Orang tua saya bangun di sana. Saya belum mengkhawatirkan mereka, tetapi kami tidak tinggal terlalu dekat dengan mereka. Mereka masih bekerja dan tidak punya banyak. Saya sedang berpikir untuk membeli perawatan jangka panjang Pertanggungan untuk mereka. Apakah itu ide yang bagus? Apakah biaya asuransi perawatan jangka panjang masuk akal dalam jangka panjang? — Larry, 37, melalui email
Sangat bagus bahwa Anda memikirkan kebutuhan akhir orang tua Anda, sesuatu yang banyak anak dewasa tidak pertimbangkan sampai terlambat. Tinggal lama di fasilitas dapat menghancurkan secara finansial bagi keluarga. Asuransi perawatan jangka panjang tentu saja merupakan cara untuk membantu mengurangi risiko itu.
Seperti kebanyakan produk asuransi, polis asuransi perawatan jangka panjang memiliki lebih banyak variasi daripada sampler cokelat berukuran jumbo. Tetapi secara umum, mereka akan menanggung biaya hidup yang dibantu dan panti jompo, serta pengasuh di rumah. Salah satu keuntungan mendapatkan perlindungan adalah bahwa orang dewasa yang lebih tua cenderung tidak menunda mendapatkan perawatan yang mereka butuhkan, menurut Jennifer Myers dari
Sekali melihat biaya fasilitas perawatan jangka panjang, dan Anda akan mengerti mengapa membangun jaring pengaman sangat penting. NS analisis oleh Genworth Financial menyimpulkan bahwa, secara nasional, rata-rata biaya tahunan dari tempat tinggal yang dibantu adalah $48.612. Untuk kamar semi-pribadi di panti jompo, harganya $90.156. Angka-angka itu seharusnya memberi jeda bagi siapa pun yang memiliki orang tua yang sudah lanjut usia.
Memang benar bahwa tidak semua orang akan membutuhkan bantuan untuk hal-hal dasar seperti makan, mandi, dan berpakaian untuk waktu yang lama. Pusat Penelitian Pensiun di Boston College menemukan bahwa 44 persen pria perlu berada di fasilitas perawatan setelah usia 65 tahun, bersama dengan 58 wanita. Dan lamanya masa inap itu tidak semuanya itu panjang. Durasi rata-rata kurang dari satu tahun untuk pria dan sekitar satu setengah tahun untuk wanita.
Masalahnya adalah, Anda tidak tahu apakah orang tua Anda akan pergi ke orang dewasa yang "biasa" itu, atau orang yang membutuhkan perawatan yang jauh lebih lama. Ini tentu ide yang baik untuk merencanakan yang terburuk. Sayangnya, Anda tidak dapat bersandar pada Medicare untuk mengambil tab. Program ini hanya mencakup penempatan panti jompo dalam situasi terbatas, dan itupun hanya membayar untuk kunjungan yang relatif singkat.
Kelemahan yang jelas dari polis asuransi perawatan jangka panjang adalah harganya sangat mahal, dan label harganya semakin tinggi selama beberapa tahun terakhir. Alasannya: beberapa asumsi yang salah oleh industri asuransi. Ketika operator pertama kali mulai memperkenalkan rencana ini, mereka melihat banyak pemilik membiarkan kebijakan mereka berakhir, kata Myers. Tapi itu tidak pernah terjadi pada tingkat yang diprediksi oleh perusahaan asuransi, membuat mereka terjerat untuk lebih banyak klaim daripada yang mereka bangun ke dalam model penetapan harga mereka. Sekarang mereka mencoba untuk mendapatkan kembali pijakan mereka.
Biaya rata-rata polis untuk pasangan berusia 60 tahun adalah, menurut American Association of Long Term Care Insurance, saat ini $3.381 per tahun. Semakin tua mereka, semakin mahal cakupannya. Yang lebih menakutkan, kata Myers, adalah kenyataan bahwa perusahaan asuransi sering menaikkan tarif mereka setelah Anda mendaftar. Dia melihat tarif naik di mana saja dari 10 persen menjadi 130 persen mengejutkan dari apa yang sebelumnya dibayar pemilik. Jadi, ini menjadi pertanyaan apakah Anda mampu membeli polis dan mempertahankannya jika kenaikan harga yang hampir tak terhindarkan terjadi.
