Satu-satunya hal yang menakutkan seperti virus corona pandemi itu sendiri adalah kerugian ekonomi yang akan dikenakan, setidaknya dalam jangka pendek, pada ekonomi. Membaca berita utama keuangan akhir-akhir ini telah menjadi latihan yang mengocok perut, dengan indeks S&P 500 tiba-tiba turun ke level terendah dalam tiga tahun.
Ini adalah kenyataan yang suram bukan hanya untuk mereka tabungan pensiunt, tetapi untuk orang tua yang membangun anak-anak mereka 529 akun untuk tabungan kuliah. Hanya dalam beberapa minggu, beberapa orang melihat dana kuliah mereka tiba-tiba turun sebanyak sepertiga.
Jadi apa yang harus dilakukan orang tua ketika 529 mereka babak belur seperti petarung hadiah yang berjuang keras melalui ronde ke-12? Berikut adalah beberapa hal yang harus dan tidak boleh dilakukan untuk mengelola akun yang diuntungkan pajak ini di tengah pandemi.
Jangan Panik
Pepatah lama, "beli rendah, jual tinggi," tampaknya cukup sederhana ketika waktu baik. Namun banyak orang membuang aturan utama investasi ini segera setelah keadaan menjadi berombak. Menanggapi krisis keuangan satu dekade lalu, sekitar 10 persen investor menghapus 529 akun mereka dan 20 persen lainnya ditransfer ke dana yang lebih konservatif, Mark Kantrowitz, penerbit SavingForCollege.com, baru-baru ini
Namun ini adalah waktu terburuk yang mungkin untuk melikuidasi kepemilikan saham Anda—yang dilakukan hanyalah memastikan bahwa kerugian itu permanen. Sejarah menunjukkan bahwa pasar mengalami penurunan besar dari waktu ke waktu, tetapi biasanya rebound dalam beberapa tahun. Anda ingin memiliki kulit dalam permainan ketika awan hitam COVID-19 akhirnya menghilang.
TIAA-CREF, yang mengelola delapan 529 rencana, jelas-jelas mencoba membuat orang-orang keluar dari birai. "Investor tidak boleh mencoba keluar dan masuk kembali ke saham atau aset berisiko lainnya untuk menghindari gejolak," anak perusahaan manajemen asetnya, Nuveen, menulis dalam laporan bulan ini. “Sebaliknya, kami pikir investor harus tetap fokus pada tujuan jangka panjang mereka, tetap berpegang pada rencana penyeimbangan kembali dan meninjau strategi alokasi aset.”
Terus Berkontribusi
Setiap naluri dalam tubuh Anda mungkin memberitahu Anda untuk berhenti menaruh uang yang baik setelah yang buruk. Namun, dalam jangka panjang, Anda akan jauh lebih baik jika terus membeli saat pasar sedang turun.
“Ketika ada volatilitas di pasar dan Anda punya waktu di sisi Anda, pada dasarnya Anda membeli barang-barang yang sedang dijual,” Jennifer Kruger dari Fidelity Investments mengatakan kepada Washington Postawal bulan ini. “Minggu lalu, barang-barang mahal. Sekarang harganya lebih murah.”
Jika Anda terbiasa menginvestasikan sejumlah uang tetap dari setiap gaji, pertahankan. Dengan "rata-rata biaya dolar," Anda mengumpulkan lebih banyak saham ketika nilainya tiba-tiba turun. Ketika pemulihan terjadi — dan itu akan terjadi — Anda akan berada dalam kondisi yang lebih baik daripada mereka yang membiarkan rasa takut mengambil alih.
Evaluasi Ulang Campuran Aset Anda
Penurunan di pasar selalu berfungsi sebagai pengingat bahwa Anda harus mencocokkan strategi investasi Anda dengan cakrawala waktu Anda. Jika anak-anak Anda masih di prasekolah atau sekolah dasar, Anda mungkin akan memiliki banyak waktu untuk mengatasi kemerosotan saham. Tetapi orang tua yang anaknya mendekati perguruan tinggi harus benar-benar mengalihkan portofolio mereka ke aset yang lebih konservatif.
