Saya dan istri saya memiliki $17.893 di hutang kartu kredit tersebar di tiga kartu kredit. Apakah ini langkah yang tepat untuk mengkonsolidasikan? utang Menjadi satu Akun untuk menghindari bunga, atau haruskah saya menyimpan semuanya dan melunasinya? Atau ada opsi lain yang tidak saya pertimbangkan? Akankah ini meniduri kita? nilai kredit? — Sean, 37, Louisville.
Mentransfer saldo Anda ke kartu baru kemungkinan akan mengurangi nilai kredit Anda – setidaknya dalam jangka pendek – meskipun itu mungkin harga yang pantas dibayar jika Anda dapat menghemat banyak bunga. Seperti kebanyakan keputusan keuangan besar, itu tergantung pada situasi khusus Anda.
Mengingat betapa mengerikannya sebagian besar tarif kartu kredit, serta ukuran total utang Anda, saya akan memberikan tawaran promosi dengan serius. Saya tidak tahu biaya bunga yang Anda bayarkan untuk akun Anda saat ini, tetapi mari kita ambil rata-rata 20 persen APR. Jika Anda hanya bertahan dalam hal pokok Anda, Anda akan membayar lebih dari $ 3.600 sepanjang tahun hanya untuk biaya keuangan saja. Tidak heran penerbit kartu sama populernya dengan sariawan.
Banyak kartu menawarkan APR nol persen untuk sembilan hingga 15 bulan pertama (jika Anda memenuhi syarat), yang akan memberi Anda kelegaan serius dari tarif gila itu. Dan beberapa, seperti kartu Chase Slate, tidak akan membebankan Anda biaya transfer saldo selama Anda menggulirkan saldo yang ada dalam 60 hari (biaya tiga hingga lima persen tidak jarang).
Yang mengatakan, ada beberapa hal yang ingin Anda pikirkan sebelum menarik pelatuknya. Pemberi pinjaman sedikit tegang ketika mereka melihat Anda telah mengajukan permohonan untuk akun baru dalam tahun ini, karena mereka belum tahu bagaimana Anda menangani pembayarannya. Sehingga dapat ding skor kredit Anda.
Tapi inilah masalahnya: "kredit baru" hanya terdiri dari 10 persen dari peringkat FICO Anda, sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan. Selama Anda hanya mendaftar untuk satu kartu baru, itu akan menjadi hit yang sangat minim. Dan mengingat potensi penghematan, penurunan jangka pendek pada FICO Anda seharusnya tidak membuat Anda berkeringat dingin – terutama jika Anda tidak akan membeli rumah dalam waktu dekat.
Perlu diingat juga, bahwa 100 persen dari setiap pembayaran selama jendela promosi akan bertentangan dengan saldo kartu, karena tidak ada bunga yang harus dibayar. Jadi Anda berpotensi dapat meretas kepala sekolah Anda jauh lebih cepat dengan cara ini. Dan faktanya, saldo akun adalah faktor yang lebih besar dalam skor FICO Anda daripada mengambil kredit baru. Jadi dalam jangka panjang, kartu baru sebenarnya bisa menaikkan nilai Anda.
Namun, penting untuk mengetahui apa yang Anda hadapi dengan transfer. Selama peregangan ketika Anda membayar nol dalam biaya keuangan, sepertinya Anda berada di jalan yang mudah. Setelah itu, mengharapkan beberapa whiplash. Pada tulisan ini, Chase Slate, misalnya, melonjak hingga di mana saja antara 17,24 persen dan 25,99 persen variabel APR ketika periode intro berhenti. Dan tarif perkenalan biasanya hanya berlaku untuk saldo yang Anda transfer. Anda akan menemukan bahwa mereka tidak begitu murah hati dalam hal pembelian baru.
Risiko lainnya, tentu saja, adalah Anda benar-benar mulai menggunakan kredit tambahan yang Anda miliki. Fakta bahwa kalian telah mengumpulkan saldo tinggi berarti Anda berada dalam mode pembelanjaan defisit. Itu harus berubah. Jika Anda mengeluarkan kartu baru, gunakan secukupnya agar bank tidak menutup rekening Anda karena tidak aktif. Gunakan untuk membayar tagihan telepon atau sesuatu. Tapi jangan tinggalkan di dompet Anda atau ditautkan ke akun Amazon Anda, di mana godaan berlimpah.
Intinya adalah ini: jika Anda dapat menggunakan tarif promosi untuk membayar saldo Anda secara agresif, dan Anda tidak akan mengajukan pinjaman besar dalam waktu dekat, beralih ke penerbit baru dapat menghasilkan banyak nalar. Tetapi siapkan kacamata baca Anda – Anda benar-benar perlu memahami cetakan halus terlebih dahulu.
Sekarang, ada beberapa alternatif untuk menurunkan suku bunga. Misalnya, jika Anda memiliki cukup banyak ekuitas di rumah Anda, Anda dapat mengajukan permohonan untuk garis ekuitas rumah kredit, atau HELOC, yang biasanya memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada tingkat bunga kartu. Tapi ada bahaya dengan ini juga. Anda harus membayar biaya penutupan untuk membuka batas kredit, dan Anda bisa kehilangan rumah jika tidak melakukan pembayaran tepat waktu.
Mengambil pinjaman pribadi adalah cara lain untuk melunasi saldo kartu Anda. Tarifnya tidak serendah HELOC, tetapi umumnya lebih baik daripada kebanyakan Visa atau Mastercard. Mengingat utang Anda, bagaimanapun, itu bukan hal yang pasti bahwa Anda akan mendapatkan tingkat terbaik pemberi pinjaman. Jadi, tentu saja, pertimbangkan pro dan kontra dari masing-masing sebelum melanjutkan.
Tentu saja, mekanisme yang Anda gunakan untuk melunasi saldo Anda hanyalah bagian dari persamaan. Elemen yang lebih penting sebenarnya adalah memiliki rencana untuk melunasi hutang Anda. Hal pertama yang perlu kalian lakukan adalah memotong semua omong kosong yang tidak berguna dari anggaran Anda. Dan jika Anda mengeluarkan kartu baru, saya sarankan Anda menyiapkan pembayaran otomatis setiap bulan sebanyak yang Anda bisa. Inti dari tingkat awal yang rendah itu adalah untuk secara agresif membayar pokok dan akhirnya melepaskan elang laut itu dari leher Anda.
