Quest'anno, la quantità di debito del prestito studentesco negli Stati Uniti ha colpito 1,5 trilioni di dollari. Circa 44 milioni di persone devono così tanto al governo. La persona media oggi si laurea con $ 30.000 di debiti. Almeno un laureato su tre ha un debito per prestiti studenteschi. E mentre millennial e Gen Z gli studenti sono particolarmente gravati, gravano anche i loro genitori, che si fanno carico delle spese dell'università e contraggono ulteriori prestiti.
Per il suo nuovo libro Indebitati: come le famiglie fanno funzionare il college a tutti i costi, Caitlin Zaloom, professore di analisi sociale e culturale alla New York University, ha intervistato più di 160 famiglie che hanno preso in prestito per mandare i propri figli al college sullo stress dei prestiti. Il debito studentesco, sostiene, ha cambiato il tessuto della famiglia della classe media, nella misura in cui avere debiti per prestiti studenteschi è il nuovo indicatore della classe media. Paterno ha parlato con Zaloom del peso schiacciante del debito del prestito studentesco, di ciò che le famiglie devono sapere e del motivo per cui ha speranza per il futuro.
Nel tuo libro, sostieni che il debito universitario è il nuovo indicatore di ciò che significa essere nella classe media. Come sei arrivato a quella conclusione?
È molto importante pensare al debito studentesco come centrale per ciò che significa essere la classe media oggi. La classe media vive sono sempre state organizzate intorno alla creazione di opportunità per i bambini. Questo è un valore strettamente tenuto dagli americani della classe media fin dai tempi del paese, in realtà.
Oggi, il college è più importante che mai per raggiungere questo obiettivo. Quando pensiamo a cosa significa essere di classe media, il college deve essere centrale, e pagare per il college è il cuore della famiglia della classe media. È un problema che tutte le famiglie della classe media devono affrontare perché sono organizzate attorno alle opportunità per i giovani. Oggi, questo significa essere spinti in questa situazione in cui i genitori devono prelevare i loro risparmi e attirare i nonni se hanno le risorse, e i bambini devono essere indebitati.
Essere indebitati per il college è assolutamente fondamentale per qualsiasi definizione di cosa significhi essere di classe media oggi.
Perché sei arrivato a questo libro e a questo argomento del libro? So che insegni alla New York University, un'istituzione d'élite che è proibitivamente costosa.
I miei studenti mi hanno portato a questo argomento. Sono un antropologo culturale; Ho studiato la cultura della finanza per molti, molti anni. Quando una studentessa è venuta nel mio ufficio in lacrime perché stava per laurearsi in decine di migliaia di dollari in debito, ho capito che il progetto più importante che potevo portare avanti era già davanti a me.
Il debito studentesco rappresenta uno dei modi più importanti in cui l'economia finanziaria ha plasmato la nostra vita quotidiana. È entrato nelle nostre famiglie. Questo è quello che mi ha insegnato Kimberly, la mia studentessa. Sua arrabbiato per quel debito - e i vincoli che ha posto sul suo futuro - non riguardavano solo dove avrebbe potuto andare il suo futuro. Il suo turbamento riguardava anche il modo in cui avrebbe potuto deludere sua madre, di cui aveva portato avanti anche i sogni.
Penso che la NYU sia un microcosmo perfetto per l'idea che molti di questi ragazzini di 18 anni che mettono i loro nomi su enormi prestiti non sanno davvero in cosa si stanno cacciando. Quando hai parlato con queste 160 famiglie del debito studentesco, hai visto quel sentimento riflesso nei ragazzi con cui hai parlato?
Ho condotto uno studio su più di 160 interviste con genitori e studenti, tutti portatori di debiti come mezzo per far funzionare il college. Ne ho parlato sia con i genitori che con gli studenti. Molti studenti non hanno una piena comprensione di cosa potrebbe significare per loro assumere quel debito all'età di 18 anni. È solo ragionevole: nessun diciottenne potrebbe davvero.
