Quanto segue è stato prodotto lavorando con i nostri amici di TD Ameritrade, che per 40 anni ha fornito risorse per la pensione, strumenti di trading e altro ancora per aiutare i genitori a perseguire i propri obiettivi finanziari dando loro più tempo per concentrarsi su ciò che conta davvero nella vita.
I genitori salvano le fotografie. I genitori salvano i progetti artistici. I genitori sono stati anche conosciuti per salvare la giornata. Una delle cose più importanti che i genitori possono anche risparmiare è spesso una delle più stressanti: i soldi.
L'American Psychology Association ha scoperto che il denaro è la prima cosa di cui i genitori si preoccupano. Ora, il denaro non risolve tutti i problemi, ma costruendo e attenendosi a un piano finanziario, i genitori possono trovare una certa stabilità finanziaria e, si spera, anche un po' di tranquillità. L'obiettivo finale, la sicurezza finanziaria, merita lo sforzo, in quanto consente ai genitori di godersi ogni giorno più momenti senza stress con le persone che amano.
Non è certamente un compito facile e far funzionare la matematica può sembrare impossibile. Un nucleo familiare ha molti bisogni e vuole che tutti competano per lo stesso pool di risorse finanziarie. Ad esempio, i genitori spesso vogliono dare la priorità al risparmio per l'università dei bambini, anche se potrebbe essere più sensato investire per il tuo la pensione. Può sembrare lontano, ma iniziando ora potresti anche aiutare tutti lungo la strada.
È qui che entra in gioco la pianificazione. Andare oltre la comprensione dei risparmi sui costi derivanti dal tagliare, ad esempio, ordinare e spostare il dialogo verso definire i propri obiettivi. Che si tratti della scuola materna, dei costi dell'università, del desiderio di trasferirsi, ristrutturare o restaurare, queste domande impongono i genitori a pensare alla vita che vogliono che la loro famiglia conduca e confrontarsi su ciò che dovranno fare per permettersi esso.
Per TD Ameritrade Chief Market Strategist e amministratore delegato JJ Kinahan, questo terreno complicato è un territorio familiare. Come padre di tre figli di età compresa tra 20 e 25 anni e un veterano del settore finanziario, Kinahan sa come il tempo può sfuggire ai genitori. Prima che tu te ne accorga, gli anni sono passati e i bambini sono cresciuti e si sono fatti strada nel mondo. Questo è il motivo per cui ha a lungo sostenuto che i genitori avviino rapidamente il processo di pianificazione finanziaria.
Prima di iniziare, alcune best practice fondamentali includono evitare il debito della carta di credito e creare un fondo di emergenza. "Sarai sorpreso da quanta fiducia otterrai dall'istituzione di un fondo di emergenza: da tre a sei mesi di spese se, Dio non voglia, succede qualcosa", dice JJ. Da qui, puoi iniziare la pianificazione finanziaria, guardando anni e anni avanti.
Paga prima te stesso
Kinahan riconosce che per i Millennials e altri giovani genitori che hanno a che fare con il debito dei prestiti studenteschi, potrebbe essere sempre più difficile pensare ai risparmi per la pensione. Ma sa anche che i soldi investiti in anticipo, tra i 21 e i 40 anni, possono crescere di più nel tempo grazie agli interessi composti.
"Investire nella pensione dovrebbe essere la priorità numero uno, anche rispetto ai prestiti agli studenti", afferma Kinahan. "Alle persone non piace essere indebitate, ma ciò che devono capire è che mantenendo l'attenzione sugli investimenti in anticipo, hanno più tempo per far crescere il gruzzolo della pensione".
TD Ameritrade e altri broker offrono IRA con varie virtù, ma molti esperti dicono che semplicemente non puoi discutere con il ritorno sull'investimento di un datore di lavoro abbinato a 401k. I fondi abbinati sono essenzialmente denaro gratuito. Se la tua azienda ne ha uno, dovresti considerare di contribuire con il massimo dal tuo primo giorno di lavoro. Quindi, quando il tuo budget lo consente, lavora per contribuire alla tua IRA. Questo ti aiuterà a completare i tuoi risparmi per la pensione e a metterti sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi.
"Investire nella tua pensione dovrebbe essere la priorità numero uno, anche rispetto ai prestiti agli studenti".