Untungnya, Anda dapat menyesuaikan diri dengan tingkat risiko yang sesuai tanpa terlalu banyak usaha. Sebagian besar 529 paket menawarkan portofolio berbasis usia yang secara otomatis mengalihkan aset dari saham ke obligasi dan dana pasar uang seiring bertambahnya usia anak-anak. Beberapa paket menawarkan tingkat risiko yang berbeda — opsi "konservatif", "moderat" dan "agresif" adalah umum—jadi penting untuk meneliti setiap jalur luncur untuk menemukan jalur yang Anda gunakan nyaman.
Pertimbangkan Menunda Penarikan
Jadi apa yang Anda lakukan jika anak Anda sudah kuliah dan Anda sedikit terlalu agresif dengan campuran aset Anda? Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mengurus tagihan universitas yang menjulang.
Anda dapat menggunakan rekening tabungan atau dana lain untuk melunasi pengeluaran, dengan harapan pasar akan pulih lebih cepat daripada nanti. Jika pemulihan berakar dalam hitungan bulan, Anda dapat menarik 529 dana sebelum akhir tahun kalender untuk membayar diri Anda sendiri.
Jika akun Anda dalam kondisi yang sangat buruk akhir-akhir ini, Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman kecil berbunga rendah untuk membayar uang sekolah dan biaya terkait pendidikan lainnya. Ketika pasar kembali, Anda dapat menekan 529 Anda untuk membayar setidaknya sebagian dari hutang itu (mulai 2019, pinjaman pelajar dianggap sebagai pengeluaran yang memenuhi syarat). Namun, ini adalah strategi yang mungkin bekerja lebih baik dengan jumlah dolar yang kecil. Ada batas seumur hidup $10.000 per anak di pembayaran pinjaman mahasiswa dari akun 529 — jika tidak, akan dikenakan pajak penghasilan biasa dan penalti 10 persen.
Cari Dana Darurat di Tempat Lain
Dengan sekitar sepertiga dari negara di bawah penguncian sekarang, tidak ada yang tahu pembantaian ekonomi apa yang akan dilepaskan oleh pandemi ini. Seorang ekonom untuk Goldman Sachs memperkirakan kita bisa melihat lebih dari dua juta klaim pengangguran awal ketika jumlahnya keluar hingga Kamis, peningkatan besar dari 281.000 yang dilaporkan. minggu lalu.
Tak perlu dikatakan, orang akan membutuhkan sumber uang tunai lainnya. Sayangnya, 529 paket bukanlah tempat yang Anda inginkan untuk mulai mencari. Sementara 401 (k) s dan IRA memungkinkan penarikan kesulitan bebas penalti dalam beberapa kasus (Anda mungkin masih harus membayar pajak penghasilan), rencana tabungan perguruan tinggi tidak. Itu berarti Anda harus membayar pajak, ditambah denda 10 persen, jika Anda mencoba masuk ke rekening anak Anda.
Mengandalkan investasi jangka panjang untuk memenuhi kebutuhan jangka pendek bukanlah pilihan yang mudah, tetapi terkadang itu mungkin diperlukan. Jika Anda mengalami kesulitan membayar hipotek atau meletakkan makanan di atas meja, majikan Anda dapat mengizinkan Anda menggunakan uang 401(k) Anda jika, menurut IRS, Anda menunjukkan “kebutuhan finansial yang mendesak dan berat dari karyawan dan jumlahnya harus diperlukan untuk memenuhi kebutuhan finansial.” Aturan kesulitan IRA sedikit lebih kaku, tetapi termasuk penarikan tanpa penalti jika Anda menggunakan dana tersebut untuk membayar premi asuransi kesehatan selama berlarut-larut pengangguran.
Keduanya mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada mencelupkan ke dalam rekening tabungan perguruan tinggi yang baru saja kehilangan sepertiga dari nilainya—dan membayar Paman Sam dengan biaya besar, untuk boot.
