Apa yang terjadi dengan skor FICO baru yang keluar? Saya menemukan keseluruhan nilai kredit industri sangat membingungkan untuk memulai, dan ini hanya menambahnya. Saya dan istri saya punya hutang pinjaman mahasiswa yang kami bayar setiap bulan, beberapa hutang kartu kredit, dan keduanya memiliki nilai kredit yang layak yang telah kami upayakan dengan keras (keduanya saat ini rendah hingga pertengahan 600-an). Apa arti dari perubahan ini? Apakah kita yang berurusan dengan utang semakin kacau? — Justin, melalui email
Justin, saya belum akan menekan tombol panik. Beberapa berita utama tentang perubahan FICO ini telah mencoba membuat publik menjadi hiruk-pikuk, mengingatkan mereka bahwa jutaan konsumen akan melihat nilai kredit mereka turun drastis.
Apa yang terkadang hilang adalah kenyataan bahwa jumlah orang yang kira-kira sama akan melihat jumlah mereka naik. Kabar baiknya bagi Anda adalah bahwa sebagian besar orang dalam kategori terakhir adalah konsumen yang, seperti Anda, melakukan pembayaran tepat waktu dan menjaga saldo mereka tetap terkendali.
Sangat mudah untuk melihat mengapa orang merasa gugup tentang perubahan seperti ini. Skor kredit dapat meningkatkan atau menghancurkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang baik. Rasanya seperti orang-orang di belakang FICO — masih raja model penilaian kredit — memiliki Anda sebagai atlet olahraga. Tapi konteks penting di sini.
Ingatlah bahwa ketika versi terbaru, FICO Score 10 dan FICO Score 10 T, keluar musim panas ini, sebagian besar bank tidak akan menggunakannya. Banyak pemberi pinjaman menggunakan iterasi lama dari sistem penilaian, sebagian karena varian sebelumnya telah terprogram ke dalam proses penjaminan emisi mereka; model baru melempar kunci pas ke semuanya. Meskipun induknya, Fair Isaac Corporation, merilis FICO 9 enam tahun lalu, FICO 8 masih merupakan metode yang paling umum digunakan saat ini (kebanyakan pemberi pinjaman hipotek gunakan yang lebih tua).
Jadi apa yang berubah dengan formulasi terbaru ini? Baik Skor 10 dan Skor 10 T akan lebih membebani pinjaman pribadi karena beberapa konsumen menggabungkan utang kartu kredit mereka menjadi satu pinjaman, hanya untuk terus menagih saldo di plastik mereka. Ternyata, pemberi pinjaman waspada terhadap hal semacam itu.
Versi "T" juga menandai penggunaan apa yang disebut "data tren" untuk pertama kalinya. Dalam istilah non-jargon, itu berarti model FICO akan melihat kembali kebiasaan meminjam Anda selama dua tahun terakhir untuk melihat arah yang Anda tuju. Dengan versi yang lebih lama, skor Anda hanyalah gambaran dari penggunaan kredit Anda seperti yang terlihat hari ini.
Fitur sederhana itu dapat membuat dampak signifikan pada nomor FICO Anda, kata Matt Schulz, kepala analis industri di CompareCards.com. “Semuanya dianggap sama, seseorang yang memiliki utang kartu kredit $5.000 tetapi terus membayarnya selama setahun akan menjadi dipandang lebih baik daripada seseorang yang memiliki utang kartu kredit $5.000 tetapi telah melihat utangnya tumbuh dalam beberapa bulan terakhir,” kata Schulz. “Ini memberi penghargaan kepada orang-orang karena melakukan hal yang benar dari waktu ke waktu.”
Di dalam wawancara dengan NPR, Joanne Gaskin dari FICO mengatakan bahwa sekitar 40 juta orang Amerika akan berakhir dengan skor yang setidaknya 20 poin lebih rendah. Jumlah yang kira-kira sama akan melihat skor mereka meningkat dengan jumlah itu. Jadi kesenjangan antara skor baik dan buruk akan semakin lebar. Schulz mengatakan seseorang seperti Anda, yang secara bertahap mengurangi saldo Anda, kemungkinan besar akan berakhir lebih baik dengan Skor 10 T.
Meskipun dapat dimengerti bahwa orang-orang fokus pada skor baru ini, perlu diingat bahwa DNA dasar dari versi FICO yang berbeda ini tidak akan berubah musim panas ini. Sama kebiasaan dasar yang penting dengan versi yang lebih lama masih yang terpenting.
“Orang cenderung terlalu memikirkan kredit, tetapi pada akhirnya bermuara pada tiga hal: membayar tagihan Anda tepat waktu setiap saat, jaga saldo serendah mungkin dan jangan terlalu sering mengajukan kredit,” kata Schulz. "Lakukan hal-hal itu berulang kali selama waktu dan kredit Anda akan baik-baik saja."
