Chase memiliki beberapa kompetisi. Bank of Mom and Dad sekarang terbesar ketujuh pemberi pinjaman rumah di Amerika Serikat. Baru baru ini belajar dari Legal & General Group menemukan bahwa orang tua meminjamkan anak-anak mereka total $47 miliar pada tahun 2018, yang membantu membeli 1,2 juta rumah. Dengan kata lain: satu dari lima orang tua membantu mendanai pembelian perumahan senilai $317 miliar. Empat puluh tiga persen dari mereka yang menerima bantuan berusia di bawah 35 tahun.
Untuk beberapa alasan ekonomi - hutang pinjaman mahasiswa, upah stagnan, sewa setinggi langit, biaya ekstrim penitipan anak, dan layanan sejenis lainnya — tidak mengherankan jika semakin banyak generasi milenial yang beralih ke ibu dan ayah untuk membantu mendanai masa depan mereka. Lagi pula, APR mereka mungkin juga cukup rendah. Dan, sebagian besar, jika mampu, orang tua tampaknya baik-baik saja dengan memberikan sejumlah uang. Tetapi bahkan jika semua pihak yang terlibat setuju dengan pengaturan itu, uang yang berpindah tangan dapat mengubah hubungan. Rasa bersalah dan malu sering muncul. Plus, pertanyaan berlama-lama: Apa rencana untuk membayar kembali pinjaman? Apakah hadiah itu hanya cara bagi orang tua untuk menjaga Anda di bawah sayap mereka? Apakah pasangan Anda setuju menerima hadiah sebesar itu? Apa yang akan terjadi jika hal-hal berjalan ke selatan dalam pernikahan Anda? Apakah uang tersebut akan digunakan sebagai pengungkit nantinya?
Yang benar adalah, bahkan jika orang tua Anda siap dan bersedia, akan sulit meminta uang kepada siapa pun beli rumah atau mensubsidi beberapa biaya lainnya. Untuk membantu memandu Anda melalui diskusi, kami berbicara dengan beberapa ahli hukum, keuangan, dan hubungan untuk membantu menangani setiap pertukaran dana yang berasal dari bank ibu dan ayah.
Tetapkan Persyaratan Di Muka
Pinjaman dari orang tua dan mertua bisa menjadi rumit ketika harapan yang belum ditetapkan tidak sesuai dengan kenyataan. Mungkin mereka yang menerima uang lambat dalam membayar kembali pinjaman tetapi masih pergi makan malam dan pergi berlibur. Mungkin ibu dan ayah tidak akan berhenti bertanya kapan Anda akan mengembalikan uang mereka. Untuk menjaga skenario seperti itu — dan banyak lagi yang terjadi — transaksi perlu ditangani seperti keputusan bisnis dan semua pihak perlu menguraikan persyaratan pinjaman di luar gerbang.
“Jika penting bagi Anda bahwa itu dianggap sebagai pinjaman versus hadiah, pastikan itu dikomunikasikan bahwa setiap orang memahami itu melalui tulisan atau setidaknya secara lisan, ”kata Carrie Krawiec, pernikahan dan keluarga berlisensi dokter. Bahkan dengan istilah-istilah yang ditetapkan, pahamilah bahwa perasaan pribadi masih akan muncul dan memperumit masalah. “Asumsikan masalah dan komunikasikan lebih awal jika Anda bisa,” kata Amanda Clayman, advokat kesehatan keuangan untuk Prudential. "Selama pinjaman 'terbuka', cobalah untuk menahan penilaian dan percaya yang terbaik - untuk ketenangan pikiran Anda sendiri."
Penting juga bahwa semua orang berada di halaman yang sama dan kepribadian diperhitungkan sebelum uang berpindah tangan. Pastikan itu dipahami apa batasannya ketika datang ke anggota keluarga lainnya. Apakah ini keluarga dekat? Jika demikian, maka ada kemungkinan besar saudara Anda atau pasangan Anda mengetahui kesepakatan itu. “Prediksi sebanyak mungkin masalah dan cobalah mengidentifikasi solusi potensial,” kata Krawiec. “Anda tidak akan mendapatkan semuanya tetapi ini akan menjadi awal.”