Penso che la vera sfida per le famiglie sia che il nostro sistema di pagamento dell'università, e gli alti costi dell'università, le metta in una morsa morale.
Cosa intendi per "morsa morale"?
Da una parte, i genitori dovrebbero fare tutto il possibile per i loro figli. I genitori faranno assolutamente qualsiasi cosa affinché i loro figli aprano opportunità ai loro figli in futuro.
Per molti genitori di oggi, questo significa affrontare l'alto costo del college e cercare di farlo funzionare, qualunque cosa accada. Quindi, uno dei pezzi più importanti delle mie conversazioni con entrambi i genitori e i giovani adulti riguardava il modo in cui prendevano la decisione di frequentare una scuola o un'altra. La considerazione più importante per loro era sempre la "misura".
Hanno parlato prima di tutto di come quella particolare scuola avrebbe aiutato gli studenti a realizzare il loro potenziale e il loro talento. Ciò significava le specifiche di ciò che quell'università offriva in classe, ma anche il tipo di coetanei che loro potrebbero incontrarsi, l'ambiente in cui potrebbero trovarsi, come l'ambiente urbano della NYU - tutti questi elementi sono entrati in giocare a.
Quindi le famiglie hanno cercato prima di ottenere il "giusto" e poi hanno cercato di conciliare i costi. Per la stragrande maggioranza dei genitori del mio studio, ciò significava che lo facevano funzionare, qualunque cosa accada.
L'idea di questa morsa morale - che i genitori della classe media si assumerebbero più di quanto possano permettersi di fare aiutare i loro figli ad andare al college - sembra anche essere associato a quanto sia difficile pagare gli studenti prestiti. Sono emersi così tanti rapporti sui programmi di servizio di prestito studentesco e su quanto siano impossibili da elaborare. I genitori hanno riconosciuto che stavano prendendo in prestito da un sistema difficile da rimborsare?
quello che chiamo “il complesso della finanza studentesca” è vasto. Comprende istituti di credito privati, i college e le università i cui fondi di aiuto sono essenziali per gli studenti e, cosa più importante, coinvolge il governo federale. Per la maggior parte degli studenti, il Dipartimento della Pubblica Istruzione è il loro principale finanziatore. In media, gli studenti si laureano con circa $ 30.000 di debiti. Il governo federale svolge un ruolo fuori misura nel complesso delle finanze studentesche perché la maggior parte degli studenti li prende prestiti federali prima, e per la maggior parte degli studenti, che finisce per coprire la loro parte del costo della frequenza Università.
Non copre ciò che i loro genitori sono tenuti a pagare. Ma né gli studenti né i loro genitori che ho intervistato hanno parlato dei problemi con il complesso finanziario studentesco. Loro, il più delle volte, hanno affrontato il problema del pagamento dell'università come una questione personale.
Quindi non hanno davvero affrontato i difetti nel sistema del complesso finanziario studentesco.
Questa è una parte importante della morsa morale con cui lottano. Da un lato, la loro responsabilità in quanto genitori è quella di ottenere la migliore istruzione possibile per i propri figli, a qualunque costo. D'altra parte, dovrebbero anche finanziare la loro soluzione a questo problema con la propria prudenza.
Ora, sappiamo tutti che il costo dell'università oggi è troppo alto e che praticamente non c'è prudenza che permetta alle famiglie di gestire quel costo. Quindi questa è l'altra dimensione della morsa morale - che il sistema di prestito federale, il sistema di prestito privato e persino i college e le università stanno dicendo alle famiglie che dovrebbero affrontare i costi del college attraverso le proprie risorse personali e da sole libri. È impossibile per la maggior parte delle persone.
Pensi che le famiglie percepiscano quanto sia difficile estinguere il debito come personale e morale fallimento a causa del modo in cui le università, il governo e i finanziatori privati parlano con loro quel debito? O c'è un senso di vergogna associato al debito, che fa sì che le persone non parlino di quanto sia difficile ripagarlo?
