io di recente ho iniziato a cercare una nuova casa e la società di mutui ha verificato il mio rapporto debito/reddito e ha avuto alcune domande. Perché è così importante e cosa conta come un buon rapporto? – Craig L, Filadelfia
I finanziatori hanno tutti i modi per misurare la tua capacità di rimborsare i prestiti per la casa, e con buone ragioni. Ti stanno offrendo una grossa fetta di denaro e gli investitori che alla fine ne acquistano la maggior parte mutui vogliono sapere che stanno prendendo una decisione intelligente.
Il rapporto debito/reddito, o DTI, esamina i pagamenti totali del prestito in relazione alla quantità di reddito che stai realizzando. Più soldi guadagni, credono i finanziatori, maggiore è la tua capacità di indebitarsi e fai comunque le tue scadenze mensili.
Per calcolare il tuo numero, devi prima sommare tutti i pagamenti del prestito per un determinato mese. Ciò include il tuo mutuo, così come le carte di credito, prestiti studenteschie prestiti auto. Quindi divideresti quel numero per il tuo reddito lordo, in altre parole, quanto guadagni prima che si ritirino
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonarsi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Aziende come Fannie Mae, che acquistano mutui per la casa da istituti di credito sul mercato secondario, stabiliscono essenzialmente le regole quando si tratta di rapporti DTI. Nel 2017, il gigante dei mutui ha allentato un po' i suoi standard, abbassando la sua soglia dal 45 al 50 percento (sebbene ci siano alcune eccezioni che non entrerò in questa sede).
Ma queste cose possono cambiare in qualsiasi momento. Ad esempio, dopo aver assistito a un'ondata di prestiti ad alto DTI, Fannie Mae ha annunciato all'inizio di quest'anno che avrebbe imposto maggiori restrizioni ai mutuatari che hanno un debito superiore al 45%.
La linea di fondo è che più basso puoi ottenere il tuo numero, meglio è. Se richiedi un prestito con un rapporto DTI inferiore al 35 percento, ti stai mettendo nella migliore forma possibile per ottenere l'approvazione per un prestito con un tasso competitivo.
ho 32 anni. Ho un figlio e un altro in arrivo. Ho dei risparmi e un dignitoso 401 (k) attraverso il lavoro. Quanto dovrei essere rischioso con quello 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
È difficile pensare a molte decisioni che influenzano il tuo salute finanziaria a lungo termine più dell'asset allocation. Vuoi un portafoglio che massimizzi i tuoi potenziali rendimenti senza esporti a rischi inutili.
Dal momento che non hai sollevato alcuna crisi che ti costringesse a prelevare denaro dal tuo 401 (k) in qualsiasi momento presto, supponiamo che le risorse lì dentro rimangano ferme fino a quando non raggiungi una pensione abbastanza tipica età. A 32 anni, mancano tre decenni buoni.
In quel periodo, puoi permetterti di fare affidamento più sulle azioni rispetto a un lavoratore più anziano che sta per lasciare la forza lavoro e andare a Boca Raton tra un paio d'anni. Il mercato potrebbe avere dei cali tra allora e oggi, ma probabilmente avrai tutto il tempo per superarli.
Martin Lundgren, presidente di Aurora boreale, un advisory a pagamento con sede a Seattle, afferma che raccomanderebbe un portafoglio con l'80% di azioni (con una suddivisione del 60/40 tra partecipazioni statunitensi e internazionali) per un tipico investitore della tua età. Il resto andrebbe verso un paniere diversificato di obbligazioni, che fa da contrappeso agli alti e bassi del mercato azionario.
Questo consiglio è sostanzialmente in linea con l'assioma "110 meno la tua età" su cui si appoggiano molti guru finanziari per determinare la percentuale complessiva delle azioni che possiedi. Quando raggiungi i 60 anni, ad esempio, la tua allocazione di azioni si ridurrà al 50 percento. Ci sono eccezioni in cui questa regola empirica potrebbe non funzionare - e pensionamento anticipato, per esempio, ma è un modo pratico per pensare al tuo graduale passaggio a titoli "più sicuri" man mano che invecchi.
Vale la pena essere un po' più aggressivi a questo punto della tua vita, quando puoi trarre vantaggio dalla crescita del mercato per diversi decenni. "Su periodi di tempo più lunghi, il rischio maggiore è l'inflazione", afferma Lundgren. "Vuoi asset che tengano il passo o superino gli aumenti di prezzo".
Per mantenere un mix di azioni e obbligazioni adeguato all'età, potresti dover riequilibrare periodicamente le tue risorse nel tempo. Se i prezzi delle azioni salgono, potresti scoprire che ora rappresentano il 90 percento del tuo gruzzolo, anziché l'80. Per tenere le cose sotto controllo, dovresti vendere alcune delle tue azioni e utilizzare i proventi per acquistare più obbligazioni.
Per gli investitori più distratti, a Lundgren piace l'idea di fondi con data obiettivo, che automaticamente rimescola il tuo patrimonio in base al tuo orizzonte di investimento - che potrebbe essere il tuo pensionamento, o nel caso di 529 piani, l'ingresso di tuo figlio all'università.
La buona notizia è che molti piani 401 (k) ora offrono questi fondi senza problemi. Assicurati solo di guardare il rapporto di spesa annuale prima di intraprendere quella strada. Se ne trovi uno che carica più dell'uno percento all'anno, potresti voler stare alla larga.
