én Nemrég elkezdett új otthont keresni, és a jelzáloghitel-társaság ellenőrizte az adósság-jövedelem arányomat, és felmerült néhány kérdés. Miért olyan fontos ez, és mi számít jó aránynak? – Craig L, Philadelphia
A hitelezőknek mindenféle módszerük van arra, hogy mérjék a lakáshitel-visszafizetési képességét, és jó okkal. Hatalmas pénzösszeggel állnak előtted, és a befektetőkkel, akik végül megvásárolják a legtöbb pénzt jelzáloghitelek tudni akarják, hogy okos döntést hoznak.
Az adósság/jövedelem arány, vagyis a DTI, a teljes hiteltörlesztést vizsgálja a keresett bevételhez viszonyítva. A hitelezők szerint minél több pénzt visz be, annál nagyobb a képessége adósságot vállalni és még mindig állítsa be a havi fizetési határidőket.
Számának kiszámításához először össze kell adnia egy adott hónapra vonatkozó összes hitelrészletét. Ez magában foglalja a jelzáloghitelét, valamint a hitelkártyáit, Diákhitel, és autóhitelek. Ezt a számot el kell osztani a bruttó bevételével – más szóval azzal, hogy mennyit keresel, mielőtt kivonulnak
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogy hogyan gazdálkodj a pénzzel, ha családod van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Az olyan cégek, mint a Fannie Mae, amelyek másodlagos piacon vásárolnak lakáshitelt a hitelezőktől, lényegében meghatározzák a szabályokat a DTI-arányok tekintetében. 2017-ben a jelzálog-óriás egy kicsit lazított a standardokon, 45-ről 50 százalékra csökkentette a küszöbét (bár van néhány kivétel, amelyre itt nem térek ki).
De ezek a dolgok bármikor megváltozhatnak. Például a magas DTI hitelek felfutása után Fannie Mae az év elején bejelentette, hogy további korlátozásokat vezet be a 45 százaléknál nagyobb adósságot hordozó hitelfelvevőkre.
A lényeg az, hogy minél alacsonyabban kapja meg a számát, annál jobb. Ha 35 százalék alatti DTI-ráta mellett kér hitelt, akkor a lehető legjobb formába hozza magát, hogy versenyképes kamatozású hitelt kapjon.
32 vagyok. Van egy gyerekem és egy másik úton. Van némi megtakarításom és egy tisztességes 401(k) a munkámból. Mennyire kockázatosnak kell lennem ezzel 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Nehéz sok olyan döntésre gondolni, amelyek hatással vannak rád hosszú távú pénzügyi egészség több mint eszközallokáció. Olyan portfóliót szeretne, amely maximalizálja potenciális hozamát anélkül, hogy szükségtelen kockázatnak tenné ki.
Mivel nem hozott fel olyan válságokat, amelyek arra kényszerítenék, hogy bármikor pénzt húzzon ki a 401(k)-ből Hamarosan tegyük fel, hogy a vagyon ott marad, amíg el nem éri a meglehetősen tipikus nyugdíjazást kor. 32 évesen ez bő három évtizednyire van.
Ennyi idő alatt megengedheti magának, hogy nagyobb mértékben támaszkodjon a részvényekre, mint egy idősebb munkavállaló, aki hamarosan elhagyja a munkaerőt, és néhány éven belül Boca Ratonba megy. Előfordulhat, hogy a piacon esések vannak az akkori és a mai idők között, de valószínűleg bőven lesz ideje leküzdeni őket.
Martin Lundgren, elnöke Északi fény, egy Seattle-i székhelyű, díjköteles tanácsadó, azt mondja, hogy 80 százalékos részvényekből álló portfóliót (az egyesült államokbeli és nemzetközi részesedések 60/40 arányú megoszlásával) javasolna az Ön korosztályának megfelelő befektetőknek. A maradék egy diverzifikált kötvénykosárba kerülne, amely ellensúlyt jelent a tőzsdei hullámvölgyekkel szemben.
Ez a tanács alapvetően összhangban van a „110 mínusz az életkorod” axiómával, amelyre sok pénzügyi guru támaszkodik, hogy meghatározza a tulajdonában lévő részvények százalékos arányát. Ha például eléri a 60. életévét, a részvények elosztása 50 százalékra csökken. Vannak kivételek, amikor ez az ökölszabály nem működik – an korai nyugdíjazáspéldául – de ez egy praktikus módja annak, hogy elgondolkodjon a „biztonságosabb” értékpapírok felé történő fokozatos elmozdulásán, ahogy öregszik.
Megéri egy kicsit agresszívebbnek lenni életének ezen a pontján, amikor több évtizeden keresztül kihasználhatja a piac növekedését. „Hosszabb időn keresztül a fő kockázat az infláció” – mondja Lundgren. „Olyan eszközöket szeretne, amelyek lépést tartanak vagy meghaladják az áremelkedést.”
A részvények és kötvények életkorának megfelelő keverékének megőrzése érdekében előfordulhat, hogy időnként újra kell egyensúlyoznia eszközeit. Ha a részvények árfolyama emelkedik, azt tapasztalhatja, hogy a fészektojás 90 százalékát teszik ki, nem pedig 80 százalékot. A dolgok ellenőrzése érdekében érdemes eladni néhány részvényt, és a bevételt további kötvények vásárlására fordítani.
Lundgrennek jobban tetszik a céldátum alapok ötlete, amelyek automatikusan befektetők befektetési horizontja szerint rendezze át vagyonát – ez lehet a nyugdíjazása, vagy a esete 529 terv, gyermeke főiskolára való felvétele.
A jó hír az, hogy sok 401(k) csomag most kínálja ezeket a problémamentes alapokat. Csak győződjön meg róla, hogy nézze meg az éves kiadási arányt, mielőtt ezt az utat választja. Ha úgy találja, hogy évente egy százaléknál többet terhel, érdemes elkerülnie.