“Pochissime persone si pagano prima. Puoi farlo da solo attraverso gli investimenti per la pensione", afferma Kinahan. “Crea un budget, stanzia denaro per la pensione e rispetta il tuo piano. Sarai sorpreso di quanto puoi mettere da parte per il tuo futuro e avere ancora ciò di cui hai bisogno per la vita quotidiana a breve termine".
Poi arriva il debito
Dopo un fondo di emergenza e risparmi per la pensione, i giovani genitori possono essere meglio preparati ad affrontare il debito del prestito studentesco. In un certo senso, è un processo più complicato, ma è anche un processo più pratico di budget e duro lavoro. La regola empirica principale: spendere meno e ripagare il debito il più rapidamente possibile.
Il debito studentesco, che è cresciuto fino a comprendere 1,3 trilioni di dollari in prestiti americani non pagati, ora costringe i ventenni e i trentenni a un corso accelerato sul budget. Soprattutto i genitori più giovani devono diventare molto bravi a bilanciare bisogni urgenti (e desideri) con obiettivi a lungo termine. La moderazione generale, non l'austerità, è l'approccio migliore.
Poi arrivano gli articoli di grandi dimensioni
Oltre a investire per la pensione, puoi iniziare a investire in altri articoli a lungo termine e di grande valore (pensa: le tasse universitarie o le vacanze di tuo figlio). L'obiettivo è mettere da parte i soldi senza sentirsi punto da quel processo o, meglio ancora, senza sentire un effetto significativo sulla qualità della vita. Kinahan sente che la coerenza è la chiave.
"Le persone si picchiano per i contributi mensili", dice, "ma si tratta davvero di stabilire buone abitudini".
Considera di mettere da parte una somma di denaro concordata su una base concordata e assicurati di aggiungerla come voce al tuo budget. L'importo può variare in base a quanto guadagna una famiglia, ma ci sono soglie specifiche che sembrano avere senso tra le fasce di reddito.
"Dal tre al cinque percento al mese, o per busta paga, non è sufficiente per cambiare il tuo stile di vita, ma costruirai verso il tuo obiettivo", afferma. “E nel tempo, scoprirai di aver risparmiato una quantità significativa con il minimo sforzo. Questo è ciò che significa in realtà "con i tuoi mezzi".
"Dal tre al cinque percento al mese, o per busta paga, non è sufficiente per cambiare il tuo stile di vita, ma costruirai verso il tuo obiettivo".
Su quest'ultimo punto, Kinahan suggerisce di cercare di evitare di pensare "o/o" a favore di considerare come spendere in modo conveniente, il che potrebbe sembrare un po' ossimorico, ma non lo è.
"Puoi regalarti un safari costoso, o spendere qualche migliaio di dollari in meno in un'altra vacanza piena di avventure e avere comunque una grande esperienza", scherza. Tutto dipende da ciò che apprezzi e da quanto sei disposto a pagare per l'esperienza.
Trasmetterla
"It" non deve essere denaro. "Esso" può essere saggezza guadagnata duramente. La realtà affrontata da un numero crescente di genitori è che uno dei loro maggiori costi in età avanzata è aiutare un bambino a rialzarsi oa rimanere in piedi. Anche se non c'è nulla che la pianificazione finanziaria familiare possa fare su ciò che accade con l'occupazione o il mercato tendenze, c'è molto che i genitori possono fare per insegnare ai loro figli ad avere relazioni sane con soldi. Avere queste conversazioni presto e spesso è importante e Kinahan sa in prima persona quanto possa essere fondamentale quel tipo di educazione.
“Il mio figlio maggiore ha 25 anni e tutti e tre hanno iniziato a fare piccoli investimenti in conti pensione", dice con orgoglio. "Ho sottolineato il messaggio 401k ed è chiaramente passato".
Alla fine della giornata, costruire e investire in un piano finanziario significa investire nel tuo futuro. Con un piano solido, sarai in grado di concentrarti e goderti più tempo di qualità con la famiglia. I genitori di solito possono permetterselo solo quando sanno di aver fatto bene sia ai loro figli che a se stessi. È molto, ma alla fine è fattibile e ne vale la pena.
TD Ameritrade, Inc., membro FINRA/SIPC
