Saya tahu Anda seharusnya menyisihkan 15 persen dari gaji Anda jika Anda berharap pensiun pada usia normal. Saya tidak panik, tetapi saya dan istri saya jauh di bawah tanda itu. Tagihan sepertinya memakan terlalu banyak gaji kita. Apa saja taktik yang digunakan oleh orang-orang yang menghemat banyak uang? Saya tidak ingin bekerja ketika saya berusia 80 tahun. — Leo, Newton, Massachusetts
Jika Anda sudah mulai menabung jauh sebelum ulang tahun ke-30, Anda boleh mengalihkan 10 persen dari penghasilan Anda untuk masa pensiun, kata Alicia Klein, penasihat keuangan yang berbasis di Tucson, Arizona, dan anggota Alliance of Comprehensive Planners. Tetapi untuk semua orang — dan sepertinya Anda termasuk — Anda harus benar-benar menaikkan angka itu hingga 15 persen.
Ini mungkin memberi Anda sedikit hiburan untuk mengetahui bahwa Anda tidak benar-benar sendirian dalam hal akun investasi yang kurus. Menurut survei Bankrate baru-baru ini, hanya 16 persen orang Amerika yang mengatakan bahwa mereka menabung lebih dari 15 persen dari setiap gaji untuk tahun-tahun pasca kerja mereka. Dua puluh satu persen tidak setuju sama sekali, yang merupakan komentar tajam tentang keadaan di Amerika.
Sementara fakta bahwa banyak keluarga yang berjuang untuk menyelamatkan mungkin kenyamanan dingin. Pada titik tertentu — sebaiknya lebih cepat daripada nanti — kita semua perlu memperhatikan dengan seksama bagaimana kita menabung. Jika tidak, pensiun seperti yang Anda bayangkan tidak akan menjadi pilihan.
Sepertinya Anda sudah memiliki pencerahan itu. Jadi apa selanjutnya? Berikut adalah apa yang dikatakan penasihat keuangan adalah cara terbaik untuk meningkatkan tabungan Anda.
1. Lacak Pengeluaran Anda
Shocker besar di sini, kan? Klein merekomendasikan latihan sederhana: tuliskan setiap pembelian Anda membuat selama dua sampai tiga bulan sehingga Anda dapat melihat di mana uang Anda sebenarnya dibelanjakan. Seringkali, keluarga menemukan bahwa sebagian besar anggaran mereka dibuang ke toilet pepatah. “Anda mungkin menemukan bahwa Anda membayar untuk Amazon, Hulu, dan Sling, yang dikenakan biaya $ 100, tetapi Anda hanya menggunakan Netflix,” katanya.
Saat ini, konsumen memiliki akses ke sejumlah aplikasi penganggaran yang memungkinkan mereka melacak pembelian langsung dari ponsel mereka. Bagi mereka yang menyukai kesederhanaan, misalnya, Mint sangat populer. Konsumen yang bersedia menelusuri hal-hal kecil dari apa yang mereka belanjakan sering kali tertarik pada alat seperti Anda Membutuhkan Anggaran.
Untuk Klein, salah satu aplikasi dengan nama besar dapat efektif untuk individu tertentu, membantu mereka membebaskan uang yang kemudian dapat mereka hemat lebih banyak untuk masa pensiun. “Anggaran terbaik,” katanya, “adalah yang sesuai untuk Anda dan Anda patuhi.”
2. Menipu Diri Anda Untuk Menyimpan Lebih Banyak Uang
Setelah gaji Anda masuk ke rekening bank Anda, ada kemungkinan besar Anda akan menggunakannya untuk hal lain daripada rekening pensiun Anda — dan mungkin kurang penting, seperti jalan-jalan ke mal atau liburan yang menyenangkan makanan. Jadi, jangan beri diri Anda godaan itu. Jika 10 persen dari penghasilan bulanan secara otomatis dialihkan ke 401(k) Anda sekarang, Klein merekomendasikan untuk menambah tabungan Anda menjadi 11 persen. “Mungkin terasa ketat untuk satu atau dua bulan pertama itu, tetapi Anda menyesuaikan diri,” katanya. “Kemudian secara bertahap tingkatkan lagi hingga mencapai 15 persen atau berapapun target Anda.”
