La primavera è un momento di preparazione, che si tratti di piantare bulbi di fiori nel tuo giardino o di risolvere il disordine empio in cui il tuo garage si è trasformato durante l'inverno. Ma se dovessi chiedere a molte persone l'ultima volta che l'hanno fatto mantenimento delle proprie finanze, probabilmente otterresti degli sguardi confusi.
Il fatto è che un po' di auto-riflessione regolare quando si tratta di questioni di denaro è assolutamente fondamentale se speri di raggiungere i tuoi obiettivi di vita e mantenere la tua famiglia protetta in caso di imprevisti. In quello spirito, Paterno chiesto tre fconsulenti finanziari ciò che ogni genitore dovrebbe essere in grado di rispondere sulla propria vita finanziaria. Ecco cosa avevano da dire.
1. Quali sono i tuoi obiettivi finanziari e di vita?
Sembra abbastanza semplice. Ma senza un "perché" - cioè identificare gli obiettivi a lungo termine della tua famiglia - è difficile radunare il disciplina necessaria per rimandare l'acquisto di un nuovo SUV o una vacanza alle Bahamas al fine di potenziare la propria risparmio.
"Una volta definiti gli obiettivi, questo può fornire la motivazione necessaria per esaminare le abitudini di spesa e apportare potenzialmente cambiamenti benefici", dice John Bush, consulente di Elevate Financial Planning a Grand Rapids, Michigan.
"Il budget dovrebbe iniziare con le coppie che si siedono e parlano di obiettivi a lungo termine che hanno un impatto finanziario", aggiunge Steve Martin di Oasis Wealth Planning Advisors a Nashville. Ciò include tutto, dalla pensione alle tasse universitarie fino all'acquisto di un'auto usata per tuo figlio adolescente. Identificando ciò che conta davvero per te, ne esci con un senso migliore non solo di ciò che sei Potere spendere, ma anche quello che dovrebbe spendere i tuoi soldi.
2. Hai qualche debito? Se sì, di che tipo?
Se sei in rosso, uno dei modi migliori per rimetterti in carreggiata finanziariamente è prendere sul serio il pagamento di prestiti ad alto interesse. Ma questo richiede un po' di strategia.
"Se hai debito, conoscere il tasso di interesse è un must per dare la priorità al payoff e ridurre al minimo gli interessi", afferma Bush.
Spesso i genitori non riconoscono la differenza tra un debito "buono" come un mutuo o un prestito studentesco e i saldi che accumulano per piaceri fugaci come un viaggio a Disneyland, afferma Rorik Larson, consulente di Essential Financial Strategies a Palos Heights, Illinois.
"C'è un debito necessario per far crescere il tuo reddito futuro rispetto al debito che sminuisce il tuo futuro", afferma Larson. Eliminare quest'ultimo dovrebbe essere in cima alla tua lista di cose da fare.
3. Stai generando un avanzo o un deficit di bilancio?
Alcune persone tengono traccia di quanto stanno guadagnando ogni mese e quanto sta uscendo con la precisione di un ingegnere della NASA. Ma per le coppie che usano regolarmente le carte di credito o attingono ai risparmi, sapere se stai gestendo un surplus o meno diventa un po' più confuso.
Se è passato un po' di tempo dall'ultima volta che hai versato gli estratti conto della tua banca e della tua carta per capirlo, probabilmente è qualcosa che vuoi guardare, dice Bush. Se non impari a vivere con i tuoi mezzi, non sarai in grado di finanziare adeguatamente i tuoi risparmi.
4. Qual è il tuo patrimonio netto?
Se il tuo surplus di cassa mensile (o deficit) funge da barometro della direzione in cui stai andando a breve termine, il tuo patrimonio netto fornisce un'istantanea più ampia della tua salute finanziaria. Bush consiglia di tenere periodicamente sotto controllo il saldo 401 (k), il patrimonio immobiliare e altri beni e di sottrarre prestiti agli studenti, saldi delle carte di credito e altri debiti simili.
"Conoscere e monitorare il proprio patrimonio netto può fungere da motivatore a lungo termine per continuare a fare buone scelte finanziarie", afferma Bush. Quando ti laurei all'università, possono volerci diversi anni solo per entrare in territorio positivo. Ma se hai figli e sei più affermato nella tua carriera, aumentare la tua ricchezza complessiva diventa un must assoluto.
5. Sei sulla buona strada per la pensione?
Risparmiare per la pensione non è come fare un test nella tua materia preferita, dove puoi stipare un po' studiando all'11ns un'ora e ancora mi aspetto di passare. Per la maggior parte delle persone, ci vogliono contributi costanti nel corso di decenni per accumulare un portafoglio abbastanza consistente da poter vivere per il resto della tua vita.
Martin sostiene che hai davvero bisogno di un approccio su misura per trovare il tuo tasso di risparmio target piuttosto che fare affidamento su ampie regole empiriche. Naturalmente, un professionista finanziario sarà in grado di sgranocchiare i numeri per te in base all'età della pensione e al tuo stile di vita. Ma ci sono anche molti calcolatori online che possono aiutarti a capire di cosa hai bisogno per essere messo da parte. Più dettagliati sono questi calcolatori, più utili sono i risultati, afferma Martin, membro dell'Alliance of Comprehensive Planners (ACP), un'organizzazione di consulenti a pagamento.
