Caro Bank of Dad, My punteggio di credito non è... eccezionale. Qual è il modo migliore per aumentarlo? Ovviamente questo richiede tempo. Ma ci sono alcune pratiche da evitare definitivamente e alcune a cui attenersi? — Jeremy S., Cleveland
Sono contento che tu riconosca che migliorare il tuo credito la valutazione richiede tempo. L'ultima cosa che vuoi fare è fare domanda per un prestito e solo allora ti rendi conto che il tuo punteggio ha bisogno di aiuto.
Anche se è vero che non tutti gli istituti di credito utilizzano lo stesso modello di punteggio, alcuni usano FICO, ad esempio, mentre altri usano VantageScore o altri prodotti: ci sono molte sovrapposizioni in termini di ciò che queste aziende enfatizzare. Indipendentemente dal sistema utilizzato dal prestatore, otterrai il massimo impulso nel tempo pagando i prestiti esistenti in tempo, in modo coerente. Questo è il fattore numero uno per entrambi FICO e VantageScore.
La prossima cosa che vorrai fare è azzerare gli importi del tuo prestito. La dimensione del tuo debito complessivo è importante, ma anche l'importo che prendi in prestito dai singoli creditori. Per massimizzare il tuo punteggio, VantageScore consiglia di mantenere la percentuale della linea di credito che hai utilizzato, ovvero il tuo "utilizzo del credito", al di sotto del 30 percento per ciascun account.
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Questi sono i due pezzi grossi. Ma ci sono anche altri componenti del tuo punteggio che fanno la differenza. Tra questi: l'età dei tuoi conti di credito. I mutuatari più giovani a volte possono avere più difficoltà a guadagnare un punteggio elevato rispetto a quelli che hanno anni o esperienza alle spalle. È un buon motivo per tenere aperti i tuoi conti di credito, anche se non hai intenzione di riutilizzarli. Dovrai anche evitare di aprire molti account in un breve periodo di tempo, il che aumenta la probabilità di sovraccaricarti.
Il modo più veloce in assoluto per aumentare il tuo punteggio è correggere eventuali errori che vedi sui tuoi rapporti di credito. È bene rivedere periodicamente i rapporti delle tre agenzie di segnalazione del credito - TransUnion, Equifax ed Experian - per assicurarsi che tutto appaia accurato. Se vedi qualcosa di strano, che si tratti di un pagamento in ritardo che non hai mai effettuato o di un account che appartiene a qualcuno con un nome simile, ti consigliamo di contattare entrambi l'ufficio di credito appropriato e il prestatore in questione (la Federal Trade Commission ha istruzioni per questo, oltre a lettere di esempio che puoi usare, su i loro sito web).
Una volta che l'ufficio crediti riceve una controversia, ha generalmente 30 giorni per arrivare a un accertamento. Ovviamente, più importante è l'oggetto che stai contestando, maggiore sarà l'impatto sul tuo punteggio in caso di vittoria.
Caro Bank of Dad, quando è una mossa intelligente rifinanziare il mio mutuo? C'è mai? — Louis K, San Diego
Ciò dipende, in parte, dal motivo per cui si desidera rifinanziare. Ad esempio, alcuni mutuatari potrebbero voler sostituire un mutuo a tasso variabile con un prestito a tasso fisso mentre altri potrebbero prelevare contanti dalla loro casa per pagare le carte di credito.
In molti casi, il proprietario della casa pensa semplicemente che la sua rata mensile diminuirà se prende un nuovo prestito. Forse i tassi di interesse sono inferiori rispetto a quando hanno ottenuto la loro esistenza mutuo. Oppure hanno apportato miglioramenti sostanziali al loro reddito o punteggio di credito che li qualificano per una tariffa migliore. Suppongo che tu sia in questo campo, poiché questo rappresenta una grande percentuale del mercato refi.
Se stai cercando una rata mensile più bassa, devi davvero capire quale sarebbe il punto di pareggio sul tuo nuovo mutuo. In altre parole, quanto tempo impiegherebbe il risparmio mensile a superare quello che pagherai nei costi di chiusura. Quando conteggi cose come la tua commissione di origine del prestito, la quota di proprietà e i costi di valutazione, potresti dover affrontare spese per un totale del due percento o più dell'importo del prestito in anticipo.
L'unico modo per saperlo è contattare più istituti di credito e confrontare i diversi prestiti. Ogni volta che richiedi un refi, dovresti ricevere una stima del prestito, un documento di tre pagine che elenca il tasso di interesse stimato e i costi associati del mutuo.
Supponiamo che tu richieda un prestito delle stesse dimensioni del tuo saldo attuale: $ 250.000. Supponiamo inoltre che i costi di chiusura per il tuo prestatore preferito siano pari al due percento del prestito, o $ 5.000 e che tu stia risparmiando $ 50 al mese ottenendo un tasso inferiore. Dovresti mantenere questo nuovo mutuo per almeno 100 mesi (poco più di otto anni) per raggiungere il punto di pareggio. Al contrario, un risparmio mensile di $ 100 dimezzerebbe quel tempo.
Alcuni istituti di credito possono offrirti un rifinanziamento "senza costi di chiusura", ma ciò che stanno realmente facendo è aumentare il tasso di interesse oltre quello che sarebbe normalmente assorbire tali spese. Se riesci a trovare un prestito "gratuito" a un tasso inferiore a quello che stai pagando ora, potrebbe essere la strada da percorrere, soprattutto se prevedi di rimanere nella tua casa attuale solo per qualche anno in più.
