Mungkin polanya terdengar familiar. Majikan Anda memberi Anda kenaikan gaji yang besar, jadi Anda menghadiahi diri Anda sendiri dengan liburan ke resor pantai yang mewah. Atau pasangan Anda kembali bekerja, dan Anda menggunakan gaji ekstra untuk memasang Mercedes baru di jalan masuk.
Pembelian ucapan selamat itu – sering kali dimaksudkan untuk memberi dorongan emosional pada diri Anda sendiri, betapapun singkatnya – mungkin tampak tidak cukup berbahaya. Anda punya uang, jadi mengapa tidak membelanjakannya?
Masalahnya adalah, Anda mengambil peluang fantastis untuk membangun kekayaan dan mewujudkan tujuan jangka panjang Anda dan membuangnya ke omong kosong pepatah. Ahli keuangan memiliki nama untuk itu: gaya hidup merayap. Penghasilan Anda meningkat, tetapi pengeluaran Anda meningkat hampir sama cepatnya. Jadi kamu tidak benar-benar membuat dirimu sendiri lebih baik secara finansial daripada sebelum Anda mengetahui tentang kenaikan gaji Anda atau menjadi rumah tangga dengan dua pendapatan lagi.
Apa itu Gaya Hidup Creep?
Gaya hidup merayap memiliki beberapa komponen penting, menurut Derek Hagen, seorang perencana dan pakar perilaku keuangan di Minnetonka, Minnesota. Salah satunya adalah bahwa itu tidak disengaja daripada disengaja. Bekerja secara aktif menuju rumah yang lebih besar yang dapat menampung keluarga Anda yang sedang tumbuh dengan nyaman adalah satu hal. Begitu juga menyimpan uang tunai agar anak-anak Anda bisa pergi ke kamp musik. Secara impulsif mendekorasi gua pria Anda karena Anda bisa? Itu sesuatu yang sangat berbeda.
Ciri khas lain dari gaya hidup merayap: Anda menghabiskan uang untuk hal-hal yang memberi Anda kesenangan sesaat, paling banter. Artinya, itu tidak benar-benar menambah kebahagiaan Anda, meskipun itu membuat rekening bank Anda kelaparan.
Seringkali, Hagen mengatakan orang merasakan tekanan sosial ketika mereka maju dalam karir mereka dan tiba-tiba menemukan diri mereka bekerja dengan rekan-rekan sukses yang tidak harus menjalani gaya hidup kelas menengah. Tiba-tiba ada perasaan yang disebut Hagen sebagai "kekurangan relatif". Dengan kata lain, ada perasaan bahwa Anda harus mengikuti Jones atau Anda akan kalah.
Jadi apa masalah besar dengan mentalitas belanjakan saat Anda membuatnya? Jika Anda masih mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda, mungkin itu pola yang cukup jinak. Tetapi banyak orang Amerika tidak seberuntung itu, sebagaimana dibuktikan oleh serangkaian titik data yang mengganggu.
Misalnya, ada fakta bahwa tipikal orang dewasa dalam kelompok usia 35-44 baru saja $60.000 untuk kucing pensiunnya, menurut survei Federal Reserve 2019 (tiga kali gaji Anda adalah pedoman tipikal untuk seseorang yang berusia 40 tahun, menurut satu analisis oleh Fidelity Investments). Dan kemudian ada survei Fed yang menemukan bahwa lebih dari sepertiga orang Amerika tidak akan mampu membayar biaya tak terduga $400 dengan uang tunai atau rekening tabungan mereka.
Saat Anda memasuki tahun-tahun penghasilan utama Anda — fase yang sering kali berhubungan dengan pelunasan pinjaman mahasiswa — Anda harus meningkatkan rekening tabungan dan investasi Anda, bukan melihatnya mandek. “Jika Anda memiliki gaya hidup yang nyaman, seharusnya tidak ada alasan untuk biaya hidup Anda meningkat,” kata Hagen.
Cara Mengalahkan Kembali Gaya Hidup Creep
Bagaimana Anda menjaga gaya hidup agar tidak bertahan, tepatnya? Fakta bahwa itu terjadi secara tidak sengaja dapat membuatnya sulit. Satu langkah yang direkomendasikan Hagen adalah mengartikulasikan “tujuan” keuangan Anda. Itu berarti mengidentifikasi apa yang sebenarnya memberi Anda dan keluarga Anda nyata, abadi kenikmatan — apakah itu kepuasan memulai bisnis baru atau melakukan lebih banyak liburan keluarga — sehingga Anda tidak terjebak oleh jebakan pengeluaran lainnya jalan.
“Jika Anda mendapat kenaikan gaji, Anda masih terikat pada gaya hidup yang Anda bayangkan,” katanya.
Hagen juga menyukai gagasan membingkai keputusan uang sebagai pilihan antara diri Anda saat ini versus diri Anda di masa depan. Berpikir dalam istilah itu, katanya, dapat membantu mendorong pulang gagasan bahwa Anda adalah korban dari kebiasaan belanja impulsif Anda sendiri, bahkan jika Anda tidak menderita konsekuensinya sampai bertahun-tahun kemudian.
“Ketika kita mengatakan kita mampu membeli sesuatu, kita biasanya berbicara tentang 'aku' hari ini," kata Hagen. "Tetapi uang apa pun yang saya gunakan hari ini adalah uang yang tidak dapat saya belanjakan di masa depan."
Menabung cukup untuk diri Anda di masa depan menjadi jauh lebih mudah, tentu saja, ketika Anda membuat anggaran rumah tangga dan melacak berapa banyak uang tunai yang sebenarnya Anda habiskan setiap bulan. Untungnya, pasarnya cukup banyak dibanjiri aplikasi yang membuat total dan menganalisis pengeluaran Anda masalah beberapa klik sederhana.
Dosis kesadaran diri, dalam dan dari dirinya sendiri, bisa menjadi pengubah hidup. Jika tagihan restoran kumulatif Anda merayap di atas ambang batas yang Anda tetapkan, misalnya, setidaknya Anda dapat menguranginya sebelum lepas kendali. Diri masa depan Anda mungkin akan berterima kasih. “Ketika Anda menabung penghasilan tambahan, itu memberi Anda fleksibilitas dan kebebasan di kemudian hari,” kata Hagen.
