Anche quando è chiaro che divorzio è l'opzione migliore, sciogliere un matrimonio può essere un processo che provoca ansia. Le decisioni su dove vivranno i genitori o su chi avrà la custodia dei loro figli possono trasformarsi in accese battaglie.
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E poi c'è la sfida di gestire le ricadute finanziarie. Non è solo alimenti e il mantenimento dei figli a cui i genitori devono pensare. Inevitabilmente, il divorzio strapperà o metterà a dura prova la rete di sicurezza utilizzata per condividere con il coniuge, compresa l'assicurazione sanitaria. Capire come lo scioglimento di un matrimonio influisce su questi prodotti può aiutare a mettere i genitori su basi solide dopo la separazione. Ecco come gli adulti nel bel mezzo di un divorzio possono continuare a proteggere il proprio reddito e risparmiare per il futuro.
Assicurazione sanitaria
Nella maggior parte degli stati, i divorziati non possono rimanere nel piano sanitario sul posto di lavoro del loro ex. Quindi quelli che prima ricevevano una copertura in quel modo ora sono soli. Se i genitori sono abbastanza fortunati da avere un lavoro che sovvenziona il loro premio, potrebbe non essere un grosso problema. Il divorzio conta come un "evento della vita qualificante" che consente di acquistare una copertura al di fuori del periodo di iscrizione aperto.
Ma, secondo Colleen Haddow, un partner di Fairfax, in Virginia, con il DiPietro Family Law Group, il tempismo è fondamentale. Con la maggior parte dei piani, i dipendenti devono informare il proprio datore di lavoro entro 30 giorni dalla firma di un decreto di divorzio, altrimenti la finestra si chiude. "È davvero importante avere una copia dell'ordine nelle tue mani il prima possibile e portarla alle risorse umane", afferma.
Per i genitori che restano a casa o per coloro che lavorano per un datore di lavoro più piccolo senza un piano assicurativo, le opzioni non sono così rosee. Una possibilità è iscriversi per continuare il piano di lavoro dell'ex coniuge tramite COBRA. Dopo il divorzio, la legge consente ai genitori di mantenere il loro piano fino a 36 mesi.
C'è un problema, però. Il suo datore di lavoro non sovvenzionerà la tua copertura, quindi i genitori pagheranno l'intero prezzo del premio, più una tassa amministrativa del due percento. Questo di solito lo rende un modo costoso per andare. "Raramente vedo consigliare COBRA come una buona idea finanziaria", afferma Haddow.
L'acquisto di una copertura individuale in una borsa è spesso un'alternativa migliore. I genitori possono cercare tra diversi livelli - oro, argento e bronzo - per soddisfare il loro budget. Le tariffe sono aumentate negli ultimi due anni, ma se i genitori rispettano le linee guida federali sul reddito, possono beneficiare di sussidi fiscali che aiuteranno a compensare le loro spese.
Mantenere la copertura per i bambini è di solito una proposta più semplice. Il L'Affordable Care Act ha permesso ai genitori di tenere i bambini sul piano del loro datore di lavoro fino al raggiungimento dei 26 anni, che in genere è un'opzione più economica rispetto allo shopping in uno scambio.
Alcuni stati hanno linee guida rigorose su come i genitori divideranno il costo di tale copertura. Altrimenti è da chiarire nell'accordo transattivo.
"Il novantanove percento delle volte, i genitori vogliono assicurarsi che i loro figli siano assicurati", afferma Haddow. "Si rendono conto che se il loro ventunenne ha un grave problema medico e non sono assicurati, saranno loro a pagare il conto".
Assicurazione sulla vita
Spesso, l'assicurazione sulla vita è importante dopo il divorzio quanto lo è durante il matrimonio. Se i genitori dipendono dagli alimenti o dal mantenimento dei figli per sbarcare il lunario, vorranno una salvaguardia nel caso in cui il loro ex muore prematuramente. In effetti, alcuni stati ordineranno al coniuge che guadagna il pane di avere una politica che nomina il loro ex coniuge come beneficiario.
Haddow consiglia ai clienti che forniscono supporto finanziario di stabilire la quantità di tempo necessaria per mantenere la copertura. Tali limitazioni sono particolarmente utili quando i genitori dipendono da una polizza sul posto di lavoro per soddisfare i loro obblighi assicurativi. Se i genitori dovessero perdere il lavoro in un secondo momento, potrebbero trovarsi a dover acquistare una copertura comparabile che ora è molto più costosa a causa dell'età. "Potresti essere bloccato a pagare un premio estremamente alto", dice.
Per lo stesso motivo, coloro che hanno già una polizza a termine dovrebbero assicurarsi che il loro obbligo non superi la durata della loro polizza. Se, ad esempio, il mandato di un genitore termina dopo 18 anni, non vogliono l'obbligo di mantenere la copertura per 20 anni.
In quella fase della vita dei genitori, i premi saranno molto più alti. E se sono a corto di contanti, rischiano di non rispettare la disposizione assicurativa. "Ecco quando il tribunale può intervenire e iniziare a imporre sanzioni", spiega Haddow. "Non vuoi che ciò accada."
Le cose sono leggermente diverse per i coniugi che in precedenza avevano stipulato un'assicurazione sulla vita intera, che include un conto in contanti insieme a un'indennità in caso di morte. Nei casi in cui c'è un saldo significativo nel conto, le coppie potrebbero voler semplicemente sciogliere la polizza e incassarla. A seconda della lingua dell'accordo, il coniuge sostenitore può essere in grado di stipulare una polizza di termine meno costosa per soddisfare la propria responsabilità.
Tuttavia, non tutti gli accordi impongono al fornitore di alimenti l'onere di ottenere una copertura. In alcuni casi, il coniuge a basso reddito può semplicemente decidere di stipulare una polizza sul proprio ex e gestire autonomamente i pagamenti del premio. Fa tutto parte della negoziazione, quindi i genitori vorranno parlare con il loro avvocato delle opzioni a loro disposizione.
