Ku pinjaman mahasiswa dari sekolah kedokteran hewan total $350.000. Itu setelah saya konsolidasi pada kelulusan tahun 2014 dengan tujuh persen isuku bunga. Itu kira-kira $ 2.041 bunga yang terakumulasi setiap bulan, yang kemudian bertambah pada akhir tahun. Sama sekali tidak ada cara untuk melunasi ini, mengingat bagaimana saya harus membayar lebih dari $2.000 setiap bulan bahkan untuk melewati akumulasi bunga. Ini adalah pinjaman federal. Saya memiliki banyak detail lain yang bisa saya tambahkan. Tetapi dengan informasi dasar itu, rekomendasi apa yang akan Anda berikan? - Wesley A Dyer, DVM melalui email.
Sial, Wesley. Itu cukup besar hutang pinjaman mahasiswa beban untuk profesi yang kebanyakan orang masuki karena menyukainya – bukan gaji yang selangit. Kecuali jika Anda membintangi pertunjukan penyelamatan hewan peliharaan di TLC - atau memiliki tim hewan mirip Dokter Dolittle yang dapat membantu Anda mengurangi hutang - saya benar-benar dapat memahami mengapa Anda merasa tertekan. Tingkat bunga pinjaman siswa rata-rata sulit.
Karena pinjaman Anda adalah pinjaman konsolidasi, hal pertama yang mungkin ingin Anda ketahui adalah apakah Anda berada dalam rencana pembayaran yang tepat. Ada delapan pilihan untuk membayar kembali pinjaman federal. Secara teoritis, itu seharusnya menjadi keuntungan bagi peminjam. Tapi itu juga menyebabkan banyak goresan kepala, karena orang-orang mencoba mencari tahu bagaimana setiap rencana akan memengaruhi mereka baik sekarang maupun dalam jangka panjang.
Dalam kasus Anda, dua yang paling masuk akal adalah Pay as You Earn (PAYE) dan Revised Pay as You Earn (REPAYE). Ada beberapa perbedaan penting di antara keduanya, tetapi kuncinya adalah bahwa keduanya membatasi pembayaran sebesar 10 persen dari pendapatan bebas Anda. Untuk seseorang dengan tingkat hutang Anda, itu bisa sangat besar. Kedua rencana tersebut juga kompatibel dengan program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF), yang menghapus hutang Anda setelah sepuluh tahun jika Anda bekerja untuk perusahaan yang dikelola pemerintah atau nirlaba.
Jadi, antara BAYAR dan BAYAR, mana yang lebih cocok? Sebagian besar, itu bermuara pada situasi perkawinan Anda. PAYE hanya mengambil milikmu pendapatan menjadi pertimbangan saat menghitung pendapatan diskresioner, selama Anda mengajukan pengembalian pajak individu.
Namun, faktor REPAYE dalam uang yang Anda dan pasangan membuat, terlepas dari bagaimana Anda mengajukan. Jika Anda menikah dengan seseorang dengan penghasilan besar dan sedikit atau tanpa hutang pinjaman pelajar, 10 persen dari pendapatan tambahan akan menjadi jumlah yang jauh lebih besar daripada di bawah PAYE. Dengan kedua paket ini, Anda harus memperbarui informasi tentang penghasilan dan jumlah keluarga Anda untuk menentukan berapa banyak penghasilan tambahan Anda benar-benar memiliki.
Keputusannya juga tergantung pada apakah Anda memenuhi syarat untuk PAYE, yang sedikit lebih ketat. Paket ini tersedia bagi mereka yang mengambil pinjaman pada atau setelah 1 Oktober 2007 (bahkan jika mereka telah dibayar penuh) dan memperoleh Pinjaman Langsung pada atau setelah Oktober. 1, 2011. Mengingat garis waktu yang Anda gambarkan, sepertinya Anda cocok dengan kategori itu.
Untuk peminjam dengan tinggi rasio utang terhadap pendapatan, paket ini dapat memperpanjang jangka waktu Anda jauh melampaui Paket Standar 10 Tahun. Meskipun mereka dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih kecil, Anda berpotensi membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman. Kabar baiknya adalah – bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Umum – saldo yang tersisa dari akun Anda akan dihapus setelah 20 tahun dengan PAYE. Pinjaman lulusan diampuni setelah 25 tahun dengan REPAYE.
