Soha nem voltam különösebben hozzáértő a magam kezelésében pénz. Tisztességesen megélek, de még mindig benne vagyok adósság. Most, hogy középkorú vagyok, és középiskolás korú gyerekeim vannak, szeretném megbizonyosodni arról, hogy nem esnek ugyanabba a helyzetbe. Kíváncsi vagyok, mik azok a gyakori pénzügyi hibák olyan 40 év körüli embereknek valók, mint én. Hogyan lehetünk jobb szülők ebből a szempontból? – Ben, Schaumburg, IL
A 20-as éveiben a pénzzel küszködni méltó a tanfolyamhoz. A 30-as éveiben hoz néhány csontos döntést? Ez egy tanulási élmény.
De az Ön korában való lemaradás, bár nem ritka, ébresztő. Minél idősebbek vagyunk, annál kevesebb időnk van a múlt hibáinak pótlására. Mintha rossz irányba vitorlázna; Ha előbb-utóbb nem igazítja meg a hajót, nem fog messze találni magát a kikötőtől.
Három tapasztalt pénzügyi szakembert kerestem meg, hogy elmondják, hol csúsznak leggyakrabban a 40 évesek. Íme, mit kellett mondaniuk.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogy hogyan gazdálkodj a pénzzel, ha családod van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címre
apás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
1. Ne beszélj a pénzről a gyerekeiddel
Oka van annak, hogy sok olyan felnőtt, mint te, soha nem fejlődött ki túl sok pénzügyi érzéket – ez nem éppen egy fókuszpont az amerikai oktatási rendszerben.
„Iskoláink remek munkát végeznek a STEM és az angol nyelv oktatásában, de mi nem tanítjuk a gyerekeinket a pénzre” – mondja Christian Wagner, a Penn Investment Advisors elnöke a Yardley-ben, Pennsylvaniában. „Ez sok problémához vezet.” És ezek olyan problémák, amelyek a jövőben kerülhetnek, mert a pénzügyileg nem tájékozott fiatal felnőttek túlköltekezhetnek és alul fektethetnek be.
Az államok kevesebb mint fele követeli meg a középiskolásoktól akár egy közgazdasági kurzus elvégzését, és csak 17-en írják elő, hogy személyes pénzügyekből vegyenek részt. Tehát a szülőkön múlik, hogy felvegyék a lazaságot.
Úgy kezdődik, hogy megtanítja a gyerekeket egy dollár értékére. 5 éves korukra elkezdhet pénzt keresni a ház körül, és fizessen édességet vagy LEGO-t állítja az üzletben, mondja Shannon McLay, a Financial Gym, egy New York-i székhelyű pénzügyi tréning vezérigazgatója. üzleti.
„Amikor tinédzserek, elkezdheti megvitatni a háztartási és nyaralási költségvetést, valamint azok létrehozásának módját” – mondja. „Ha valóban nyitott akar lenni velük, segíthetnek a háztartás költségvetésének kialakításában, vagy megkérhetik őket a következő családi nyaralás költségvetésében.”
2. Nem kell kritikusan gondolkodni az egyetemről
Gyerekkorunktól kezdve azt tanítják nekünk, hogy az egyetem a siker és a jól fizető karrier jegye. A kimaradt rész: mekkora diáktartozás kényszerítheti őket évekig a diploma megszerzése után.
Tavaly az átlagos főiskolai hallgató végzett vele közel 30 000 dollár kölcsön. A tandíj szédületes ütemű növekedésével nem nehéz elképzelni, hogy ez a szám még jobban felkúszik, mire a gyerekek elérik az egyetemi kort.
Nem mindenkinek kell azonnal drága egyetemre mennie, különösen, ha nem tudja, milyen pályát szeretne folytatni. „Sokféleképpen lehet fizetni a felsőoktatásért” – mondja Wagner. „Azt tartom a legjobbnak, ha egy közösségi főiskolára járunk két évre” – mondja Wagner. „Mindenesetre megkapják a szükséges alaptanfolyamokat, aztán átléphetnek egy másik iskolába.”
A megfizethetőbb pálya választása tehermentesítheti az anyukák és apukák terheit is, akik gyakran vesznek fel megterhelő hiteleket, hogy segítsék gyermekeik elit oktatását. „Ezek a szülői kölcsönök sok ember problémáinak forrásai voltak” – mondja Wagner.
3. Főiskolai megtakarítások nyugdíjba vonulása előtt
Igen, az Egyesült Államokban magasak a főiskolai költségek – például őrülten magasak. De ha az Ön megoldása az, hogy a saját nyugdíjszámlája terhére egy 529-re utal át pénzt, akkor sok szívfájdalmat érhet az úton. „Szörnyű hiba” – mondja Wagner. "Soha nem hallottam a nyugdíjhitelről, de a diákhitelről biztosan."
A jobb megközelítés az, ha először a nyugdíjszámlákra koncentrál, kihasználva azok hosszú távú növekedési potenciálját. Miután elérte a céljait, megkezdheti a főiskolai fiók megerősítését.
