Adósság olyan nyomasztónak érezheti magát. Vajon eljön-e valaha a nap, amikor kifizette a diákhitelt, a jelzálogkölcsönt, az autóhitelt és ó, igen, azok a bosszantó, magas kamatozású hitelkártyák, amelyekkel pelenkát, apró cipőt vagy iskola után fizetsz tevékenységek? Ez az oka annak, hogy emberek milliói felteszik a kezüket, és elkerülik a megtakarítást és a jövőre irányuló befektetést. Van egy jobb módszer.
Először? Tudd, mivel tartozol. Tegye fel az összes adósságát egyetlen papírlapra. (Ha nem férnek el egy lapra, hívja a 911-et.) Ezután nézze meg, hogy módosíthatja-e a feltételeket vagy a kamatokat.
Ezek után fontolja meg a következőket: alkalmas-e arra közszolgálati kölcsön elengedése diáktartozásról? Refinanszírozhat bármilyen adósságot? (Ideális esetben alacsonyabb kulcsot szeretne kapni, nem csak alacsonyabb havi törlesztőrészletet. A diákhitel-konszolidáció hiba lehet, ha csak azt jelenti, hogy tovább viseli az adósságot, és végül több kamatot fizet.) Ha van magas kamatozású hitelkártya-tartozás esetén hívja fel a kártyatársaságot, és mondja meg, hogy kifizeti az egyenlegét, és hagyja őket, hacsak nem csökkentik mérték. Mondja el nekik, hogy más kártyakibocsátók is kérik az Ön vállalkozását. (Bár lehet, hogy nem hallja, ők igen) Ez gyakran működni fog. Néha érdemes lakáshitelt igénybe venni a magas kamatozású kártyatartozás törlesztésére, ha – és csak akkor – megígéri magának, hogy ezentúl kifizeti a teljes havi kártyaegyenleget.
Elméletileg mindig össze kell hasonlítani az adósságtörlesztés adózott bevallását (egy 15 százalékos hitelkártya plusz 100 dollár kifizetése keres Ön 15 százalék) a befektetés adózott hozamával. De mivel nem tudja, mi lesz a tőzsde megtérülése, az ilyen gondolkodás miatt a kelleténél jobban koncentrálhat az adósság visszafizetésére.
Íme néhány szabály, amelyek szerint élni kell:
1. Ha egy munkáltató felajánlja, hogy hozzájárulásának 50 vagy 100 százalékát egy 401(k) tervhez igazítja, ragadja meg az üzletet.
Mindig. Ez az egyetlen esélye, hogy azonnali 50 vagy 100 százalékot keressen a pénzén. Az életnek mindig így kell működnie, de természetesen nem így van.
2. Koncentráljon a magas kamatozású adósság törlesztésére (bármi, ami nyolc százalék felett van).
Legyen ez a fő prioritás. Ellenkező esetben csak pénzt veszítesz.
3. Kezdje el a megtakarítást és/vagy befektetést, még akkor is, ha drága adósságot fizet.
Itt kidobjuk a matematikát az ablakon, mert a megtakarítás és a befektetés egyaránt függőséget okoz. Először gyűjtsön fel egy hathavi megélhetési költségekből álló szükségalapot, majd nyisson nyugdíjszámlát. Kicsiben kezdeni jó. (Mindkét esetben a pénzt automatikusan levonják fizetéséről vagy csekkszámlájáról. Ha sosem érzed magad valójában volt a pénz, kevésbé fog hiányozni.)
A befektetés nagy előnye még akkor is, ha még nem jelzáloghitel-tartozása van: úgy érzi, mintha pénzügyi fejlődést érne el, ahelyett, hogy az adósság futószalagján ragadna. Ez a nagyszerű érzés teszi függővé a befektetést.
perzonseo.com
4. Ne szálljon meg az adósság, mert fél befektetni.
Sokan félelemből tesznek rossz mozdulatokat. A részvényekbe történő befektetés rövid távú bizonytalansága helyett az adósságcsökkentés bizonyosságát választják.
Értsd meg ezt: egy új befektetőnek ez mindig rossz időnek tűnik a befektetésre. Ma a bikapiac kilencedik évét éljük, és van egy elnökünk, aki szokatlan. Egyértelmű, hogy nem optimális idő a befektetéshez, igaz?
Nos, a medvepiac idején sok leendő befektető túlságosan megijed a befektetéstől. Egy lakáspiacon pedig sokan nem érzik sürgősnek, hogy ezt megtegyék. Így a befektetett cica folyamatosan gyűlik, és minél nagyobb lesz, annál nehezebb elköteleződni, mert most több vesztenivalód van.
Megoldás: ha nagy mennyiségű készpénze van, amely alig vagy egyáltalán nem kamatozik, fokozatosan fektesse részvényekbe és kötvényekbe – mondjuk az összeg egyhatodát a következő hat hónapban.
5. Egyáltalán ne fizessen le olcsó jelzáloghitelt vagy olcsó diáktartozást…
A kiegyensúlyozott részvény- és kötvényportfóliónak évente hat-hét százalékos hozamot kell hoznia, ezért nem okos a jelzáloghitel előtörlesztésének garantált három százalékos megtérülése mellett dönteni.
6. …Hacsak az adósság törlesztése nem segíti partnerének az éjszakai alvást.
A feleségemmel nemrégiben 2,75 százalékos jelzálogkölcsönre refinanszíroztunk. 20 százalékkal akarta törleszteni a jelzáloghitel-egyenlegünket. Ettől jobban érezné magát, bár a matematika nem állt mellette. Szóval azt tettük, amit akart. (Megjegyzés: már szinte az összes pénzünk részvényekben volt.) És ha a piac több mint 2,75 százalékot emelkedik évente, ahogy valószínű, megígértem, hogy nem mondom, hogy megmondtam.
Andrew Feinberg író és pénzmenedzser. Öt befektetésről és személyes pénzügyekről szóló könyv szerzője vagy társszerzője, köztük Csökkentse adósságát. Munkái megjelentek a New York Times Magazin, GQ, Barron’s, A New York Times, Aranyifjú és A Wall Street Journal, egyéb kiadványok mellett.
