Ibuku sangat menyukai investasi sebagai pengganti pemberian hadiah. Tak lama setelah masing-masing cucunya lahir, dia membuka rekening perantara dan berinvestasi dalam reksa dana untuk mereka. Setiap tahun saat Natal dan pada hari ulang tahun mereka, daripada membeli mainan, dia memasukkan uang tunai ke dalam rekening. Dia melakukan hal yang sama untuk orang dewasa dalam keluarga juga, tapi kami menerima saham. Dia telah melakukan ini selama 20 tahun, dan kami menyukainya. Kami beruntung memiliki seseorang yang berinvestasi untuk kami.
Namun, bagaimana jika orang tua ingin mulai menabung dan/atau berinvestasi untuk bayi baru mereka? Apa cara terbaik untuk melakukannya? Dengan kuliah, mobil, dan siapa yang tahu pengeluaran lain apa yang akan datang, tidak ada salahnya untuk mulai mengumpulkan uang untuk anak Anda sekarang, bukan? Dengan asumsi, tentu saja, Anda memiliki penghasilan tambahan yang dapat dibelanjakan. Tetapi apakah reksa dana atau saham adalah cara yang tepat? Bagaimana dengan rencana 529, emas, obligasi tabungan, atau rekening tabungan sederhana? Apa rencana serangan paling cerdas?
Ini pertanyaan yang rumit. Dan tidak ada yang menjawab. Jadi, untuk mengetahui cara efektif mulai menabung atau berinvestasi atas nama bayi baru lahir, kami bertanya kepada dua perencana keuangan yang ahli di bidang keuangan keluarga Robin Taub, CPA, CA, dan penulis buku Panduan Orang Tua untuk Membesarkan Anak Cerdas Uang dan Matt Becker, CFP yang berbasis di Florida dan pendiri Uang Ayah dan Ibu untuk beberapa tips. Inilah yang mereka rekomendasikan.
Pertama, Tanyakan: Untuk Apa Uang Itu?
Pertanyaan pertama untuk ditanyakan adalah mengapa Anda menyimpan uang. Apakah untuk biaya kuliah? Sebuah mobil baru ketika mereka berusia 16 tahun? Mungkin Anda hanya ingin mengirim anak Anda ke kehidupan dengan sarang telur kecil, sehingga mereka tidak akan pindah kembali ke rumah. Siapa tahu. Tetapi mencari tahu sekarang ke mana uang itu akan pergi adalah langkah pertama, kata Becker, dan jawaban itu akan menentukan jenis akun yang Anda buat.
“Itu semua tergantung pada tujuan Anda, cakrawala waktu, dan toleransi terhadap risiko,” tambah Taub. “Tentu saja Anda bisa membuat rekening tabungan sederhana, tetapi Anda tahu betapa sedikit pembayaran rekening tabungan sekarang, kurang dari satu persen. Apa yang benar-benar akan bertambah seiring waktu, tidak banyak. ”
Jika kamu: Menabung Untuk Kuliah
Berinvestasi: Paket 529
Mengapa: Jika uang itu pasti digunakan untuk biaya kuliah tidak jika, dan, atau tetapi tentang itu maka a 529 Rencana kemungkinan merupakan rute terbaik. “Ini menawarkan jumlah potongan pajak terbesar dan juga batasan kontribusi paling sedikit,” kata Becker. “Ditambah lagi, uang itu tumbuh ditangguhkan pajak dan dapat ditarik bebas pajak, dengan asumsi itu digunakan untuk pendidikan tinggi.” Tidak hanya itu, tetapi ada tidak ada batasan pendapatan (sehingga Anda dapat berkontribusi terlepas dari tingkat gaji Anda) dan secara teknis tidak ada batasan kontribusi tahunan meskipun Anda akan terkena pajak hadiah jika Anda berkontribusi lebih dari $14.000 per anak ($28K untuk pasangan menikah) tahun ini, atau $15.000 pada tahun 2018.
Kelemahan terbesar dari Rencana 529, kata Becker, “adalah jika Anda tidak membutuhkan uang untuk kuliah, atau Anda ingin mengakses uang lebih cepat, Anda akan dikenakan pajak pendapatan akun dan terkena penalti 10 persen jika digunakan untuk apa pun selain biaya pendidikan tinggi. Dan sementara ada beberapa solusi misalnya, Anda bisa mengubah penerima manfaat dari Kid A yang tidak terikat perguruan tinggi menjadi Kid B yang, atau bahkan menyebut cucu masa depan sebagai penerima secara keseluruhan, ini lebih ketat daripada investasi lainnya kendaraan. "Ini benar-benar lebih dari masalah jika Anda memutuskan Anda menginginkan uang untuk sesuatu yang lain," kata Becker. “Kemudian ada penalti 10 persen dari pendapatan. Itu kelemahan terbesarnya.”
Jika kamu: Menabung Untuk Biaya Pendidikan Lainnya
Berinvestasi: Sebuah Coverdell ESA
Mengapa: Jika Anda menyukai ide menabung untuk sekolah tetapi tidak ingin terikat dengan kuliah, maka ada juga rekening tabungan pendidikan yang lebih luas yang dikenal sebagai Coverdell ESA. “Ini mirip dengan Rencana 529 di mana Anda menyumbangkan uang setelah pajak, tidak ada pengurangan pajak untuk kontribusi, dan uang tumbuh bebas pajak,” kata Becker. “Perbedaan besarnya adalah bahwa itu juga dapat digunakan bebas pajak untuk biaya K-12 termasuk sekolah swasta, les, buku, dan alat serta perlengkapan lain yang diperlukan.”
