Mindenkinek, akinek pénze van a 401(k) számla, figyeli a tőzsde idén többnyire komor gyakorlat volt. De fel lehet-e használni a Wall Street kis visszaesését a maga javára? Pontosan ezt sugallják egyes pénzügyi tervezők. Azoknak a munkavállalóknak, akiknek van pénzük korábbi munkáltatójuknál nyugdíjazási terv, ezen alapok egészének vagy egy részének Roth IRA-vá alakítása segíthet egy kicsit nagyobb pénzügyi szabadságot biztosítani a nyugdíjazás során. Ha ezt az átalakítást akkor hajtja végre, amikor a részvények enyhén esnek a COVID előtti csúcsokhoz, akkor a szokásosnál alacsonyabb adószámlával kell szembenéznie. Íme, mit kell tudni a 401k Roth IRA-vá alakításáról.
401k átalakítása Roth IRA-vá: lehetséges előnyök
A legtöbb dolgozó még mindig egy hagyományos 401(k)-be rejti a nyugdíjpénzének oroszlánrészét. Részben ennek az az oka, hogy a munkaadók közel egyharmada egyszerűen nem kínál Roth-lehetőséget. És sokan egyszerűen jobban érzik magukat egy ilyen „vaníliás” befektetési választással. Egy 2019
Ezeknek a hagyományos 401(k)-knek minden bizonnyal megvannak az előnyei. A dolgozók bedobják az adózás előtti dollárt – gyakran bérlevonás révén –, és figyelik, ahogy a pénzük halasztott adó alapján növekszik, ezáltal növelve potenciális nyereségüket. Nyugdíjas korukban jövedelemadót fizetnek, amit kihúznak.
De sok olyan munkavállaló számára, aki elvált a munkáltatójától, a 401(k) számla áthelyezése egy Roth IRA-ba még nagyobb előnyt jelent, mondja Mark Pearson, a vállalat alapítója. Nepsis Inc., egy minneapolisi székhelyű tanácsadó cég. Az egyik hátránya, hogy idén jövedelemadót kell fizetnie az átváltott összeg után, bár a lefelé mutató piac segít eltávolítani ebből a csípésből.
A Roth IRA-k alapvetően a többi adókedvezményes tervhez képest fordítva működnek. Ön most befekteti az adózás utáni pénzt, de lehetősége van arra, hogy teljesen adómentesen vegye ki az összeget, ha már öt éve birtokolja a számlát, és eléri az 59 és fél éves kort. 72 évesen sem kell teljesítenie a minimális disztribúciót vagy RMD-t, ami nagyobb rugalmasságot biztosít a tervezésben, ahogy eléri a későbbi életéveit.
Nagyjából mindenki számára, aki magasabb adósávba kerül, miután elhagyja a munkaerőt, a Rothok egyértelműen a nyertesek, mondja Pearson. Ez sok fiatal felnőttet foglal magában, akik még nem érték el csúcskereseti éveiket, és ma viszonylag alacsony adósávban találják magukat.
A Roth-számlák segítenek elkerülni a boldogtalan meglepetéseket a nyugdíjba vonuláskor, mivel nem kell attól tartanod, hogy hatalmas adószámlát válthatsz ki a kifizetések során.
„Bátorítanám azokat a befektetőket, akik pénzt fektetnek 401 ezreibe, hogy gondoljanak az adózási következményekre” – mondja.
Végül, a több befektetési forrással rendelkező egyének gyakran profitálnak az adódiverzifikációból azáltal, hogy ezen alapok egy részét egy Roth IRA-ba helyezik át. Így csak annyi pénzt vonhat le az adóköteles számlákról, hogy alacsony sávban maradjon, és a Rothra hagyatkozzon a fennmaradó megélhetési költségeiben. „Igazán olyan helyzetbe szeretné hozni magát, hogy meg tudja választani, honnan vegyen pénzt nyugdíjba, hogy hatékonyabban tudja kezelni a jövedelemadó-sávot” – mondja Pearson.
Tippek a 401(k) Roth IRA-vá alakításához
Még ha akarnák is, a nagyobb 401(k) egyenleggel rendelkező befektetőknek esetleg nincs lehetőségük átváltani ez a teljes összeg egy adott évben, mivel ezzel jelentős adótömeg keletkezne az évben vége. Ha úgy dönt, hogy meghosszabbítja néhány adózás előtti befektetését, válasszon olyan összeget, amely nem fogja hideg verejtéket. „Erősen ajánljuk a Roth-konverziót, ha az nem terheli a pénzforgalmát” – mondja Pearson.
Azok számára, akik részleges átalakítást végeznek, kulcsfontosságú a prioritások meghatározása. Pearson azt javasolja, hogy olyan befektetéseket helyezzen el – ez valószínűleg index vagy befektetési alap a 401(k) tulajdonosok számára –, amelyek a legnagyobb rövid távú ütést érték el az értékelésben. Ezen források visszavonása alacsonyabb adófizetési kötelezettséget von maga után jövő év április 15-én. Ha ezek a befektetések újra fellendülnének, nem kell aggódnia amiatt, hogy a nyugdíjba vonulás után adót kell fizetnie.
Ezenkívül Pearson azt javasolja, hogy olyan eszközosztályokat válasszon, ahol a legnagyobb adókedvezményeket fogja látni. Ez azt jelenti, hogy a növekedés-orientált részvényalapokra kell összpontosítani, nem pedig a kötvényalapokra, amelyeknek nem ugyanaz a felfelé mutatója. Pearson azt mondja: „Azt próbálja elérni, hogy maximalizálja a megtérülését, miközben minimalizálja a fizetendő adó összegét.”