Pahami Keterlibatan Semua Orang
Sebagai orang tua, ketika Anda meminjamkan uang kepada anak Anda dan pasangannya, itu akan menciptakan perasaan terluka di antara anak-anak lain. Dan, itu juga bisa menempatkan mereka dalam posisi yang canggung mengenai harta milik Anda. Sebagai calon pewaris real estat Anda, mereka dapat meminta kembali pinjaman jika sesuatu terjadi pada Anda sebelum dilunasi. “Itu menempatkan mereka dalam posisi yang sangat buruk,” kata David N. Pessin, pengacara pelestarian kekayaan di Pessin Katz Law. “Itu menempatkan mereka pada posisi sebagai polisi dan itu tidak benar-benar adil. Anda tidak boleh menjadi instrumen untuk menciptakan konflik. Anak-anak memiliki cukup banyak konflik tanpa, Anda yang menciptakannya.” Jadi ini masalah berbicara dengan semua orang dan mengelola setiap sudut pertukaran.
Jujurlah Tentang Perasaanmu
Tidak peduli seberapa transparan Anda di depan, mungkin ada kebencian di kedua sisi. Jika orang tua hemat, mereka mungkin merasa frustrasi karena anak-anak tidak berbagi nilai fiskal mereka dan sekarang membutuhkan pinjaman. Di sisi lain, anak-anak yang menemukan diri mereka dalam kesulitan mungkin iri dengan stabilitas keuangan orang tua mereka. Jika perasaan itu muncul, penting untuk menghadapinya sebelum transaksi apa pun. Sekarang, tentu saja, dia membutuhkan kebijaksanaan. Tetapi hal-hal hanya akan menjadi lebih buruk jika perasaan seperti itu bercokol.
Memiliki Diskusi yang Tidak Nyaman
Situasi hipotetis: Orang tua Anda meminjamkan uang kepada Anda dan istri Anda untuk uang muka. Beberapa tahun kemudian keadaan berubah dan Anda mengajukan gugatan cerai. Sekarang apa yang terjadi? "Bagaimana itu akan ditangani?" tanya Pessin. "Apakah dia akan berkata, 'Saya tidak meminjam uang, putra Anda yang melakukannya. Dan saya tidak menikah dengannya lagi, jadi saya tidak membayar apa-apa.’ Meskipun dia memiliki setengah rumah yang dipinjamkan uangnya?” Nya penting untuk menetapkan di muka kepada siapa sebenarnya uang itu dipinjamkan, untuk apa digunakan, dan apa yang akan terjadi jika ada kemungkinan buruk hasil.
Perceraian bukan satu-satunya kesulitan yang mungkin Anda hadapi ketika berurusan dengan pinjaman antar keluarga. Bagaimana jika orang tua meninggal sebelum pinjaman dilunasi? Bagaimana jika orang tua perlu dirawat di rumah sakit atau dikirim ke panti jompo dan membutuhkan uang lebih awal dari yang Anda rencanakan untuk membayarnya kembali? Bagaimana jika, sebagai orang tua, Anda khawatir tentang kemampuan anak-anak untuk membayar kembali tepat waktu, atau sama sekali? Percakapan seperti itu perlu dilakukan sebelum uang berpindah tangan, bahkan jika itu tidak nyaman.
“Orang-orang tidak suka membicarakan hal-hal yang tidak menyenangkan,” kata Pessin. “Tapi mereka harus. Anda harus jujur pada diri sendiri dan tidak hanya memiliki reaksi spontan karena Anda membutuhkan uang dan ayah memilikinya. Semua pihak yang terlibat perlu bertanya pada diri sendiri, 'Apakah ini benar-benar pilihan terbaik?'”
Lakukan Diskusi secara Pribadi
Percakapan tentang uang mudah dilakukan melalui telepon atau saat makan siang keluarga. Tetapi ketika mereka melewati hipotetis biasa dan ke diskusi yang lebih serius, perlu ada pengaturan yang lebih seperti bisnis untuk memastikan semua detail diselesaikan. Krawiec mencatat bahwa penting untuk memilikinya pada waktu yang ditentukan dan secara pribadi, yang juga membantu menghindari komentar agresif pasif atau masalah yang lebih serius yang mungkin diangkat dalam pengaturan publik.
Bawa Pihak Ketiga
Ada banyak emosi yang terikat dalam pinjaman antar keluarga. Untuk semua elemen bisnis yang terikat dalam pertukaran uang ini, ketika semua dikatakan dan dilakukan, ini masih masalah keluarga. Dan itu datang dengan bagian saya yang adil dari perasaan lain. Jika itu masalahnya, Pessin merekomendasikan untuk menemui konselor sebelumnya dan meletakkan semuanya di luar sana. “Jika benar-benar ada perasaan tidak enak,” kata Pessin, “hal-hal yang tidak nyaman yang perlu dikatakan, pergilah ke terapis keluarga, duduklah dan diskusikan dengan jujur. Mereka dapat membantu Anda untuk menemukan hal-hal yang akan memungkinkan Anda untuk bergerak maju dengan hal-hal hukum.”
