Tutto ciò che riguarda l'essere genitori è costoso: pannolini, cibo, giocattoli, università... cauzione. Nel mondo di oggi dove il costo della vita è yuge, l'affitto è troppo alto e le entrate stagnanti, il modo in cui gestisci le tue finanze personali potrebbe fare la differenza tra le vacanze per vedere Topolino o le gite di un giorno per vedere Chuck E. Formaggio.
Se ricordi un piccolo anno conosciuto come il 2009 (o il film Il grande corto) sei consapevole di come l'industria finanziaria predatoria stia cercando di fregarti ad ogni svolta. Fortunatamente, non c'è nessuno più informato sui trucchi di questi gatti grassi della giornalista finanziaria Helaine Olen, a Ardesia editorialista e co-autore di La scheda indice: perché le finanze personali non devono essere complicate. Una notizia ancora migliore: è disposta a condividere i suoi consigli.
Consolidare i prestiti agli studenti attraverso il governo federale (e nessun altro)
L'idea che stai ancora pagando la tua istruzione universitaria quando sei stato fuori dalla scuola più a lungo di quanto non fossi mai stato a scuola è ridicola. Olen dice che c'è una luce alla fine del tunnel del debito. Se hai ricevuto prestiti per l'istruzione federale, possono beneficiare di piani di rimborso basati sul reddito tramite il governo federale. Quelle pubblicità di consolidamento del prestito possono sembrare allettanti (soprattutto con la qualità della produzione degli anni '90), ma in realtà sono terribili.
"Un sacco di cattivi prestatori addebitano commissioni per fare ciò che puoi fare gratuitamente", dice. "Se hai dei dubbi, contatta l'organizzazione no profit Fondazione nazionale per la consulenza creditizia, e lascia che ti guidino attraverso il processo.” Potrebbe essere necessario lasciarli ridere di te per un po'.
Financial Times
Ottieni lo standard fiduciario
Il tuo consulente finanziario è come una famiglia per te, ma in realtà potrebbe essere lo zio ubriaco. "Nessuno ti dice che il consiglio è ponderato a favore di chi investe", dice Olen. Dice che potresti pensare che il tuo consulente abbia giurato di sostenere dovere fiduciario, uno standard etico e legale che è l'equivalente finanziario del giuramento di Ippocrate. Saresti sbagliato.
Olen sottolinea che, come il menu di Taco Bell, i consulenti devono solo aderire al inferiore standard di idoneità, che consente loro di indirizzarti verso investimenti che producono commissioni più elevate per se stessi. A partire da aprile 2017, i consulenti finanziari dovranno seguire le regole fiduciarie quando forniscono consulenza sui conti pensionistici, ma questo è tutto. Quindi, se stai mettendo dei titoli a nome di tuo figlio, vuoi fare le tue ricerche.
Le tariffe dei teaser sono per i babbei
Per parafrasare Olen, "zero down" e "low interest" sono termini di prestito che sono sinonimi di BS. Alcuni impongono che se perdi anche un solo pagamento o ne effettui uno in ritardo, puoi affrontare tassi di interesse elevati per l'intera durata del prestito, anche retroattivamente fino all'inizio del prestito. Se stai pensando che il governo lo ha fissato alcuni anni fa, le regole per proteggere i consumatori da queste pratiche raramente lo fanno. "Non perdere un pagamento, qualunque cosa tu faccia", dice Olen.
Non dimenticare i pagamenti automatici
Olen dice che la maggior parte delle persone pensa che ottenere la bolletta della luce o il pagamento con carta di credito automaticamente detratto dal proprio conto bancario sia un modo per vivere. Ma cosa succede quando le carte di credito vengono smarrite o rubate? O la banca sbaglia? O la società che speri di pagare mensilmente sperimenta una sorta di singhiozzo d'ufficio, con conseguente mancato pagamento? O vieni hackerato?
"Ho sentito così tante storie dell'orrore con questa roba, dico alle persone di evitare i pagamenti automatici", dice. Invece, Olen consiglia di riservare un giorno al mese per esaminare tutto e fare clic sui pulsanti di pagamento da soli. Nessuno ha detto che non sia stato un rompicoglioni, ma è meglio che svegliarsi e scoprire che misteriose somme di denaro sono scomparse.
Ignora i grandi esperti di finanza personale
Jim Cramer e Suze Orman sono divertenti se ti piace il suono dei palloncini che si sgonfiano rapidamente, ma non fare niente di quello che dicono, consiglia Olen. Orman, dice, difficilmente investe nel mercato azionario e "i suoi consigli sono stati dappertutto per anni." E Cramer dice agli spettatori di investire in singole azioni, cosa che Olen consiglia strenuamente contro. "La ricerca accademica mostra che meno dell'uno percento di noi ha la capacità di indovinare il mercato anno dopo anno, compresi i gestori di denaro professionisti", afferma. "Ti sta dicendo di fare qualcosa di completamente sbagliato." Jon Stewart aveva ragione.
Tieni un fondo di emergenza da 3 a 6 mesi
Olen dice di mantenere sempre abbastanza denaro per farti passare dai 3 ai 6 mesi di tempi difficili: denaro messo da parte prima che qualcosa vada a risparmi generali o fondi indicizzati. “Se non lo fai, avrai un'emergenza e dovrai vendere le tue azioni. È un fondo di emergenza costoso perché riscuoterai commissioni di acquisto e vendita e potresti averlo per venderli a meno di quanto li hai comprati", Ugh, perché il tuo consulente finanziario non ti ha detto che potevi? perdere soldi in borsa?
Investi in fondi indicizzati a bassa commissione
Prima di iniziare a investire i tuoi soldi, hai bisogno di soldi da investire. Passaggio 1: ripaga il tuo debito. Passaggio 2: metti dal 10 al 20 percento del tuo reddito in risparmi (oltre al fondo di emergenza). Passaggio 3: posiziona tutto ciò che è rimasto nei fondi indicizzati. Olen dice che invece di scherzare con la selezione dei titoli, investi in commissioni basse fondi indicizzati come quelli del Gruppo d'avanguardia. I fondi indicizzati sono un gruppo di fondi raccolti per imitare indici popolari come l'S&P 500. Passaggio 4: lavora sodo, sii gentile, porta fiori a tua moglie di tanto in tanto e non rovinare troppo i tuoi figli.
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