Grazie a Dio la mia famiglia - io, mia moglie e i nostri due bambini di cinque e due anni - ce l'hanno assicurazione sanitaria. Siamo fortunati ad averlo. Conosco molti che non lo fanno. Ma mi costa ancora una fortuna ogni mese. E, francamente, è una lotta. I compensi e le franchigie ci stanno mettendo a dura prova. C'è un modo per guardarsi intorno per meglio? assistenza sanitaria? Con l'imminente apertura delle iscrizioni, volevo avere un parere su cosa fare per abbassare i miei costi, se possibile. Quali sono alcuni suggerimenti per tenere sotto controllo le mie fatture? Che dire risparmio fiscale? Idee per ricette più economiche? Qualsiasi cosa sarebbe utile sentire. Grazie mille — Giona, via e-mail.
Questa è una domanda che quasi tutti i genitori dovrebbero porsi in questo periodo dell'anno. Per gli stati che utilizzano il mercato dell'assicurazione sanitaria federale, l'iscrizione aperta va dal 1 novembre al 15 dicembre (gli stati che gestiscono il proprio mercato possono avere periodi di iscrizione diversi).
Ciò significa che c'è poco tempo prezioso per iniziare a capire cosa farai per l'assicurazione il prossimo anno. E poiché la copertura sanitaria è probabilmente una delle voci principali del budget della tua famiglia, è una decisione che non vuoi prendere senza un serio pensiero.
Non c'è modo di aggirarlo: a meno che tu non abbia benefici piuttosto sorprendenti attraverso il lavoro, assicurare una famiglia di quattro persone è dannatamente costoso. Secondo Modern Healthcare, il premio mensile medio per i piani di mercato che coprono una famiglia di quelle dimensioni sarà di $ 1.520 nel 2020 (che ci crediate o no, questo è un calo del 4% rispetto a quest'anno)
Tuttavia, potresti essere in grado di ridurre un po' quei costi sulla Terra. Ecco alcuni modi per ridurre i costi dell'assistenza sanitaria e dell'assicurazione sanitaria.
1. Acquista sullo scambio del tuo stato
Sì, puoi acquistare piani individuali al di fuori del Marketplace. Ma questo può essere un errore costoso, dal momento che non avrai diritto ai sussidi governativi che riceve la stragrande maggioranza dei consumatori che utilizzano gli scambi.
Ad esempio, se guadagni meno del 400 percento del livello di povertà federale, hai diritto a crediti d'imposta sui premi che ridurranno la tua bolletta assicurativa mensile, afferma Jordan McIntosh di Salute del passo, un sito web che aiuta le persone ad acquistare piani individuali. Certamente non è necessario vivere nello squallore per qualificarsi; nel 2019, è significava portare meno di $ 103.000 per una famiglia di quattro persone.
Se il tuo reddito familiare è inferiore al 250 percento del livello di povertà per una famiglia della tua dimensione, potresti anche beneficiare di sussidi per la condivisione dei costi che riducono le franchigie, i contributi e la coassicurazione. A differenza dei crediti d'imposta premium, è necessario disporre di un piano "argento" o di livello intermedio ricevere sussidi in compartecipazione ai costi.
2. Anticipa i tuoi costi sanitari
Dato quanto possono essere dolorosamente costosi i piani sanitari, si è tentati di optare semplicemente per quello con i premi più bassi. Questa è una buona soluzione se tu e il tuo siete in ottima salute. Ma quelle politiche "a basso costo" spesso sono accompagnate da franchigie alle stelle e compensi più alti che alla fine potrebbero costarti. "Questi piani possono mettere le persone nei guai", afferma McIntosh.
A meno che tu non abbia molta fiducia nel tuo astrologo, nessuno sa quali saranno le spese mediche del prossimo anno. Ma potresti essere in grado di farti un'idea approssimativa senza chiamare un numero "900". Qualcuno nella tua famiglia ha bisogno di farmaci da prescrizione costosi? Stai pianificando un intervento chirurgico o stai aspettando un nuovo bambino? Potresti voler passare a un piano di livello superiore che paghi una percentuale maggiore delle tue spese.
3. Non lasciare il risparmio fiscale sul tavolo.
Alcuni piani di livello inferiore hanno franchigie di $ 5.000 o più, il che può essere una proposta spaventosa quando hai quattro persone nella tua famiglia che ricevono assistenza sanitaria durante tutto l'anno. Ma agli occhi dello zio Sam, qualsiasi polizza con una franchigia di almeno 1.400 dollari per gli individui o 2.800 dollari per i piani familiari è considerata un "piano sanitario ad alta franchigia" o HDHP.
Se il tuo si adatta a quel conto, puoi abbinarlo a un conto di risparmio sanitario per eventuali spese vive sostenute durante l'anno (anche se in genere non puoi utilizzarle per i premi). È un modo intelligente per radere il tuo conto, poiché i contributi sul conto sono deducibili dalle tasse fino a $ 3,550 per gli individui e $ 7,100 per i piani familiari nel 2020.
Anche se non hai un HDHP, puoi cancellare le spese sanitarie non rimborsate che superano il 10 percento del tuo reddito lordo rettificato. Tuttavia, devi elencare le tue detrazioni per ottenerlo particolare agevolazione fiscale.
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4. Assicurati che il tuo dottore sia ancora coperto.
I gruppi di medici hanno contratti con assicuratori privati che periodicamente vengono rinegoziati. Quindi ti consigliamo di fare un po' di due diligence ora che le iscrizioni aperte sono dietro l'angolo. "Prima di scegliere un piano per l'anno, conferma che i tuoi medici sono in rete", afferma McIntosh. In questo modo, non dovrai scoprire dopo che la tua assicurazione offre una copertura ridotta per il tuo fornitore di cure primarie o il pediatra dei bambini.
Se un medico che preferisci è al di fuori della tua rete o il servizio non è coperto, McIntosh afferma che puoi chiedere "prezzi in contanti" prima di ricevere i servizi. Finché sei disposto a pagare l'intero importo in anticipo, alcuni fornitori sono disposti a concederti una pausa dal prezzo. Dal momento che stai pagando le cure mediche in anticipo, l'assicurazione non viene fatturata e l'importo non conta ai fini della franchigia.
5. Richiedi farmaci generici
Ad un certo punto, la maggior parte di noi ha sperimentato un caso di shock da adesivo quando si dirigeva verso la farmacia locale. Spesso è perché il medico prescrive una versione di marca del farmaco quando è disponibile un generico più economico.
In effetti, un rapporto del Public Policy Institute dell'AARP all'inizio di quest'anno ha rilevato che il costo medio delle prescrizioni di marca è di ben 18 volte superiore a quello degli equivalenti non brevettati. Se sei martellato dai costi dei farmaci, vale la pena chiedere al tuo medico se un generico a basso prezzo è ugualmente efficace.
C'è una pillola che devi prendere ogni giorno? McIntosh afferma che potresti prendere in considerazione l'opzione di vendita per corrispondenza offerta da molti piani assicurativi. Spesso è possibile ottenere una fornitura di farmaci per 90 giorni al costo di soli due co-pagamenti.
Ahimè, niente di tutto questo renderà l'assicurazione sanitaria economica nell'anno a venire. Ma quando ti senti schiacciato dai premi e dalle spese vive
