Hak Tanggungan tarifnya lebih rendah dari tahun-tahun sebelumnya. Jadi saya berpikir untuk membiayai kembali rumah saya. Tapi saya tahu ini bukan keputusan kecil. Selain tarif hipotek, kapan masuk akal untuk membiayai kembali dan kapan tidak? — Shane, Kota Iowa
Tingkat hipotek tidak cukup pada posisi terendah dalam sejarah, tetapi mereka adalah yang terbaik yang pernah kami lihat sejak 2016. Tambahkan nilai properti yang meningkat ke dalam campuran, dan ini adalah waktu yang tepat untuk menjadi pemilik rumah.
Menurut raksasa hipotek Freddie Mac, rata-rata pinjaman rumah dengan suku bunga tetap 30 tahun turun menjadi 3,75 persen minggu lalu. Itu lebih dari persentase poin penuh dari tempat duduknya musim gugur yang lalu.
Maka, tidak heran jika banyak orang mengabaikan kartu nama petugas pinjaman mereka akhir-akhir ini. Sementara aktivitas refinancing agak mendatar selama beberapa minggu terakhir, Asosiasi Bankir Hipotek laporan bahwa jumlah aplikasi baru masih 81 persen lebih tinggi dibandingkan saat ini tahun lalu.
Apakah itu berarti itu langkah yang cerdas untuk Anda? Mungkin ya mungkin tidak. Suku bunga — dan khususnya, selisih antara apa yang Anda bayar saat ini dan tarif yang Anda syaratkan hari ini — tentu saja merupakan faktor penting. Tetapi Anda juga perlu memikirkan berapa banyak Anda akan membayar biaya dan berapa lama Anda berencana untuk tinggal di alamat Anda saat ini.
Biasanya, setiap kali Anda mengganti hipotek Anda, Anda harus mengambil a litani biaya penutupan, dari biaya originasi pinjaman dan penjaminan emisi hingga biaya penilaian dan asuransi kepemilikan. Pengeluaran tersebut dapat sangat berbeda tergantung di mana Anda tinggal dan dengan siapa Anda bank, tetapi mengharapkan angka total antara dua dan lima persen dari nilai rumah Anda.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Jika Anda bisa mendapatkan biaya pembiayaan bulanan Anda jauh lebih rendah, penghematan biaya yang Anda hasilkan dengan sangat baik dapat membuat biaya tersebut sepadan. Tapi itu tergantung pada berapa lama Anda berencana untuk bertahan.
Katakanlah Anda memiliki rumah seharga $300.000 dan membayar $9.000 sebagai biaya penutupan untuk membiayai kembali. Dengan mengunci suku bunga yang lebih rendah, Anda membayar $150 lebih sedikit sebulan kepada pemberi pinjaman Anda. Anda harus berada di rumah Anda selama lima tahun, atau 60 bulan, untuk mencapai titik impas. Itu tidak selalu menjadi masalah jika Anda berada di rumah "selamanya", tetapi jika Anda berpikir Anda dapat pindah atau melampaui tempat Anda saat ini dalam beberapa tahun, Anda akan ingin melangkah dengan hati-hati.
Penting untuk disadari bahwa sebenarnya tidak ada angka ajaib yang harus dicari ketika mempertimbangkan refi – ini bermuara pada situasi khusus Anda. “Aturan lama yang mengharuskan suku bunga bergerak setengah persen untuk membuat refinancing pilihan yang baik tidak lagi memiliki nilai,” kata Chris Shroat, yang memimpin unit hipotek dari Fifth Third Bank.
Anda juga harus memastikan Anda melakukan perbandingan apel-ke-apel. Sangat mudah untuk bersemangat tentang penawaran yang menunjukkan pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah. Tetapi jika pinjaman baru diperpanjang lima tahun melewati yang sudah ada, Anda mungkin benar-benar membayar lebih dalam jangka panjang. “Pertimbangkan jumlah total pembayaran yang diperlukan selama masa pinjaman baru dengan jumlah total pembayaran sisa pinjaman,” kata Shroat.
Sementara suku bunga tentu merupakan faktor penting dalam keputusan Anda untuk membiayai kembali, mereka tentu bukan satu-satunya. Mungkin Anda ingin menarik uang tunai dari rumah Anda untuk membayar utang kartu kredit yang mahal. Atau mungkin Anda telah membangun ekuitas yang cukup untuk menghilangkan pembayaran asuransi hipotek dengan pinjaman baru. Dalam hal ini, fakta bahwa harga sangat rendah saat ini hanyalah saus.
Omong-omong, jangan berharap biaya pinjaman turun setelah The Fed mengumumkan penurunan 0,25 poin persentase ke suku bunga acuan utama pada hari Rabu. Shroat mengatakan itulah yang diharapkan pasar. Tarif selalu berfluktuasi sedikit dari satu bulan ke bulan berikutnya, tetapi pergerakan apa pun dalam waktu dekat tidak akan terjadi karena pengumuman bank sentral baru-baru ini.
