Hei Bank of Dad, ini mungkin terdengar seperti pertanyaan konyol tapi jawabannya selalu luput dari saya. Saya mengandalkan rekening giro saya untuk pengeluaran bulanan dan karena itu gaji saya disetorkan ke rekening itu. Namun, saya tidak ingin kehilangan bunga yang akan saya dapatkan dengan memasukkan sebagian dari penghasilan bulanan saya tabungan. Jadi, berapa banyak uang saya yang harus saya cek vs. tabungan pada waktu tertentu? — Shane, Des Moines
Tidak ada pertanyaan konyol dalam hal pengelolaan uang, hanya kehilangan tabungan. Sejauh jumlah uang yang harus Anda miliki di setiap akun, benar-benar ada tindakan penyeimbangan di sini. Sangat penting untuk memiliki dana yang tersedia saat Anda membutuhkannya, yang merupakan hal hebat tentang akun deposit. Tetapi memarkir terlalu banyak uang Anda di sana tidak akan membiarkan uang itu tumbuh dalam jangka panjang. Jadi Anda ingin melakukannya dengan benar.
Mari kita mulai dengan memeriksa sisi persamaan. Mulailah dengan menghitung semua biaya tetap yang akan Anda keluarkan dari satu gaji ke gaji berikutnya. Ada yang jelas, tentu saja, seperti hipotek (atau sewa), layanan telepon, dan utilitas Anda. Tapi jangan kosongkan semua debit yang mudah dilupakan ke akun Anda, seperti langganan Netflix yang manis dan manis atau transfer berulang ke rekening tabungan Anda (Anda membuatnya, kan?)
Setelah Anda selesai melakukannya, tambahkan semua pengeluaran yang bervariasi dari satu bulan ke bulan berikutnya, seperti makanan dan hiburan. Rata-rata berapa banyak biaya yang Anda keluarkan selama beberapa bulan terakhir untuk menghasilkan angka rata-rata.
Setelah Anda menghitung semua pengeluaran Anda, Anda ingin menambahkan beberapa ratus dolar sebagai penyangga. Itu akan bertindak sebagai perlindungan jika Anda dan istri memiliki kencan malam yang mahal atau Anda menemukan tagihan utilitas yang sangat mahal melalui pos. Dengan memiliki sedikit tambahan di akun Anda, Anda akan terhindar dari cerukan yang terlalu tinggi atau biaya dana yang tidak mencukupi yang ingin dibebankan oleh bank kepada Anda.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke [email protected]. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Sedangkan untuk rekening tabungan Anda, aturan umum adalah memiliki dana darurat yang dapat menutupi pengeluaran selama tiga sampai enam bulan, ditambah cukup untuk pengeluaran satu kali yang besar seperti liburan yang akan datang. Itu mungkin tampak seperti banyak adonan untuk disimpan di bank, tetapi Anda akan tidur lebih nyenyak mengetahui bahwa kehilangan pekerjaan atau tagihan medis yang tidak terduga tidak akan membuat Anda panik.
Dalam situasi seperti itu, masuk ke rekening tabungan Anda adalah pilihan yang jauh lebih baik daripada mengajukan pinjaman pribadi atau melakukan penarikan yang sulit dari 401(k) Anda. Yang terakhir bisa berarti membayar pajak penghasilan dan, bagi siapa pun di bawah 59, membayar lebih dari 10 persen biaya penarikan awal. Anda dapat menghindari kedua hasil tersebut dengan pinjaman 401k, yang memungkinkan Anda meminjam dari akun Anda sendiri. Tetapi tidak semua majikan menawarkannya – dan Anda harus membayar diri Anda sendiri dengan bunga. Menarik uang dari a rekening tabungan jauh lebih cepat, dan lebih murah.
Bank Ayah yang terhormat, saya punya hutang pinjaman mahasiswa, dua tagihan kartu kredit, dan pinjaman ekuitas rumah yang layak. Semua harus dilunasi… jelas. Tapi mana yang harus saya prioritaskan terlebih dahulu? Apa urutan operasi terbaik? — Travis, Louisville
Saat Anda melunasi utang, Anda ingin memprioritaskan pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi. Itu membuat target pertama Anda cukup mudah: kartu kredit. Bahkan jika Anda menikmati tarif promosi di kartu Anda, Anda mungkin akan menghadapi kenyataan setinggi langit biaya keuangan segera (rata-rata APR kira-kira 17 persen saat ini, menurut Kartu Kredit.com). Menghapus saldo itu sekarang adalah ide bagus.
Ke mana harus pergi dari sana mungkin menjadi pertanyaan yang lebih rumit. Minat pada pinjaman mahasiswa dan pinjaman ekuitas rumah keduanya dapat dikurangkan dari pajak – setidaknya dalam beberapa kasus – jadi Anda harus mempertimbangkannya dalam keputusan Anda. Dalam kasus pinjaman pelajar, Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda hingga $2.500 untuk bunga yang Anda bayarkan, meskipun manfaatnya akan dihapus untuk penerima pendapatan yang lebih tinggi.
Saya tidak tahu situasi spesifik Anda, tetapi saya akan menggambarkan dampak pengurangan pajak menggunakan beberapa angka yang cukup umum. Katakanlah Anda berada dalam kelompok pajak 22 persen dan semua bunga yang telah Anda bayarkan untuk tahun tersebut memenuhi syarat untuk pengurangan. Jika pinjaman Anda dikenakan tingkat bunga 6 persen, Anda sebenarnya hanya membayar 4,7 persen [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Ingatlah bahwa ini adalah pengurangan "di atas garis", jadi Anda mendapat manfaat darinya bahkan jika Anda mengambil potongan standar.
Karena itu Pemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan, bunga pinjaman ekuitas rumah hanya dapat dikurangkan dari pajak jika utang digunakan untuk "membeli, membangun, atau secara substansial meningkatkan" tempat tinggal Anda — misalnya, merenovasi kamar mandi Anda atau membangun teras baru. Jika Anda melakukan sesuatu di sepanjang garis itu, dan Anda merinci pengembalian Anda, Anda juga akan membuat penyesuaian serupa dengan tingkat bunga pinjaman ini. Sekarang Anda dapat mengetahui apakah utang ini atau pinjaman pelajar Anda memiliki tingkat bunga kehidupan nyata yang lebih kecil.
Tentu saja, pertanyaan Anda menyiratkan bahwa Anda sudah mati untuk melunasi semua pinjaman Anda secepat mungkin. Dan dalam hal hutang kartu kredit Anda, saya pikir itu tidak perlu dipikirkan lagi. Tetapi jika Anda menghasilkan lebih dari cukup untuk menutupi pengeluaran Anda setiap bulan – termasuk pembayaran minimum pada pinjaman Anda – Anda dapat mempertimbangkan apakah uang itu digunakan dengan lebih baik dalam investasi yang diuntungkan pajak Akun.
Membayar pinjaman empat atau lima persen tidak masuk akal jika, berdasarkan pengembalian historis, Anda berharap untuk mendapatkan, katakanlah, 7 persen dari portofolio dana saham dan obligasi dalam jangka panjang (itu sebenarnya perkiraan yang cukup umum di antara pensiun publik ini hari). Menginvestasikan uang ekstra Anda bahkan lebih masuk akal jika Anda belum memaksimalkan kecocokan 401 (k) majikan Anda. Saya pasti akan melakukannya sebelum mempercepat pinjaman mahasiswa atau pembayaran ekuitas rumah saya.