Meskipun menawarkan lebih banyak fleksibilitas dalam hal penggunaan uang, Coverdell ESA hadir dengan batasan pendapatan dan kontribusi yang lebih ketat. Anda tidak hanya kurang beruntung jika Anda adalah pasangan menikah yang menghasilkan lebih dari $220K, tetapi juga membatasi total kontribusi per anak sebesar $2.000 per tahun di semua kontributor. “Jadi, jika nenek dan kakek menyumbang $1.000 untuk Coverdell ESA anak Anda sepanjang tahun,” kata Becker, “Anda hanya dapat menyumbang hingga $1.000 lebih. Karena total kontribusi tidak boleh melebihi $2.000.”
Jika kamu: Menyimpan Telur Sarang Umum
Berinvestasi: “Portofolio Sofa-Kentang”
Mengapa? Dengan asumsi Anda hanya ingin menyisihkan uang untuk penggunaan umum di jalan, ternyata cara ibu, seperti banyak hal dalam hidup, adalah yang terbaik. “Pilihan termudah adalah membuat portofolio sofa-kentang dari bank besar mana pun dan berinvestasi dalam reksa dana indeks seperti Indeks S&P,” kata Taub. Dana indeks terdiversifikasi secara luas dan meningkatkan peluang Anda untuk tidak memilih pecundang, seperti yang mungkin Anda lakukan jika Anda membeli saham individu dari saham perusahaan. Pastikan saja, tambahnya, untuk membuat akun untuk anak atas nama Anda.
Becker setuju dengan Taub, merekomendasikan orang tua untuk membuka akun pialang murah dari perusahaan seperti Vanguard, tetapi tetap menggunakan akun atas nama Anda. “Ada cara untuk melakukan akun kepercayaan dan hal-hal seperti itu tetapi tidak perlu,” katanya. “Simpan saja uangnya di rekening terpisah atas nama Anda sendiri dan sumbangkan sebanyak yang Anda mau.” Dia menambahkan, “tidak ada potongan pajak khusus tetapi juga tidak ada batasan kontribusi atau batasan kapan Anda dapat mengakses uang."
Dalam hal bagaimana mengalokasikan uang, sekali lagi itu tergantung pada jangka waktu dan keengganan Anda untuk mengambil risiko. “Menyimpan uang dalam dana indeks berbiaya rendah adalah cara terbaik untuk memaksimalkan peluang pertumbuhan,” catat Becker, meskipun dengan peringatan. “Jika itu hanya uang untuk penggunaan umum di masa depan, dan tidak ada garis waktu tertentu atau apa pun yang Anda simpan, Anda dapat mampu menjadi sedikit agresif dengan itu. ” Meski menjadi agresif bukan berarti menjadi gila dan membeli emas atau bitcoin berjangka. “Saya bukan penggemar emas,” katanya. “Saya juga bukan penggemar polis asuransi jiwa, Gerber mencoba menjual orang tua baru untuk bayi mereka. Ini pada dasarnya adalah polis asuransi jiwa seumur hidup dengan banyak biaya yang mereka klaim akan berlipat ganda nilainya di dalamnya x jumlah tahun." Hindari dia berkata, "Tidak ada emas, tidak ada asuransi jiwa."
Apapun Yang Anda Lakukan, Simpan Untuk Diri Sendiri Terlebih Dahulu
Baik Taub dan Becker memberikan peringatan terakhir kepada orang tua yang mungkin terbawa oleh tabungan untuk anak 6 bulan: Jangan memprioritaskan menabung untuk anak Anda, bahkan untuk kuliah, daripada menabung untuk milikmu masa depan. Mereka mengakui bahwa jika Anda memiliki penghasilan tambahan setelah menabung untuk masa pensiun, tentu saja, membantu menyiapkan anak Anda untuk masa depan yang sukses. Tapi ingat: hadiah finansial terbesar yang bisa Anda berikan kepada mereka adalah untuk bukan pindah ke ruang bawah tanah mereka ketika Anda berusia 80 tahun. Sederhana seperti itu. “Fokus pada keuangan Anda sendiri, melunasi utang kartu kredit berbunga tinggi dan utang hipotek, dan menabung untuk masa pensiun,” kata Taub.
Becker memberikan nasihat yang sama kepada kliennya, terutama dalam hal menabung untuk kuliah. “Saya sebenarnya merekomendasikan menjadikan tabungan kuliah sebagai salah satu prioritas keuangan yang lebih rendah,” katanya. “Ada banyak cara berbeda untuk mendanai pendidikan perguruan tinggi. Selain Jaminan Sosial, bagaimanapun, tidak ada cara lain untuk mendanai Anda masa pensiun daripada menabung untuk itu sekarang. Dan semakin cepat Anda memulai dan semakin banyak Anda menabung sekarang, semakin baik Anda nantinya.”
“Ini adalah keseluruhan oksigen di skenario pesawat,” tambahnya. “Anda memudahkan anak Anda jika fondasi keuangan pribadi Anda aman, karena mereka tidak perlu mengkhawatirkan Anda. Bukan hanya egois, itu sebenarnya adalah hadiah yang bagus untuk anak-anak Anda untuk menabung untuk diri sendiri dan mengamankan diri sendiri terlebih dahulu.”
