Terkadang, orang membutuhkan sedikit bantuan keuangan untuk membeli rumah pertama mereka. Itu bahkan lebih benar di pasar perumahan saat ini, di mana harga rumah meroket. Tetapi jika Anda berpikir untuk meminta orang tua atau mertua Anda menjadi cosigner di hak Tanggungan — opsi yang cukup umum — ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan terlebih dahulu.
Pasar perumahan tetap kacau. Harga rumah AS mencapai level tertinggi sepanjang masa di bulan Juni, menurut National Association of Realtors, Rumah rata-rata dijual seharga $363.300, naik dari $294.400 setahun yang lalu. Dan, sejak pandemi dimulai, banyak bank yang menghindari risiko telah memperketat standar pinjaman mereka untuk menghindari terulangnya kecelakaan perumahan 2008-2009.
Jika Anda kehilangan pekerjaan atau gaji Anda dipotong dalam satu setengah tahun terakhir, Anda tidak sendirian. “Banyak orang mengalami tahun yang penuh gejolak, jadi jika ada hal-hal yang menghambat kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk hipotek, mendapatkan penandatangan bersama bisa menjadi pilihan yang baik, ”kata Elizabeth Root, pinjaman berlisensi petugas di
Bahkan jika Anda tidak mengalami kemunduran apa pun, mencari co-signer bukanlah hal yang aneh. “Cukup umum bagi orang tua untuk turun tangan dan membantu seorang anak membeli rumah pertama mereka,” tambah Root. Memang, sekitar satu dari enam orang dewasa AS melaporkan bahwa mereka telah menandatangani pinjaman atau kartu kredit untuk orang lain, menurut sebuah survei oleh CreditCards.com. Sekitar setengah dari mereka menandatangani bersama atas nama anak atau anak tiri.
Sangat murah hati bagi orang tua atau mertua untuk setuju menandatangani bersama hipotek Anda. Tapi perlu direnungkan. Inilah yang perlu diketahui sebelum Anda semua menandatangani di garis putus-putus.
Apa Itu Penandatangan Bersama?
Penandatangan bersama adalah seseorang yang secara hukum berkewajiban untuk menutupi pembayaran hipotek jika peminjam utama - yaitu, orang yang akan menempati rumah - wanprestasi.
Karena peminjam utama dan penandatangan bersama mengajukan hipotek bersama, pemberi pinjaman mengambil kedua belah pihak. pendapatan, nilai kredit, dan aset diperhitungkan saat mengevaluasi pinjaman peminjam utama kelayakan. Akibatnya, “penanda tangan bersama dapat membantu pembeli rumah yang memiliki profil kredit lebih lemah atau berpenghasilan lebih rendah,” kata Greg McBride, kepala analis keuangan di Bankrate.com.
Namun, peringatannya adalah bahwa penandatangan bersama menanggung risiko keuangan yang sama dengan peminjam utama. Misalnya, jika Anda melewatkan beberapa pembayaran hipotek berturut-turut dan ayah Anda menandatangani bersama pinjaman Anda, skor kreditnya — serta Anda — bisa mengalami penyok.
Kapan Saya Membutuhkan Penandatangan Bersama Hipotek?
Sederhananya, Anda memerlukan penandatangan bersama jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk hipotek sendiri. Alasan paling umum mengapa orang ditolak untuk hipotek adalah karena memiliki kredit yang buruk, tidak ada riwayat kredit, atau pendapatan yang tidak mencukupi, menurut Experian.
Sementara persyaratan pinjaman dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman, peminjam biasanya memerlukan nilai kredit 620 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Pinjaman konvensional adalah hipotek yang memenuhi persyaratan penjaminan yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, keduanya perusahaan yang disponsori pemerintah yang membeli pinjaman rumah dari pasar sekunder, mengemasnya, dan menjualnya ke investor.
Selain itu, pinjaman konvensional biasanya memiliki persyaratan debt to income (DTI) sebesar 36%. DTI membandingkan berapa banyak uang yang Anda berutang (untuk pinjaman mahasiswa, kartu kredit, pinjaman mobil, dan - semoga segera - hipotek) dengan penghasilan Anda.
Jika skor kredit Anda di bawah 620 atau rasio DTI Anda lebih besar dari 43%, daftarkan rekan penandatangan yang memiliki skor kredit lebih tinggi atau pendapatan dapat memperkuat aplikasi pinjaman Anda, karena keuangan mereka dipertimbangkan selama penjaminan proses. (Penjaminan adalah ketika seorang profesional keuangan meninjau aplikasi pinjaman—termasuk pengembalian pajak pemohon, potongan pembayaran, dan laporan kredit—untuk memastikannya memenuhi persyaratan pemberi pinjaman.)
Haruskah Saya Meminta Orang Tua Menandatangani Hipotek Saya?
Jika Anda berpikir untuk meminta orang tua atau mertua untuk menandatangani bersama pinjaman rumah Anda, ada baiknya untuk bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan ini - dan jawablah dengan jujur.