Jadi bagaimana Anda menghemat uang ketika Anda berjuang dengan tagihan? Rodger Friedman, mitra pendiri di Steward Partners Global Advisory di Bethesda, Maryland, mengatakan dia menggunakan pendekatan serupa untuk klien yang baru memulai sarang telur mereka. Dia mengatakan kepada pekerja yang lebih muda untuk memulai dengan menyisihkan 1 persen dari pendapatan mereka, atau $750 per tahun untuk seseorang yang menghasilkan gaji $75.000. “Ini hanya secangkir kopi sehari,” kata Friedman.
Seiring waktu, dia meminta mereka untuk meningkatkan kontribusi mereka satu persen setiap kali. “Selama setahun, mereka mungkin menabung 3, 4, atau bahkan 5 persen,” katanya. "Ini seperti masuk ke kolam yang dingin dengan satu kaki pada satu waktu."
3. Tutup Kartu Kredit Anda
Saat karier Anda berkembang dan Anda mulai menghasilkan lebih banyak uang, saldo kredit harus turun, kan?
Yah, itu mungkin cara yang seharusnya bekerja. Sayangnya, hal sebaliknya terjadi dalam kehidupan nyata. Rata-rata orang Amerika di bawah usia 35 membawa $5.808 dalam saldo kartu kredit, menurut data yang dikumpulkan oleh NilaiPenguin. Jumlah itu melonjak menjadi $8.235 untuk mereka yang berusia 35 hingga 44 tahun. Sulit untuk meningkatkan kontribusi 401 (k) Anda ketika Anda memiliki hutang semacam itu di pundak Anda.
Hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk menghemat uang adalah mengurangi godaan untuk berbelanja. Daripada memasukkan beberapa kartu ke dompet Anda, batasi diri Anda pada satu atau mungkin dua, kata Friedman. Mengurangi koleksi plastik tidak hanya akan membantu Anda mengurangi keinginan untuk berbelanja secara royal, tetapi juga memudahkan untuk melacak berapa banyak hutang Anda.
Tentu saja, lebih sulit untuk menghemat uang ketika Anda berhutang dalam jumlah yang signifikan. Sudah punya utang dari rekening kredit bergulir? Bayarlah yang memiliki tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, kata Friedman. Tidak ada gunanya memotong kartu yang membebankan 10 persen APR ketika Anda memiliki akun lain yang menghabiskan biaya 25 persen setahun untuk sementara.
4. Tunggu BMW, Setidaknya untuk Sekarang
Salah satu cara paling pasti untuk keluar dari jalur di departemen tabungan adalah dengan melampaui batas pembelian Anda yang lebih besar untuk mengesankan teman-teman. Jika Anda ketinggalan tujuan investasi, melihat pembayaran mobil Anda adalah tempat yang baik untuk memulai. Klein mengatakan dia memiliki reaksi yang sama setiap kali klien memberi tahu dia tentang pinjaman mobil yang membengkak: "Ada tabungan pensiun Anda - Anda yang mengemudikannya!"
masuk di atas kepala Anda dengan rumah mahal bisa menjadi jebakan yang lebih besar. Untuk sebagian besar rumah tangga, Klein merekomendasikan untuk membatasi pembelian rumah Anda menjadi dua atau dua setengah kali pendapatan tahunan Anda (meskipun orang-orang di pasar yang lebih mahal mungkin harus sedikit meregangkannya).
Dengan menjaga pembayaran gadai realistis, Anda membebaskan lebih banyak uang untuk ditabung — dan Anda cenderung tidak terlalu khawatir untuk mengikuti keluarga di sebelah. “Ini menempatkan Anda di lingkungan di mana sebagian besar pendapatan orang lain akan serupa dengan Anda,” katanya.
