Jelzálog az árak alacsonyabbak, mint az elmúlt években. Ezért gondolkodtam az otthonom refinanszírozásán. De tudom, hogy ez nem kis döntés. A jelzálogkamatokon kívül mikor van értelme refinanszírozni és mikor nem? – Shane, Iowa City
A jelzáloghitelek kamatai nem egészen történelmi mélyponton vannak, de 2016 óta a legjobbak. Adja hozzá a növekvő ingatlanértékeket a keverékhez, és ez egy remek alkalom, hogy háztulajdonos legyen.
Jelzálog-óriás szerint Freddie Mac, az átlagos 30 éves, fix kamatozású lakáshitel a múlt héten 3,75 százalékra csökkent. Ez több mint egy teljes százalékpont ahhoz képest, ahol tavaly ősszel volt.
Nem csoda hát, hogy manapság sokan ecsetelik a hitelügyintéző névjegykártyáját. Míg a refinanszírozási tevékenység némileg kiegyenlített az elmúlt néhány hétben, a Jelzálogbankárszövetség jelentéseket hogy az új kérelmek száma még mindig 81 százalékkal haladja meg az egy évvel ezelőtti időpontot.
Ez azt jelenti, hogy ez egy okos lépés az Ön számára? Talán igen, talán nem. A kamatláb – és különösen az Ön által jelenleg fizetett összeg és a mai kamatláb közötti különbség – minden bizonnyal fontos tényező. De gondolnia kell arra is, hogy mennyi díjat kell fizetnie, és mennyi ideig tervez a jelenlegi lakcímén maradni.
Jellemzően minden alkalommal, amikor kicseréli jelzáloghitelét, fel kell vállalnia a a lezárási költségek litániája, a hitelnyújtási és biztosítási díjaktól az értékbecslési és tulajdonbiztosítási költségekig. Ezek a kiadások nagymértékben eltérhetnek attól függően, hogy hol élsz és kinél bankolsz, de várhatóan lakása értékének két és öt százaléka közötti összértékre számítanak.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Ha lényegesen csökkentheti a havi finanszírozási költségeit, a nagyon jó költségmegtakarítások megérhetik ezeket a díjakat. De ez attól függ, hogy mennyi ideig tervezel maradni.
Tegyük fel, hogy van egy 300 000 USD értékű lakása, és 9 000 USD zárási költséget fizet a refinanszírozáshoz. Ha alacsonyabb kamatlábat rögzít, havonta 150 dollárral kevesebbet fizet a hitelezőjének. Öt évig vagy 60 hónapig otthon kell lennie, hogy elérje a fedezeti pontot. Ez nem feltétlenül probléma, ha „örökké” otthonodban vagy, de ha úgy gondolod, hogy néhány éven belül elköltözhetsz, vagy kinőhetnéd jelenlegi helyedet, érdemes óvatosan lépkedned.
Fontos tisztában lenni azzal, hogy valóban nincs olyan mágikus szám, amelyet keresni kell a refi megfontolásánál – ez az Ön konkrét helyzetére vezethető vissza. „A régi szabálynak, miszerint fél százalékkal kell elmozdulni a kamatlábnak ahhoz, hogy a refinanszírozás jó megoldás legyen, már nincs értéke” – mondja Chris Shroat, az Fifth Third Bank jelzáloghitel-részlegének vezetője.
Győződjön meg arról is, hogy alma-alma összehasonlítást végez. Könnyen izgalomba jön egy olyan árajánlat, amely lényegesen alacsonyabb havi törlesztőrészletet mutat. De ha az új kölcsön öt évvel meghosszabbítja a meglévőt, akkor hosszú távon többet fizethet. „Tekintsük az új kölcsön futamideje alatt szükséges befizetések teljes összegét a fennmaradó kölcsön teljes kifizetéséhez” – mondja Shroat.
Bár a kamatlábak minden bizonnyal fontos tényezőt jelentenek a refinanszírozási döntésben, természetesen nem ezek az egyetlenek. Talán készpénzt szeretne kivenni otthonából, hogy kifizesse a drága hitelkártya-tartozást. Vagy talán elegendő tőkét halmozott fel ahhoz, hogy egy új kölcsönnel kiküszöbölje a jelzálog-biztosítási kifizetéseket. Ebben az esetben az a tény, hogy az árfolyamok most fantasztikusan alacsonyak, már csak szósz.
Egyébként ne számítsunk arra, hogy a hitelfelvételi költségek ugrásszerűen csökkennek, miután a Fed szerdán 0,25 százalékpontos csökkentést jelentett be az irányadó kamatláb irányába. Shroat szerint a piac pontosan erre számított. A kamatlábak mindig ingadoznak egy kicsit hónapról a másikra, de a közelmúltban semmiféle mozgás nem fog bekövetkezni a jegybank legutóbbi bejelentése miatt.