- Apakah orang tua Anda akan meningkatkan aplikasi pinjaman Anda?Jika skor kredit atau pendapatan orang tua Anda lebih rendah dari Anda, meminta mereka menandatangani bersama tidak akan membuat Anda menjadi peminjam yang lebih berkualitas. Juga, tergantung pada apa hutang orang tua Anda yang lain, dia bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk menjadi penandatangan bersama. Misalnya, jika ayah memiliki banyak sisa pada hipoteknya sendiri, hal itu berdampak negatif pada rasio utang terhadap pendapatannya, yang dapat membuatnya menjadi kandidat yang buruk untuk menjadi penandatangan bersama.
-
Apakah Anda memiliki sarana keuangan untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan?“Anda ingin menjadi sangat disengaja dan bijaksana tentang apakah Anda mampu secara realistis, karena Anda penandatangan bersama akan siap jika Anda ketinggalan pembayaran pinjaman Anda, ”kata Root, pinjaman Better.com ahli. Baca: penandatanganan bersama memiliki risiko tingkat tinggi bagi penandatangan bersama.
Orang tua Anda, sebagai penandatangan bersama, akan bertanggung jawab jika Anda gagal melakukan pembayaran hipotek Anda, yang berarti mereka mempertaruhkan nilai kredit mereka. Contoh kasus: survei CreditCards.com menemukan bahwa 28% orang yang menandatangani pinjaman mengatakan bahwa mereka mengalami penurunan nilai kredit mereka karena orang yang mereka tanda tangani terlambat membayar atau tidak sama sekali. Lebih buruk lagi, jika orang tua ikut menandatangani pinjaman Anda, mereka berpotensi dituntut oleh pemberi pinjaman Anda jika pinjaman tidak dibayar.
Ada juga implikasi praktis yang perlu dipertimbangkan—memiliki tanda tangan bersama orang tua dapat membuat hubungan Anda tegang jika ada yang salah. “Makan malam Thanksgiving bisa menjadi sedikit tidak nyaman jika Anda ketinggalan hipotek Anda,” McBride menunjukkan. - Apakah Anda dalam hal ini untuk jangka panjang? Mendapatkan hipotek dengan penandatangan bersama adalah komitmen jangka panjang. Menurut data terbaru, durasi rata-rata kepemilikan rumah di AS adalah sekitar 13 tahun. Dan satu-satunya cara untuk menghapus penandatangan bersama adalah dengan memenuhi syarat untuk pinjaman di kemudian hari atas kemampuan Anda sendiri. Itu biasanya dilakukan dengan membiayai kembali hipotek Anda, yang mungkin atau mungkin tidak masuk akal secara finansial tergantung dari mana tingkat hipotek pergi dari sini. (FYI: suku bunga hipotek saat ini mendekati posisi terendah dalam sejarah — tingkat rata-rata untuk hipotek 30 tahun turun minggu ini menjadi 2,77%, menurut Survei Hipotek Primer mingguan Freddie Mac.)
- Apakah Anda benar-benar membutuhkan penandatangan bersama untuk memenuhi syarat untuk hipotek?Sebelum Anda menepuk bahu ibu atau ayah, bicarakan dengan pemberi pinjaman untuk melihat apakah Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk hipotek sendiri. Tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional? Bergantung pada keadaan keuangan Anda dan di mana Anda ingin membeli rumah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program bantuan pembeli rumah pertama kali (dari negara Anda atau pemerintah daerah) atau untuk pinjaman Administrasi Perumahan yang Adil (FHA), yang membutuhkan nilai kredit minimum hanya 520 dan memungkinkan rasio utang terhadap pendapatan hingga 43%.
Pertanyaan-pertanyaan ini sangat penting untuk dipikirkan panjang dan keras. Seperti pertanyaan: Apakah ini akan mengubah hubungan kita? Mungkin sulit untuk meminjamkan uang kepada keluarga, apalagi cosign pembelian hidup besar. Pastikan bahwa hubungan Anda tidak akan dirugikan dengan transaksi semacam itu.
Sekarang, terlepas dari risiko yang terlibat, ada manfaat bagi penandatangan bersama. Keuntungan utama adalah bahwa aktivitas akun akan muncul di laporan kredit mereka, yang berarti nilai kredit mereka dapat naik jika Anda melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu. Mereka juga mendapatkan kepuasan mengetahui bahwa mereka memainkan peran penting dalam membantu Anda menjadi pemilik rumah.
Namun, penandatanganan bersama bukanlah satu-satunya cara orang tua dapat membantu Anda membeli dan dekat di sebuah rumah. Jika Anda kesulitan mengumpulkan uang muka, orang tua dapat memberi Anda hadiah atau meminjamkan uang tunai untuk membantu meringankan beban keuangan. Faktanya, lebih dari separuh orang Amerika yang membeli rumah pertama mereka pada tahun 2020 mengatakan bahwa keluarga atau teman membantu mereka dengan uang muka mereka, a Survei Realtor.com ditemukan.
Garis bawah? Memiliki orang tua yang ikut menandatangani hipotek Anda adalah keputusan besar yang harus dipertimbangkan dengan cermat oleh kedua belah pihak.
