Per molte persone, suonare nel nuovo anno significa ripensare le priorità. Forse hai già deciso di andare in palestra un po' più duramente o di riconnetterti con i vecchi amici. Forse vuoi solo ottenere il tuo la normale routine dei bambini sotto controllo.
Naturalmente, l'inizio di un nuovo calendario è un ottimo momento per riesaminare il tuo abitudini finanziarie anche. Se sei come molti genitori, sei troppo impegnato a pensare che il denaro di tutti i giorni deve fare molto pianificazione a lungo termine. Ora è il periodo dell'anno in cui puoi fare un passo indietro e guardare il quadro più ampio.
Ecco alcune delle risoluzioni finanziarie che puoi prendere ora per assicurarti che la tua famiglia sia in condizioni migliori una volta che il 2019.
Crea (e rispetta) un budget
Certo certo. Sappiamo tutti che il budget è la pietra angolare di solide finanze familiari. Ma il fatto è che pochi di noi sono molto bravi a farlo. Un 2013 Sondaggio Gallup, ad esempio, ha scoperto che solo un terzo degli americani mantiene un resoconto dettagliato delle proprie entrate e uscite.
Alla fine della giornata, non importa come riconciliare le spese, che si tratti di un foglio di quaderno o di un'app come Mint o Hai bisogno di un budget. La chiave è restare con esso.
Più sei dettagliato, meglio è. Ciò significa includere tutto, dai pagamenti del mutuo o dell'affitto al tuo latte mattutino e quei viaggi al tuo distributore automatico sul posto di lavoro. Se riesci a rimanere diligente durante tutto l'anno, troverai più facile liberarti di quegli acquisti discrezionali di cui puoi davvero vivere senza.
Costruisci un fondo di emergenza
Un evento imprevisto, che si tratti della perdita del lavoro o di una breve degenza ospedaliera, non dovrebbe mettere te e la tua famiglia in rovina finanziaria. Ecco perché gli esperti dicono che è una buona idea avere un fondo che possa coprire da tre a sei mesi di spese, per ogni evenienza.
Sfortunatamente, questa è un'altra area in cui la maggior parte degli americani non raggiunge il traguardo. Secondo un sondaggio di Bankrate.com, solo quattro adulti su 10 hanno risparmi che possono sfruttare in caso di emergenza. Se il tuo fondo di emergenza si sta esaurendo o è inesistente, ora è il momento di ricominciare a costruirlo.
Paga le tue carte di credito
Uscire da debito è quasi sempre una buona cosa, ma è importante ricordare che non tutti i crediti sono uguali. I saldi delle carte di credito tendono a portare alcuni dei tassi di interesse più alti una volta che il seducente tasso promozionale scompare. Ecco perché le carte costose dovrebbero essere il tuo obiettivo numero 1 quando riduci il debito.
Diciamo che durante tutto l'anno, hai in media un saldo di $ 5.000 sulle tue linee di credito revolving. Se la banca addebita il 20% di interesse, significa che stai sborsando oltre $ 1.000 ogni anno solo in interessi. Sono soldi che faresti molto meglio a deviare su un conto di risparmio o di investimento.
Aumenta i tuoi risparmi per la pensione
Pochi lavoratori in questi giorni possono contare su una pensione per integrare gli assegni di sicurezza sociale quando vanno in pensione. Quindi la maggior parte di noi deve fare affidamento su conti con agevolazioni fiscali come 401 (k) s e IRA per garantire uno stile di vita confortevole nei nostri ultimi anni.
Una regola empirica popolare è mettere da parte circa il 10 percento di ogni busta paga per i tuoi conti pensionistici, a partire dai 20 anni. Tuttavia, i lavoratori che iniziano a investire più avanti nella loro carriera potrebbero dover puntare il 15% o più per rimanere in carreggiata.
Per i 50 anni e più che sono ancora indietro, l'IRS offre una disposizione di recupero che ti consente di mettere $ 24.500 all'anno per il tuo 401 (k) - $ 6.000 in più di quanto gli investitori più giovani possano contribuire.
Riequilibra il tuo portafoglio
Avere un mix di asset appropriato dovrebbe essere uno degli obiettivi principali di qualsiasi investitore a lungo termine. (L10, p12 del pdf) Ma mantenere il giusto equilibrio tra rischio e rendimento richiede un controllo occasionale del tuo conto. L'inizio di un nuovo anno è un ottimo momento per farlo.
Diciamo che sei a 20 anni dalla pensione e vuoi che il 70 percento dei tuoi dollari vada in azioni e il 30 percento in obbligazioni. Se finanzi il tuo account tramite una detrazione dal libro paga, è abbastanza facile mantenere quella ripartizione esatta, almeno quando i soldi entrano.
Ma cosa succede se l'S&P 500 aumenta del 18% in un solo anno, come ha fatto nel 2017 e le obbligazioni generano un rendimento inferiore al 4%? Improvvisamente, la quota di capitale del tuo gruzzolo è superiore al 70 percento. Potrebbe essere necessario vendere alcune delle tue azioni e acquistare obbligazioni aggiuntive per mantenere tutto in equilibrio. E poiché nessuno sa quando finirà il rally azionario, questo è anche un ottimo modo per bloccare i tuoi guadagni.
Se la tua allocazione è solo di poco, non preoccuparti di armeggiare. Ma quando una classe di attività si discosta dal tuo mix target di oltre cinque punti percentuali, è probabilmente il momento per un aggiustamento.
Rivalutare la copertura assicurativa
Gli individui facoltosi potrebbero non preoccuparsi del loro la salute finanziaria della famiglia se muoiono inaspettatamente o subiscono un infortunio che li tiene senza lavoro. Ma chiunque abbia persone a carico dovrebbe avere una copertura per la vita e l'invalidità che manterrà i propri cari in buona salute. Molti lavoratori hanno politiche attraverso il loro datore di lavoro, anche se potrebbero non essere sufficienti per soddisfare le esigenze della tua famiglia.
Il nuovo anno è un buon momento per assicurarsi che gli importi della copertura siano sufficienti e che i beneficiari indicati nel contratto siano ancora accurati. Se di recente hai vissuto un evento importante, come un matrimonio, divorzio, o la morte di un membro della famiglia, potresti volerlo aggiorna i nomi sul tuo contratto.
Metti in ordine la tua volontà
Una lunga battaglia legale, il cui esito può o meno riflettere i tuoi desideri, è probabilmente l'ultima cosa che vorresti in caso di morte inaspettata.
Rivedere la tua volontà ogni anno o due è il modo migliore per evitare questo risultato. Forse hai avuto di recente un altro figlio e hai bisogno di includerla nei documenti. O forse hai pensato che fosse meglio che lo zio Lou diventasse il tutore legale di tuo figlio se tu e il tuo coniuge siete coinvolti in un grave incidente.
Se non sei mai riuscito a creare un testamento, ora è il momento di iniziare. Per situazioni più complesse, lavorare con un avvocato qualificato in pianificazione patrimoniale vale probabilmente il costo che dovrai sostenere. Ma nelle famiglie in cui le direttive sono abbastanza chiare, potrebbe andar bene attenersi a uno strumento fai-da-te come Velocizza WillMaker Plus o Avvocato Razzo. Ti permettono persino di creare un trust vivente, di solito una buona idea se vuoi che alcuni dei tuoi beni vengano destinati a bambini che non sono ancora pronti per i compiti di gestione del denaro.