Ada beberapa cara alternatif untuk merencanakan kebutuhan masa depan ibu dan ayah Anda, tetapi mereka memiliki kekurangan yang serius. Salah satunya adalah untuk mengasuransikan diri – yaitu, menyisihkan uang dalam investasi terpisah dari rekening tabungan hasil tinggi sehingga cukup akan ada di sana untuk orang tua Anda jika mereka membutuhkan perawatan yang signifikan di tahun-tahun berikutnya.
Keuntungan dari pendekatan ini adalah fleksibilitas; jika mereka tidak pernah membutuhkan pembantu di rumah atau panti jompo, uang itu tetap milik Anda. Tetapi bahkan jika orang tua Anda sekarang sehat, Anda tidak pernah tahu kapan kesehatan mereka akan berubah menjadi selatan. Plus, Anda memerlukan beberapa sumber daya yang serius untuk melakukannya. Untuk memberi Anda gambaran kasar, Myers mengatakan Anda harus mengumpulkan antara $ 500.000 dan $ 1 juta untuk menutupi biaya perawatan 24 jam selama lima tahun. “Bagi kebanyakan orang, itu tidak mungkin tercapai,” katanya.
Pilihan lainnya adalah Medicaid, program negara-federal yang mencakup individu berpenghasilan rendah. Tetapi untuk memenuhi syarat, orang tua Anda perlu melikuidasi sebagian besar kekayaan mereka. Di dalam beberapa negara bagian, aset seseorang tidak dapat mencapai $2.000 jika Anda berharap untuk masuk (meskipun ketika hanya satu orang tua yang membutuhkan perawatan, pasangan lainnya dapat mempertahankan sebagian dari aset mereka). Itu bukan pilihan yang menarik bagi banyak orang.
Sehingga mungkin membawa Anda kembali ke asuransi perawatan jangka panjang sebagai Opsi No. 1. Saya tidak yakin apakah alasan mereka tidak membeli pertanggungan sendiri lebih karena kurangnya pendapatan atau kegelisahan dalam menghadapi kematian mereka. Yang terakhir ini mungkin pertanyaan untuk kolumnis lain. Tetapi jika ini masalah sumber daya, saya akan mencoba membuat rencana di mana mereka setidaknya membayar sebagian dari premi setiap bulan. Memikul seluruh beban sangat banyak untuk ditanyakan kepada putra seusia Anda, yang harus memikirkan kebutuhan pensiunnya sendiri – dan suatu hari nanti kebutuhan perawatan jangka panjang Anda sendiri!
Premium ada di seluruh peta. Jadi jika Anda mengejar kebijakan, Anda akan ingin melalui agen independen yang menjual asuransi dari lebih dari satu perusahaan. Myers merekomendasikan untuk tetap menggunakan operator yang memiliki peringkat keuangan yang kuat untuk memastikan mereka memiliki kemampuan untuk membayar klaim jika orang tua Anda membutuhkan perawatan yang ekstensif.
Dia juga merekomendasikan untuk membeli pengendara yang setiap tahun meningkatkan jumlah manfaat untuk mengikuti inflasi — sebaiknya yang mencakup penyesuaian majemuk setidaknya lima persen per tahun. Beberapa pengendara menggunakan sesuatu yang disebut inflasi “sederhana”, yang mematok kenaikan tahunan ke nilai asli manfaatnya. Tetapi mereka memiliki sedikit peluang untuk mengikuti biaya perawatan yang sebenarnya dari waktu ke waktu. “Jika itu salah satu opsi, tinggalkan saja,” kata Myers.
Idealnya, Anda ingin mendapatkan polis dengan periode eliminasi – sesuatu yang mirip dengan pengurangan – tidak lebih dari 90 hari dan mencakupnya setidaknya selama tiga tahun. Tetapi jika kebijakan yang lebih sederhana adalah semua yang Anda mampu, jangan khawatir. Beberapa perlindungan tentu lebih baik daripada tidak sama sekali.
