Hei, Bank Ayah. Suku bunga turun. Apa artinya ini bagi saya? Seperti, bagaimana ini mempengaruhi saya uang? Saya punya beberapa kartu kredit, A hak Tanggungan, pembayaran mobil, beberapa rekening tabungan; kami juga masih memiliki pinjaman mahasiswa istri saya. Apakah ada cara terbaik untuk bereaksi atau hal-hal yang dapat saya lakukan untuk memastikan semuanya aman dan sehat? — Jason, 34, Reno, Nevada
Itu pertanyaan yang bagus, Jason. Suku bunga sudah sangat rendah untuk waktu yang lama sekarang, dan sepertinya The Fed mungkin tidak melakukan pemangkasan tingkat kunci yang mempengaruhi banyak pinjaman konsumen. Meskipun Anda tentu tidak ingin bereaksi berlebihan terhadap perubahan ekonomi jangka pendek, sebaiknya tanyakan bagaimana hal ini dapat memengaruhi kehidupan finansial Anda.
Dengan itu, inilah sedikit ringkasan tentang bagaimana produk yang Anda sebutkan mungkin terpengaruh atau tidak.
Bagaimana Suku Bunga Rendah Mempengaruhi Kartu Kredit
Bulan lalu, Federal Reserve memangkas suku bunga dana federal yang berpengaruh untuk pertama kalinya dalam 11 tahun. Ingatlah bahwa perubahan tersebut akan cenderung paling memengaruhi produk dengan tarif variabel. Itu berarti Anda pada akhirnya mungkin melihat perubahan dalam biaya keuangan kartu kredit Anda, yang termasuk dalam kategori ini.
Pertanyaannya adalah seberapa besar pengaruhnya terhadap kebiasaan meminjam Anda. Bahkan dengan pemotongan seperempat poin pada bulan Juli (dan beberapa ahli memperkirakan langkah serupa pada bulan September), membebankan pembelian Anda masih sangat mahal. A survei oleh situs CreditCards.com menemukan bahwa rata-rata suku bunga turun menjadi 17,74 persen setelah keputusan pemotongan suku bunga Fed bulan lalu. Itu masih cara yang sangat mahal untuk membayar sesuatu.
Bagaimana Suku Bunga Rendah Mempengaruhi Hipotek
Hak Tanggungan suku bunga sudah cukup bagus musim gugur yang lalu, ketika rata-rata pinjaman tetap 30 tahun dibebankan sekitar 5 persen. Sejak itu, mereka menjadi lebih baik. Minggu ini, tingkat rata-rata untuk hipotek tersebut hanya 3,81 persen, menurut Suku bunga bank.
Jika Anda belum melihat situasi hipotek Anda baru-baru ini, Anda mungkin memikirkan refinancing. Tentu saja, itu semua tergantung pada apa yang sudah Anda bayar. Jika perbedaan tarif adalah seperempat poin persentase, membayar lebih dari 2 hingga 5 persen dari nilai rumah Anda untuk menutup biaya mungkin tidak sepadan.
Tetapi jika Anda dapat menghemat beberapa ratus dolar sebulan dalam biaya pembiayaan, Anda mungkin ingin memberi broker Anda cincin — terutama jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda selama beberapa tahun, memungkinkan Anda untuk menutup lebih dari transaksi tersebut biaya.
Bagaimana Suku Bunga Rendah Mempengaruhi Kredit Mobil
Biaya pinjaman mobil benar-benar naik, sebelum turun sedikit - dan maksud saya sedikit - di bulan Juli. Sekarang tarif rata-rata pada pinjaman mobil baru lima tahun adalah 4,63 persen. Bagi kebanyakan orang, kebijakan pelonggaran uang Fed saja tidak akan membenarkan pembiayaan kembali pinjaman Anda.
Satu skenario di mana Anda mungkin ingin memperbaikinya adalah jika Anda memiliki beberapa tahun lagi untuk membayar pinjaman Anda saat ini dan Anda telah berhasil menghidupkan kembali skor kredit yang cukup buruk saat Anda membeli mobil. Peminjam dengan peringkat FICO yang sangat baik membayar, rata-rata, sekitar 3,5 poin persentase lebih rendah dari peminjam dengan skor di bawah 650.
Bagaimana Suku Bunga Rendah Mempengaruhi Rekening Tabungan
Tingkat dana federal dan tingkat bunga pada menyimpan akun seperti Mitch McConnell dan investor kaya Rusia — mereka ketat. Jadi, ketika The Fed menurunkan suku bunganya bulan lalu, bank cukup banyak bergerak dalam langkah kunci.
Bahkan bank dengan imbal hasil lebih tinggi, seperti Marcus dan Ally, memangkas suku bunga mereka masing-masing menjadi 2,15 persen dan 1,9 persen. Tapi Anda tahu apa? Akun online tersebut masih merupakan tempat yang bagus untuk menaruh uang yang mungkin perlu Anda akses dengan cepat. Mereka jauh lebih murah hati daripada rekening tabungan tradisional, yang tidak menghasilkan apa-apa akhir-akhir ini.
Bagaimana Suku Bunga Rendah Mempengaruhi Pinjaman Pelajar
Federal pinjaman mahasiswa tetap, jadi tarif istri Anda tidak akan turun hanya karena bank sentral menurunkan tarifnya. (Tarif pinjaman federal ditetapkan pada bulan Mei untuk tahun ajaran mendatang, sehingga bahkan siswa yang menuju kampus musim gugur ini tidak akan terpengaruh secara langsung).
Namun, pinjaman pribadi adalah permainan bola yang sangat berbeda. Mereka umumnya dipatok ke Libor, yang sensitif terhadap manuver Fed. Jika Anda memiliki pinjaman pribadi dengan tingkat variabel, Anda bisa mulai melihat sedikit kelegaan, meskipun mungkin perlu beberapa saat bagi pemberi pinjaman untuk melakukan penyesuaian.
Mungkin juga saat yang tepat untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali, terutama jika tarif yang Anda akan memenuhi syarat untuk hari ini lebih dari persentase poin penuh lebih rendah dari pinjaman yang sudah Anda miliki. Tapi berpikir panjang dan keras sebelum refinancing pinjaman federal Anda menjadi pinjaman pribadi. Mendapatkan tingkat yang lebih baik mungkin terdengar menarik, tetapi Anda akan kehilangan opsi pembayaran dan perlindungan konsumen tertentu yang hanya Anda dapatkan dengan catatan yang didukung pemerintah. Dan sekali kamu membiayai kembali, tidak ada jalan kembali.