Non sono solo debiti. I costi del college sono anche più del debito. È il debito in più. Dobbiamo prima assicurarci che la conversazione con genitori e studenti riguardi tutto: cosa genitori sono tenuti a pagare e ciò che gli studenti sono tenuti a pagare, il secondo dei quali spesso viene pagato tramite prestiti.
I genitori, d'altra parte, devono pagare con ogni mezzo possibile: assumono un secondo lavoro, ritirano i soldi dai loro mutui se hanno azioni nelle loro case. Loro assumono Prestiti Parent PLUS, che sono i più rischiosi nel portafoglio federale e, cosa più importante, attingono ai loro risparmi per la pensione. Inoltre, i loro figli si fanno debiti per andare a scuola. Quindi è tutto quel complesso di cose che pesa sulle famiglie, nel complesso.
Dato che i genitori spesso accettano un secondo lavoro, rifinanziano i mutui e si indebitano da soli, il college d'élite è un investimento nel frattempo per i genitori?
Sappiamo che un'istruzione universitaria paga per la maggior parte degli studenti che si laureano. Se non ti laurei sei davvero nei guai, perché hai prestiti e nessuna laurea.
Ma penso che la situazione in cui stiamo mettendo attualmente le famiglie sia ingiusta. Innanzitutto, le università statali di questo Paese stanno affrontando tagli di bilancio da decenni e decenni. Sono stati schiacciati al punto in cui non è sempre così che, diciamo, un'istruzione privata costa molto di più di una pubblica. Tendiamo ad avere questa sorta di idea molto isolata di pubblico e privato [e che hanno costi molto diversi], ma per molti studenti queste coesistono sullo stesso piano, perché i costi dell'istruzione pubblica sono aumentati in modo significativo.
Un altro problema è che molte famiglie hanno figli in entrambi: hanno un bambino che va nello stato di Buffalo e un altro che va alla New York University. Ancora una volta, dal punto di vista del bilancio familiare, queste sono solo due voci diverse, ma ovviamente rappresentano tipi di istruzione molto diversi, che cercano di adattare al proprio bambino.
Sappiamo che circa un terzo delle persone di età compresa tra 18 e 29 anni ha debiti per prestiti studenteschi. Candidati come la senatrice Elizabeth Warren e il senatore Bernie Sanders hanno pubblicato piani di cancellazione del debito studentesco. Qualcosa cambierà? C'è un futuro in cui il sistema di finanziamento degli studenti ha più senso o il college potrebbe essere gratuito per le famiglie?
Ci sono diverse cose che chiaramente devono essere fatte. Abbiamo bisogno di rafforzare i sistemi universitari pubblici in tutto il paese che hanno dovuto affrontare tagli di bilancio draconiani. Questo è chiaro.
Dobbiamo rendere i college pubblici meno costosi in modo che siano un'opzione valida. Dobbiamo anche dare alle università un ruolo nei risultati dell'istruzione dei loro studenti. Quindi, per le scuole come la NYU, andrebbero bene. Ma per altri tipi di scuole, come quelle a scopo di lucro, dobbiamo davvero limitare quelle scuole che prendono i soldi dei bambini e offrono loro titoli dubbi con poca influenza sul mercato del lavoro.
Dato che Betsy DeVos è tornata indietro un sacco di sanzioni e regolamenti sul business del college a scopo di lucro, non sono sicuro che sia così probabile a meno che un democratico non vinca il 2020.
Penso che sia molto incoraggiante vedere il debito studentesco e l'alto costo del college nell'agenda politica con tale forza e sostegno. Oggi ho visto un sondaggio che diceva che più giovani avevano intenzione di votare alle elezioni del 2020 che mai e che il debito studentesco era la ragione [che volevano].
Per gli studenti e le loro famiglie, capiscono chiaramente questo problema e lo vivono ogni giorno. Ma la discussione politica deve essere molto più capiente. Dobbiamo capire cosa sta facendo [il complesso finanziario studentesco] alle relazioni tra genitori e figli, cambiando il loro senso di ciò che è possibile in futuro, e prenderlo sul serio.
