Mivel idén tavasszal több mint 40 millió ember jelentett be munkanélküliségi kérelmet, és a gazdaság továbbra is létfenntartáson van, sokak számára most az utolsó dolog a hatalmas vásárlás. Az újdonsült szülőknek vagy azoknak az embereknek, akik érzékenyek a munkahelyi helyzetükre, ez remek alkalom lehet vásároljon új otthont.Bár az árak nem estek úgy, ahogy az várható lenne a bénító világjárvány idején, a jelzáloghitelek kamatai most elképesztően olcsók. És hosszú távon ez azt jelenti, hogy több ezer vagy akár több tízezer dollárt is megtakaríthat a kölcsönén. Bár a meghirdetett árakat egy szem sóval kellene fogadnunk, minden bizonnyal érdemes körülnézni. A legjobb ajánlat megszerzése érdekében a jelzálog, ügyesnek kell lenned a vásárlást illetően, és úgy kell bemutatnod magad, mint egy rohadt közel tökéletes potenciális hitelezőnek. Íme, hogyan kell csinálni.
1. Csiszolja fel hitelképességét.
Egy óriáshitel fogyasztóra való kiterjesztése nem jár kockázat nélkül – különösen recesszió idején. Ez az oka annak, hogy a bankok és más hitelezők valószínűleg fenntartják a legjobb kamatokat olyan magánszemélyek és párok számára, akiknek jelentős jövedelmük van és káprázatosak.
Első lépés: Szerezzen be egy példányt FICO pontszám, valamint mindhárom nagyobb iroda hiteljelentését, legalább néhány hónappal a lakásvásárlás megkezdése előtt (mindháromról évente egyszer ingyenes másolatot kaphat az AnnualCreditReport.com oldalon). A jelentésekben megjelenő hibák megkérdőjelezése mellett érdemes lehet a meglévő hitelegyenlegeket is kifizetni, amelyek lejjebb húzhatják a pontszámot.
Azok számára, akiknek több terhelési forrása van, először nullázza be bankkártyák, amelyek a legnagyobb hatással vannak az Ön FICO-pontszámára – tanácsolja Clint Carver, a Salt Lake City-i székhelyű hitelügyintéző. Gerendakölcsönzés. „Ha van egyenlege a kártyáin, tartsa a hitelkeret 20 százaléka alatt” – mondja Carver.
2. Végezzen sok összehasonlító vásárlást
Az élet mozgalmassá válik, még a részleges elzárás idején is. Ezért előfordulhat, hogy egyszerűen felhívja a helyi bankot, és megkérdezi, milyen kamatokat kínálnak jelzáloghitelére. Bár ez a taktika időt takaríthat meg, költséges is lehet.
A különböző hitelezők nagyon eltérő kamatokat és díjakat ajánlhatnak ugyanarra az ügyfélre, ezért elengedhetetlen a vásárlás. Az online jelzáloghitel-kamatláb-összehasonlító táblázatok jó kiindulási alapot jelenthetnek, mondja Keith Gumbinger, a jelzáloghitel-információs webhely alelnöke. HSH.com. Innentől kezdve több bankkal, jelzáloghitel-társasággal vagy hitelszövetkezettel kell beszélnie, hogy megtudja, kinek van szüksége a legjobban az Ön vállalkozására.
Vegye fontolóra jelzáloghitel-brókerek bevonását is, akik több hitelezőtől kapnak ajánlatokat. Gumbinger szerint ezek a hitelközvetítők különösen hasznosak lehetnek azoknak, akik önálló vállalkozói tevékenységet folytatnak, szezonális jövedelmet termelnek, vagy nem rendelkeznek hagyományos jövedelemdokumentációval. „Ha hitele vagy pénzügyi helyzete a sima vaníliás hitelkereten kívülre helyezi, valószínűleg egy bróker lesz a legjobb megoldás a kölcsön biztosítására” – mondja.
3. Legyen világos, hogy mit akar. Nagyon világos.
Amikor kapcsolatba lép a hitelezőkkel, az egyértelműség kulcsfontosságú. Adja meg az elvárásait előleg, a kívánt jelzáloghitel típusát, a kölcsön időtartamát és azt, hogy mennyit fordíthat a zárási költségekre.
Egyes hitelezőknek módjuk van arra, hogy ajánlatukat jobbnak lássák, mint amilyen valójában, alacsony kamatlábat magasabb díjakkal takarva. „A paraméterek pontosításával a hitelező, amellyel kapcsolatba lép, pontosabb árajánlatot tud adni Önnek” – mondja Gumbinger.
