Seperti banyak orang, saya dihancurkan oleh hutang pinjaman mahasiswa. Selama beberapa tahun saya berjuang untuk mencari pekerjaan dan mengerjakan beberapa pekerjaan dari gaji ke gaji. Sekarang, pinjaman mahasiswa saya lebih dari $60K dan, meskipun saya sekarang memiliki pekerjaan tetap dan keluarga, merasa terbebani oleh mereka. Bawa pulang bulanan saya sekarang $ 4.500 tetapi kami rumah tangga berpenghasilan tunggal dan saya memiliki begitu banyak pengeluaran lainnya. Apa pilihan terbaik saya? Apakah saya mengkonsolidasikan? Atau apakah saya hanya menerima bahwa saya akan menyeret mereka selama sisa hari-hari saya? – Lucas, New York
Baik atau buruk, Anda adalah bagian dari klub besar. Hutang pinjaman mahasiswa, yang di AS sekarang berjumlah $1,5 triliun (ya, itu triliun dengan "t"), telah menjadi beban besar bagi lulusan baru. Jadi masuk akal jika Anda ingin mempertimbangkan pilihan Anda.
Jika Anda memiliki beberapa pinjaman federal, menggabungkannya menjadi satu pasti membantu menyederhanakan hidup Anda. Tapi itu tidak menurunkan suku bunga Anda. Faktanya, cara pemberi pinjaman menghitung biaya keuangan baru Anda adalah dengan mengambil rata-rata tertimbang dari pinjaman Anda yang ada dan membulatkannya
Saya menghubungi beberapa ahli di Pahlawan Pinjaman Mahasiswa, yang menyarankan beberapa opsi lain yang berpotensi menurunkan pembayaran bulanan Anda. Satu rute, per Rebecca Safier dari Student Loan Hero, adalah memilih rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, seperti rencana Berbasis Pendapatan dan Bayar Saat Anda Dapatkan. Mereka menyesuaikan pembayaran bulanan Anda berdasarkan gaji dan ukuran keluarga Anda, yang memberikan keringanan bagi banyak peminjam.
“Rencana ini juga memperpanjang jangka waktu pembayaran Anda menjadi 20 atau 25 tahun, dan sisanya akan diampuni jika Anda masih memiliki saldo di akhir jangka waktu Anda,” kata Safier. “Meskipun Anda akan membayar lebih banyak bunga selama bertahun-tahun, rencana yang didorong oleh pendapatan dapat memungkinkan Anda untuk mengikuti pengeluaran Anda yang lain dan menghindari default pinjaman siswa.”
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk membiayai kembali dengan pemberi pinjaman swasta, saran Elyssa Kirkham dari Student Loan Hero. Peminjam dengan pendapatan yang stabil dan nilai kredit yang baik seringkali bisa mendapatkan tingkat yang lebih rendah dengan cara ini. Plus, Anda dapat memperpanjang jangka waktu pembayaran kembali.
“Memperpanjang periode pembayaran Anda akan menurunkan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda dan memberi Anda sedikit lebih banyak ruang dalam anggaran Anda,” katanya. “Namun, satu peringatan: itu juga berarti meningkatkan total pokok dan bunga yang dibayarkan, dan tetap berhutang sedikit lebih lama.”
Refinancing juga memiliki beberapa kelemahan lain. Dengan demikian, Anda melupakan banyak rencana pembayaran yang Anda inginkan dengan pinjaman federal, dan tidak semua pemberi pinjaman swasta akan membiarkan Anda bersabar jika Anda kehilangan pekerjaan atau mengalami masalah ekonomi lainnya kesulitan. Terlebih lagi, Anda tidak dapat berpartisipasi dalam program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik, yang merupakan keuntungan bagus untuk orang-orang yang dipekerjakan oleh pemerintah atau di nirlaba bebas pajak.
Ada trade-off antara risiko dan imbalan dengan salah satu pendekatan ini, jadi Anda harus melakukan pekerjaan rumah Anda sebelum membuat keputusan. Tapi, untungnya, Anda punya pilihan. Semoga beruntung!
Saya dan istri saya mengharapkan anak pertama kami dalam beberapa bulan, dan tanggung jawab tambahan telah meyakinkan saya untuk mengambil polis asuransi jiwa. Berapa banyak cakupan yang saya butuhkan? Istri saya berencana untuk tinggal di rumah bersama si kecil, setidaknya sampai mereka pergi ke sekolah. – Alan, Eden Prairie, MN
Terima kasih atas pertanyaannya, Alan. Saya yakin Anda akan tidur lebih nyenyak karena mengetahui bahwa keluarga Anda akan terlindungi jika hal yang tidak diinginkan terjadi.
Terkadang Anda akan mendengar bahwa jumlah pertanggungan yang Anda butuhkan kira-kira 10 kali gaji Anda, setidaknya jika Anda adalah pencari nafkah di rumah tangga Anda. Saya pikir aturan keuangan tertentu dapat membantu, tetapi pedoman khusus ini tampaknya sangat tidak berguna bagi saya.
Polis asuransi jiwa benar-benar perlu mempertimbangkan secara spesifik situasi Anda. Sebagai titik awal, Anda perlu menambahkan biaya besar yang harus ditanggung pasangan Anda – atau wali sah anak-anak Anda – jika Anda meninggal dunia. Ini termasuk:
- Biaya penitipan anak
- Biaya pendidikan, termasuk biaya sekolah swasta (jika ada) dan biaya kuliah di masa mendatang
- Hutang terutang, termasuk pinjaman pelajar dan pinjaman mobil
- Pengeluaran akhir, seperti biaya pemakaman dan tagihan medis Anda
- Penggantian pendapatan untuk membantu menutupi pembayaran sewa/hipotek, makanan dan pengeluaran rutin lainnya
Dari sana, Anda dapat mengurangi aset apa pun yang Anda tinggalkan, termasuk rekening tabungan, rekening investasi kena pajak, dan 529 rencana tabungan perguruan tinggi.
Jelas, banyak yang bergantung pada potensi penghasilan pasangan Anda begitu anak Anda cukup besar untuk bersekolah. Katakanlah Anda berencana untuk membeli polis dengan jangka waktu 20 tahun, yang akan berakhir kira-kira setengah jalan melalui karir perguruan tinggi putra atau putri Anda.
Anda mungkin perlu menanggung 100 persen dari biaya hidup keluarga Anda selama tahun 1-5. Tetapi jika dia dapat memperoleh penghasilan yang layak setelah anak Anda mencapai taman kanak-kanak, Anda hanya memerlukan cukup tunjangan kematian untuk menambah penghasilannya selama sisa polis. Asuransi berjangka biasanya cukup terjangkau untuk orang dewasa muda yang sehat. Laki-laki berusia 30 tahun yang tidak merokok, misalnya, bisa mendapatkan polis berjangka 20 tahun senilai $500.000 untuk sekitar $25 per bulan, dengan asumsi mereka memiliki riwayat kesehatan yang baik.
Idealnya, Anda menginginkan kebijakan yang mencakup semua kebutuhan keluarga Anda jika Anda tidak lagi berada di sana untuk menyediakannya. Tetapi kenyataannya adalah, ada sesuatu yang lebih baik daripada tidak sama sekali. Jika semua yang benar-benar Anda mampu adalah $10 per bulan, itulah kebijakan yang harus Anda dapatkan.