"Vedere i numeri, incoraggia l'individuo ad assumere più proprietà", afferma Martin. "Hanno una migliore comprensione di come le loro azioni influenzeranno il loro futuro".
6. Sto trovando un buon equilibrio tra le esigenze a lungo termine e quelle a breve termine?
Se non stai mettendo da parte diligentemente soldi per esigenze a lungo termine ora, potresti considerare molto tempo extra nella forza lavoro per recuperare il ritardo. Ma mentre sprecare soldi per il tuo domani è fondamentale, non vuoi nemmeno ignorare il qui e ora.
Per Martin, tutto sta nel trovare la giusta via di mezzo. "Se stai sacrificando diverse esperienze o opportunità educative per i tuoi figli semplicemente concentrandoti sulla tua pensione, potresti non avere il giusto equilibrio", dice.
7. La tua casa è delle dimensioni giuste, finanziariamente?
È una follia cercare di raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio ogni mese ignorando la spesa numero uno per la maggior parte dei genitori: alloggio. Se la rata del mutuo sta sovraccaricando il resto del budget, probabilmente non rimarrà nulla per te stesso futuro.
"In genere, il valore della propria casa dovrebbe essere da due a due volte e mezzo il reddito della famiglia", afferma Larson, consulente a pagamento e membro ACP. Ci sono eccezioni qui. Se vivi sulla costa, dice, probabilmente è necessario tre volte il tuo reddito o poco più. E il picco dei prezzi alimentato dal Covid farà saltare i numeri per almeno un po'. Ma di norma, tagliare vicino a quella linea ti aiuterà a tenerti fuori dai guai.
8. Qual è l'allocazione del tuo portafoglio?
Vuoi davvero dare un'occhiata al tuo mix di azioni e obbligazioni per assicurarti che sia adatto alle tue esigenze di flusso di cassa e capacità di rischio, afferma Martin. Gli anziani dovrebbero generalmente orientare il loro portafoglio in una direzione più conservativa per superare meglio eventuali tempeste finanziarie. Ma per i giovani genitori che si aspettano di lavorare per altri decenni, Martin suggerisce che la crescita dovrebbe essere davvero il tuo obiettivo principale. "Nel lungo termine, le azioni sono solitamente il posto dove stare", dice.
Tuttavia, ciò non significa correre rischi inutili. Martin consiglia di diversificare tra diverse classi di attività e tra partecipazioni nazionali ed estere, per stabilizzare il portafoglio e trarre vantaggio dai mercati in crescita.
9. Qual è la tua aliquota fiscale marginale ed effettiva?
Essere onesti. Hai idea se rientri, ad esempio, nello scaglione fiscale del 12 percento o del 22 percento? Sapere quanto l'IRS ricaverà da ogni dollaro aggiuntivo che guadagni può aiutarti a capire, ad esempio, se vale la pena dedicare del tempo a perseguire un lavoro secondario dopo aver preso in considerazione le tasse.
Conoscere la tua aliquota fiscale effettiva - la percentuale del tuo reddito complessivo che va allo Zio Sam - può anche aiutarti a prendere decisioni più intelligenti su come risparmiare. "Ad esempio, alcuni percettori di reddito medio-basso possono trarre vantaggio dal contributo a un Roth 401 (k) piuttosto che a un tradizionale 401 (k), se disponibile", afferma Bush.
10. Stai investendo nella tua carriera?
Sì, tenere sotto controllo le tue spese discrezionali è fondamentale per il tuo benessere finanziario. Ma lo è anche massimizzare il tuo potenziale di guadagno in modo da poterti permettere lo stile di vita che vorresti mantenere per te e per i tuoi cari.
Per alcune persone, ciò potrebbe significare tornare a scuola per guadagnare una laurea che aumenterà le loro prospettive a lungo termine. Ma in molti casi, anche il perseguimento di una certificazione specifica può portare a una retribuzione leggermente migliore, che si moltiplica durante gli anni di lavoro. "Più investiamo in noi stessi e nella nostra capacità di guadagnare, maggiore sarà il risultato in pensione", afferma Larson.
11. Se ti dovesse succedere qualcosa, la tua famiglia sarebbe in grado di superare la tempesta finanziariamente?
Uno dei passi finanziari più importanti che puoi intraprendere come genitore è assicurarti che la tua famiglia sia preparata nel caso in cui dovesse accadere qualcosa di tragico o se perdessi la capacità di lavorare. Martin consiglia ai genitori di creare un fondo di emergenza in grado di gestire sei mesi o più di spese. E hai davvero bisogno di un'assicurazione sulla vita e di una copertura per l'invalidità adeguate, supponendo che non ottengano quest'ultima attraverso il tuo datore di lavoro, per tenerli a galla a lungo termine.
12. I tuoi cari saprebbero cosa fare se morissi improvvisamente?
Avere un po' di contanti e una polizza assicurativa per la tua famiglia è una cosa, ma assicurarsi che possano accedervi dopo una tragedia imprevista è anche imperativo, dice Larson. Se il tuo coniuge non sa dove sono il tuo libretto degli assegni, i documenti di pianificazione patrimoniale e le direttive anticipate, dovrebbe farlo.
Larson consiglia inoltre di spiegare al coniuge come accedere alle informazioni di accesso, sia che le conservi su un foglio di calcolo o in un gestore di password. "Gran parte della nostra vita finanziaria è online", dice. "Qualcosa di così fondamentale può impedire alle persone di accedere agli account".