Azt is közölnie kell a hitelügyintézővel vagy brókerrel, hogy érdekli-e a „pontok” kifizetése – azaz előre fizetett kamat, amely segít csökkenteni a kamatát (minden pont a teljes hitelösszeg egy százalékát éri). Egyes esetekben érdemes lehet „levenni az árfolyamot”, különösen akkor, ha hosszabb ideig otthonában szeretne tartózkodni. De ha csak néhány évig szándékozik az új címen tartózkodni, jobb, ha kihagyja ezeket az előzetes költségeket. Feltétlenül számold ki.
Egy dolgot szem előtt kell tartani, hogy a kamatlábak és a pontok közötti kapcsolat nem lineáris. Gumbinger szerint a 30 éves fix jelzáloghitelre fizetett első pont 0,25 százalékkal csökkentheti a kamatlábat, de a következő pont valamivel kevesebb lesz. Ezért minden egyes elágazási pontnál csökkenő hozamra számítson. „Például nem fizethet ma 12 pontot, és 0,25 százalékos kamatot kap” – mondja.
4. Alma és alma összehasonlítása.
A törvény szerint a hitelezőknek három oldalast kell biztosítaniuk Hitelbecslés, amely előrejelzi a havi törlesztőrészletet és az esetleges zárási költségeket, amelyeket fizetnie kell. Tartalmaz továbbá előtörlesztési kötbéreket és egyéb különleges rendelkezéseket, amelyeket érdemes figyelembe venni.
A törvény szerint a Hitelbecslésnek tartalmaznia kell a THM-et vagy éves százalékos kamatlábat, ami felbecsülhetetlen értékű eszköz lehet a különböző ajánlatok összehasonlításakor. Míg a kamatláb az, amit a hitelező felszámít a kölcsön tőkeösszegének kölcsönzéséért, a THM figyelembe veszi a közvetítői díjak, kedvezményes pontok és egyéb hitelezői díjak költségeit. Ezért ez pontosabb mutatója a hitelfelvétel teljes költségének.
A Carver azt is javasolja, hogy fordítson fokozott figyelmet a kölcsönbecslésben az előre fizetett kiadásokra, például az adókra és a biztosítási költségekre. Amikor lezárja a kölcsönt, ugyanazt kell fizetnie ezekért a dolgokért, függetlenül attól, hogy melyik hitelezőt választja. De mivel a bankok és jelzáloghitel-társaságok nem tudják, mennyit kell fizetnie az árajánlat megfogalmazásakor, kitöltenek egy "Találd ki." A hitelező csak egy-két havi adót mutathat fel, még akkor is, ha azt a végén hosszabb ideig szedné be. hogy. "Egy kis füstöt és tükröket tartalmazhat" - mondja Carver, a társíró A szuperegyszerű lakásvásárlói kézikönyv.
5. Legyen kész a tárgyalásra.
A lakásbiztosításon és az adókon kívül számítson arra, hogy egyszeri díjat kell fizetnie, amikor leállítja a kölcsönt, ideértve azokat is, amelyek hitelnyújtásra, jegyzésre, dokumentumkészítésre, értékbecslésre és jogcímbiztosításra irányulnak. Ezek egy részét a hitelező irányítja, míg mások – például az értékbecslés és a tulajdoni díjak – harmadik feleket kapnak.
Gyakran előfordul, hogy kompromisszumról van szó. „Nem valószínű, hogy a legalacsonyabb díjjal járó kölcsönnek lesz a legalacsonyabb a kamata, és fordítva, a legalacsonyabb kamatozású hitelnek nem valószínű a legalacsonyabb költsége” – mondja Gumbinger.
Mégis, ha Ön egy cég alacsony kamattal, de lényegesen magasabb díjakkal érkezik, mint egy versenytársa, nem árt megnézni, hogy az utóbbit le tudják-e hozni egy kicsit. Az egyik tétel, amelyet alaposan szem előtt kell tartania, mondja Carver, a hitelindítási díj, amely megoszlik a kölcsöntisztviselő és a hitelező között.
Az indulási díjak a hitelösszeg százalékában vannak feltüntetve, így különösen a nagyobb értékű lakások vásárlói fizethetnek hajórakományt. Carver azt tanácsolja a hitelfelvevőknek, hogy kérdezzék meg a hitelszakértőt, ha reálisak vagytok. Mint mondja: „nincs olyan, hogy ingyen ebéd”.