Tapi ada tanda bintang besar di sini: Paman Sam akan membuat Anda membayar pajak penghasilan atas jumlah apa pun yang terhapus setelah jangka waktu tersebut (sesuatu yang tidak terjadi dengan PSLF). Dalam kasus Anda, ada baiknya menyisihkan sekitar $300 per bulan untuk bersiap-siap menghadapi tagihan besar-besaran di masa depan, kata Jan Miller, konsultan pinjaman mahasiswa yang berbasis di Portland, Oregon.
Implikasi pajak tersebut adalah faktor yang mungkin memiringkan hal-hal yang menguntungkan atau MEMBAYAR jika Anda memiliki penghasilan yang lebih sederhana, katakanlah, $125.000 atau kurang. Mengapa? Karena, tidak seperti PAYE, REPAYE memiliki subsidi bunga bulanan dimana setengah dari semuanya belum dibayar bunga dibebaskan, bebas pajak. Peminjam dengan pendapatan lebih rendah menerima pembayaran bulanan yang lebih rendah di bawah rencana ini, meningkatkan jumlah bunga yang belum dibayar setiap bulan. Itu menghasilkan manfaat subsidi yang lebih besar, yang menurunkan jumlah yang diampuni – dan dengan demikian ukuran bom pajak Anda – setelah 20 atau 25 tahun.
“Dengan pendapatan yang lebih tinggi, pembayaran (bulanan) juga lebih tinggi,” kata Miller. “Oleh karena itu, ada lebih sedikit bunga yang tersisa untuk dikesampingkan oleh manfaat subsidi REPAYE.” Intinya: REPAYE mungkin bekerja lebih baik untuk Anda jika subsidi bunga yang belum dibayar ini menghemat lebih dari pembayaran tambahan lima tahun yang harus Anda lakukan dengan ini rencana.
Mengingat penurunan suku bunga jangka pendek baru-baru ini, mungkin tergoda untuk mengambil rute lain sama sekali: membiayai kembali pinjaman federal Anda dengan pemberi pinjaman swasta. Jika Anda melihat online hari ini, Anda akan melihat beberapa tarif yang sangat rendah, beberapa di bawah dua persen wilayah. Secara teori, itu mungkin terdengar seperti mimpi yang menjadi kenyataan; kenyataannya sedikit lebih rumit.
Ada perangkap biasa meninggalkan program pinjaman federal - yaitu fleksibilitas yang kurang jika Anda perlu untuk menunda pinjaman Anda atau pergi ke kesabaran. Dan Anda tidak akan dapat memanfaatkan program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik, yang mungkin merupakan pemecah kesepakatan jika Anda bekerja untuk organisasi nirlaba.
Tetapi ada juga pertanyaan besar tentang apakah Anda benar-benar dapat menurunkan pembayaran Anda dengan pinjaman pribadi. Miller mengatakan sebagian besar pemberi pinjaman memiliki persyaratan yang jauh lebih pendek daripada yang diizinkan dengan pinjaman konsolidasi federal. Jadi, bahkan jika Anda bisa mendapatkan tarif yang lebih baik (sesuatu yang mungkin rumit kecuali Anda memiliki penghasilan yang sangat tinggi), tagihan bulanan Anda sebenarnya bisa lebih tinggi dari yang Anda hadapi sekarang.
Pinjaman 10 tahun sebesar $350.000, bahkan jika Anda hanya membayar bunga empat persen, akan menghasilkan pembayaran bulanan lebih dari $3.500 per bulan, kata Miller. Karena alasan itu, ini adalah opsi yang mungkin hanya masuk akal jika Anda menghasilkan lebih dari $225.000 setahun.
Dengan cara apa pun Anda mengirisnya, pinjaman besar seperti ini akan menjadi monyet besar di punggung dokter hewan mana pun. Tetapi ada cara untuk membuat hal ini lebih mudah dikelola. Mengubah rencana pembayaran Anda, atau mungkin pembiayaan kembali, mungkin obat yang sempurna. Semoga sukses untuk Anda.
