Az átlagos első lakásvásárló az ingatlan értékének 6%-át teszi le záró, szerint a Ingatlanközvetítők Országos Szövetsége. Így például egy 300 000 dolláros lakáson egy tipikus vásárló 18 000 dollárt takarít meg, mielőtt ingatlantulajdonos lesz. És az eladási ár 20%-át fedezni? Össze kell kaparnia egy menő 60 000 dollárt.
Az előleg puszta nagysága rejtélyt okoz, különösen azok számára, akik első otthonukra takarékoskodnak. Valószínűleg nem szeretné, ha ezt a pénzt a tőzsde kénye-kedvének vetnék alá, ami abban a pillanatban megdőlhet, amikor megtalálja álmai otthonát. De valószínűleg Ön sem őrült meg amiatt, hogy pénzei olyan számlán vannak, amely borotvavékony kamatot generál.
Szóval, hol tartsam az előleget?
Tehát hol a legjobb előleget fizetni? Nos, ez két kritikus tényezőtől függ, Dan Herron, a díjalapú tulajdonosa szerint Elemi gazdagság tanácsadói San Luis Obispoban, Kaliforniában: Az első a lakásvásárlás idővonala. A másik a kockázattűrő képességed.
Sajnos a növekedési potenciál és a volatilitás nagymértékben egy irányba mozdul el, amire a jövő lakásvásárlóinak gondolniuk kell a részvények és egyéb értékpapírok mérlegelésekor. „Ha a befektetett pénz elveszíti az alvást, akkor konzervatívnak kell lenniük, és magas hozamú megtakarítási számlán kell tartaniuk” – mondja Herron.
Ne hagyd, hogy a név megtévesszen. Ebben az alacsony kamatozású környezetben ne várjon óriási hozamot ezektől az online megtakarításoktól járművek – Ally és Marcus jelenleg 0,50%-os APY-t kínál (bár ez valószínűleg le fogja verni a bankját utca). De mivel a legtöbb megtakarítási számla FDIC-biztosítással rendelkezik, a megbízója biztonságban van, mint egy cica.
Mi a helyzet a befektetési számlák használatával?
Azok számára, akik egy kicsit merészebbek, vagy hosszabb ideig várják a vásárlást, a lakásvásárlási pénz egy részének befektetésre fordítva növelheti a bevételt, mondja Herron. A többinek egy megtakarítási számlán kell maradnia, amely ballasztot teremt a bróker alapok számára.
Ha van egy 3-5 éves időszaka a vásárlás előtt, a Herron azt javasolja, hogy az előleg befektetési részét fordítsa többre. konzervatív befektetések, mint például a jó minőségű kötvények (Herron szereti az iShares Core US Aggregate Bond ETF-et és a Vanguard Total Bond Market ETF-et) és városikötvényalapok (például a Vanguard Tax-Exempt Bond ETF vagy az iShares National Muni Bond ETF).
Az, hogy melyik alap a legésszerűbb, nagyrészt az Ön adósávján múlik. Mivel a munis fizetett kamatok jellemzően mentesülnek a szövetségi adó alól, a magasabb kategóriájú háztartások általában nagyobb haszonhoz jutnak ezekből az államkötvényekből, mint az alacsonyabb jövedelműek. Herron azt mondja, szeret rövid lejáratú kötvényalapokat is beépíteni ügyfélportfóliójába, hogy csökkentse a jövőbeni kamatemelések okozta volatilitást.
És azok, akiknek kicsit hosszabb az ablakuk – mondjuk 5-10 év? Bár rövid távon ingadozóbbak, ha diverzifikált részvényalapot adunk a mixhez, akkor még lédúsabb jutalmak is elérhetők. Egy másik lehetőség: alacsony volatilitású alapok, amelyek részvények széles körébe fektetnek be, de az S&P 500 egészénél egyenletesebb teljesítményre törekszenek. Ezek az alapok jellemzően lemaradnak a piactól felfutás idején, de enyhítik a csapást, ha a dolgok a másik irányba haladnak. Ez egy kompromisszum, amelyet sok jövőbeli lakásvásárló hajlandó megtenni.
Ami a megtakarítások és a befektetések megfelelő arányát illeti? „Minden attól függ, hogy a vásárló mennyit akar kockáztatni” – mondja Herron. Nyilvánvaló, hogy minél több pénzzel járul hozzá részvényekhez és kötvényekhez, annál jobban ingadozhat a készlete.
Bármikor, amikor közvetítői számlákat használ, fontos, hogy gondoljon a lehetséges adózási következményekre. Ez egy másik ok, amiért valószínűleg érdemes elkerülni a befektetéseket, ha a lakásvásárlás a küszöbön áll, mondja Herron. Amellett, hogy ki van téve a potenciális piaci ingadozásoknak, meg kell fizetnie a büntetőbb rövid távú tőkenyereségadót mindenre, amit egy éven belül elad, ami csökkenti a nettó bevételét. Tehát tényleg a pénzügyi senki földjére helyezi magát.
Amúgy mennyit kell letenned egy házról?
A tisztességes hitellel rendelkező vásárlók gyakran akár 3%-os csökkenéssel is felvehetik a jelzáloghitelt – bizonyos programok esetén pedig még ennél is kevesebbet. Az már más kérdés, hogy pénzügyileg bölcs játék-e a nagyobb kölcsön felvétele.
A nagy kérdés az, hogy a zárópapírok aláírása után valóban megengedheti-e magának a lakástulajdon folyamatos költségeit. Az alacsonyabb előleg nagyobb havi jelzáloghitel törlesztőrészletet jelent, ami nagy megterhelést jelenthet az első vásárlóknak.
„Általában azt javaslom, hogy próbáljon meg olyan összeget beszerezni, amely megközelíti a már fizetett bérleti díjat” – teszi hozzá Heron. "Ez meglehetősen egyszerűvé teszi az átállást a bérleti díj fizetéséről a jelzáloghitel fizetésére."
De ez azt jelenti, hogy megtartod magad teljes havi költség, beleértve a letétbe helyezett díjakat is, nagyjából ugyanannyi. Magán a jelzáloghitel-részleten kívül a következőket kell számolnia:
- Jelzálogbiztosítás (ha kevesebb, mint 20%)
- Ingatlanadók
- HOA díjak
- Lakástulajdonos biztosítás
- Javítások (általában a vételár 1-2%-a évente)
Arra is érdemes gondolni, hogy egy lakásvásárlás milyen hatással van más pénzügyi céljaira is – mondja Herron. Például be tudja fizetni a házat, és továbbra is megfelelően finanszírozza a nyugdíjszámláját vagy gyermeke 529-ét? És ha belemerül a segélyalapjába, hogy befizesse az előleget, mennyi időbe telik az összegek feltöltése?
„Fontos, hogy valóban megértse, hogy egy lakásvásárlás milyen hatással van az Ön pénzügyi jólétére” – mondja Herron. "Nem olyan, mint egy pár cipő, amit visszavihetsz, ha már nem tetszik."
