jogosult legyen jelzáloghitelre?Mielőtt megütögetné anya vagy apa vállát, beszéljen egy hitelezővel, hogy megtudja, kaphat-e önálló jelzáloghitelt. Nem jogosult hagyományos hitelre? Pénzügyi körülményeitől és attól függően, hogy hol szeretne lakást vásárolni, jogosult lehet az első lakásvásárlók segélyprogramjára (az Ön államából vagy önkormányzat) vagy a Fair Housing Administration (FHA) hitelhez, amelyhez mindössze 520-as minimális hitelpontszám szükséges, és akár az adósság-jövedelem arányt is lehetővé teszi. 43%.
Ezek a kérdések kulcsfontosságúak, hogy hosszan és alaposan átgondoljuk őket. Ahogy a kérdés is: Megváltoztatja ez a kapcsolatunkat? Nehéz lehet kölcsön pénzt a családnak, nem is beszélve egy jelentős életvásárlásról. Győződjön meg róla, hogy kapcsolata nem fog sérülni egy ilyen tranzakcióval.
A kockázatok ellenére a társ-aláírók számára előnyökkel jár. A fő előnye, hogy a fióktevékenység megjelenik a hiteljelentésükön, ami azt jelenti, hogy a hitelképességük emelkedhet, ha időben fizeti a hitelt. Az is örömet okoz számukra, hogy tudják, hogy kulcsszerepet játszottak abban, hogy otthon tulajdonossá váljon.
A társ-aláírás azonban nem az egyetlen módja annak, hogy a szülő segítsen vásárolni és közel egy otthonhoz. Ha nehézségekkel küzd az előleg összeállításával, egy szülő ajándékozhat vagy kölcsönadhat készpénzt, hogy megkönnyítse az anyagi terhet. Valójában azoknak az amerikaiaknak több mint fele, akik 2020-ban vásárolták első otthonukat, azt mondta, hogy családja vagy barátai segítettek nekik az előlegben, Realtor.com felmérés megtalált.
Alsó vonal? Ha egy szülő aláírja jelzáloghitelét, az nagy döntés, amelyet mindkét félnek alaposan mérlegelnie kell.