Egyes szülők számára ésszerűbb lehet halogatni a pénzügyi támogatást. „Segíthetsz nekik az adósság törlesztésében a főiskola után, ha hozzá akarsz járulni, de csak akkor, ha úgy érzed, felkészültél a nyugdíjra” – mondja McLay.
4. Lépést tartani Jonesékkal
Szülőként szeretjük a legjobbat nyújtani gyermekeinknek, legyen szó a legújabb videojáték-konzolról vagy egy forgószél kirándulásról Disneylandbe. De fennáll annak a veszélye, hogy összekeverjük a költekezést a boldogsággal, és ez egy olyan gondolkodásmód, amelybe a szakértők szerint túl sok felnőtt merül bele.
Wagner számára a társadalmi nyomás nagy szerepet játszik. „Az emberek félnek attól, hogy lemaradnak” – mondja. Annak érdekében, hogy lépést tudjunk tartani a szomszédokkal, hajlamosak előhúzni a pénztárcánkat a nagy jegyekért, függetlenül attól, hogy megengedheti-e magának vagy sem.
Az irónia az, hogy a rapsztárhoz hasonló pénzköltés általában nem tesz sokat a kapcsolatodért. Amihez ez vezet, az a pénzügyi zűrzavar. „Az emberek túl sok fogyasztói adósságot hordoznak magukban” – mondja Wagner.
De nem csak a pazar nyaralások vagy a drága eszközök feszítik meg a költségvetésünket – mondja McLay. Gyakran túlzásba viszi a baseball bajnokságokat és a táborokat, amelyek végül egy csónaknyi készpénzbe kerülnek. „Beszélgetni kellene velük, és meg kellene kérni őket, hogy rangsorolják kedvenc tevékenységeiket” – mondja McLay.
És nem baj, ha a gyerekeid beszállnak, különösen, ha kicsit idősebbek lesznek. „A tinédzser hozzá tud járulni ezekhez, akár több házimunkával, akár anyagilag” – mondja McLay.
5. Eladósodik az autókért
Társadalmunkban az autók éppúgy státuszszimbólumok, mint közlekedési eszközök. De árat kell fizetni annak, ha hatalmas összegeket vesz fel, hogy a legújabb Benzben autózzon. Ha valami szerényebbet választasz, az nem biztos, hogy megnyugtat – de az biztos, hogy nyugalmat ad.
Az ideális az, ha olyan stratégiát dolgozunk ki, hogy egyáltalán ne kelljen kölcsönt felvennie járműveiért – mondja Michele Clark, a St. Louis-i székhelyű Acropolis Investment Management tanácsadója. Egy házaspár két autóhitellel indulhat, mondja. De amikor kifizeti ezt az adósságot, akkor folytassa az azonos méretű befizetéseket egy megtakarítási számlára.
Ezt követően felhasználhatja ezeket az összegeket, hogy kifizesse a szükséges autójavításokat, a többit pedig a következő autó előlegére és forgalmi adójára fordíthatja. „Ahelyett, hogy kamatot kölcsönöznénk egy autóért, keressen kamatmegtakarítást egy autóra” – mondja Clark.
6. Jelzáloghitelek nyugdíjba vonulása
Nem ritka, hogy nagyobb házat vásárol a család növekedése vagy költözése során. De mindig célul kell tenned, hogy elkerüld jelzálog adósság, mire nyugdíjba vonul – mondja Clark. Mint te új ingatlanokat vásárolni, győződjön meg arról, hogy a lakáshitel a cél előtt jár le nyugdíjazás dátum.
Ahogy saját tőkét épít a házában, fordítsa be a következő vásárlásba – mondja Clark. Ha úgy találja, hogy nem engedheti meg magának a fizetést, hacsak nem hosszabbítja meg a hitel futamidejét, az biztos jele annak, hogy a költségvetésén túl vásárolt házat.
7. Nem követi nyomon a kisebb költségeket
Olyan mobilalkalmazásokkal, mint pl Költségkeretre és pénzverésre van szüksége, nincs mentség arra, hogy a szülők ne dokumentálják, mennyit költenek naponta – különösen, ha nem úsznak a pénzben, mint Scrooge McDuck. És mégis, sok szülő nem. Clark szerint, ha tisztában van azzal, hogy hová kerül a készpénze, akkor általában az értékesebb kiadásokra koncentrál, mint például a nyugdíjcélú megtakarításokra és a családi kirándulásokra, nem pedig az impulzusvásárlásokra, amelyekre valójában nincs szüksége.
Az elszámoltathatóság különösen akkor hasznos, ha étkezésről van szó, amely az egyik leggyakoribb költségvetés-csonkító. Clarknak van egy tippje, hogy elkerülje az éttermi étvágyat: Használja telefonját, hogy jegyezze fel az otthon készített ételeket. Minden alkalommal, amikor eszel, és a család nyer, azt mondja, fogd a készüléked, és add hozzá a kedvenceidhez.
„Egy négytagú családot 20 dollárért vagy kevesebbért ehetsz” – mondja Clark. "Kimenni enni kétszer annyiba kerül, könnyen, és összeadódik."
