Mio prestiti studenteschi dalla scuola veterinaria totale $ 350.000. Questo dopo che mi sono consolidato alla laurea nel 2014 con un i del sette percentotasso di interesse. Si tratta di circa $ 2.041 di interessi che si accumulano mensilmente, che poi si accumulano alla fine dell'anno. Non c'è assolutamente alcun modo per ripagarlo, visto che dovrei pagare più di $ 2.000 al mese anche solo per superare gli interessi accumulati. Questi sono prestiti federali. Ho molti altri dettagli che potrei aggiungere. Ma con queste informazioni di base, quali consigli daresti? — Wesley A. Dyer, DVM via e-mail.
Dannazione, Wesley. È piuttosto massiccio debito del prestito studentesco carico per una professione che la maggior parte delle persone intraprende per amore di essa - non lo stipendio esorbitante. A meno che tu non stia recitando in uno spettacolo di salvataggio di animali domestici su TLC - o abbia una squadra di animali alla dottoressa Dolittle che può aiutarti a eliminare il debito - posso capire perfettamente perché ti senti stretto. Il tasso di interesse medio del prestito studentesco è duro.
Dato che il tuo è un prestito di consolidamento, la prima cosa che probabilmente vorrai capire è se sei nel giusto piano di rimborso. Ci sono otto opzioni per rimborsare i prestiti federali. In teoria, questo dovrebbe essere un vantaggio per i mutuatari. Ma porta anche a un sacco di grattacapi, poiché la gente cerca di capire come ogni piano li influenzerà sia ora che a lungo termine.
Nel tuo caso, i due che potrebbero avere più senso sono Pay as You Earn (PAYE) e Revised Pay as You Earn (REPAYE). Ci sono alcune importanti differenze tra i due, ma la cosa fondamentale è che entrambi i pagamenti limitano il 10 percento del tuo reddito discrezionale. Per qualcuno con il tuo livello di indebitamento, potrebbe essere enorme. Entrambi i piani sono anche compatibili con il programma Public Service Loan Forgiveness (PSLF), che cancella il tuo debito dopo dieci anni se lavori per un datore di lavoro gestito dal governo o senza scopo di lucro.
Quindi, tra PAGA e RISPARMIA, qual è la misura migliore? In gran parte, questo dipende dalla tua situazione coniugale. PAYE richiede solo tuo reddito in considerazione nel calcolo del reddito discrezionale, a condizione che si presenti una dichiarazione dei redditi individuale.
Tuttavia, REPAYE tiene conto del denaro che e un coniuge, indipendentemente da come si archivia. Se sei sposato con qualcuno con un reddito notevole e un debito per prestiti studenteschi scarso o nullo, il 10% del reddito discrezionale sarà un numero molto più grande di quello che sarebbe sotto PAYE. Con entrambi questi piani, dovrai aggiornare le informazioni sui tuoi guadagni e sulle dimensioni della famiglia per determinare quanto reddito discrezionale hai effettivamente.
La decisione dipende anche dalla tua idoneità a PAYE, che è un po' più restrittiva. Il piano è disponibile per coloro che hanno contratto prestiti a partire dal 1 ottobre 2007 (anche se interamente pagati) e hanno ottenuto un prestito diretto a partire dal 1 ottobre 2007. 1, 2011. Data la linea temporale che hai descritto, sembra che probabilmente rientri in quella categoria.
Per i mutuatari con un alto rapporto debito/reddito, questi piani possono estendere il tuo termine ben oltre il piano standard di 10 anni. Sebbene possano comportare un pagamento mensile inferiore, potresti potenzialmente sborsare più interessi nel corso del prestito. La buona notizia è che, anche se non ti qualifichi per il perdono del prestito di servizio pubblico, qualsiasi saldo residuo del tuo account viene cancellato dopo 20 anni con PAYE. I prestiti per laureati vengono cancellati dopo 25 anni con REPAYE.
Ma c'è un grande asterisco qui: lo zio Sam ti farà pagare l'imposta sul reddito su qualsiasi importo che viene cancellato dopo quel periodo di tempo (cosa che non accade con PSLF). Nel tuo caso, è una buona idea mettere da parte circa $ 300 al mese per prepararsi a quell'enorme conto lungo la strada, dice Jan Miller, un consulente per prestiti studenteschi con sede a Portland, Oregon.
Queste implicazioni fiscali sono un fattore che potrebbe far pendere le cose a favore o RESTITUIRE se hai un reddito più modesto, diciamo, di $ 125.000 o meno. Come mai? Perché, a differenza di PAYE, REPAYE ha un abbuono di interessi mensile per cui la metà di tutti non pagato l'interesse è rinunciato, esentasse. I mutuatari con redditi più bassi ricevono un pagamento mensile inferiore nell'ambito di questi piani, aumentando l'importo degli interessi non pagati ogni mese. Ciò si traduce in un maggiore beneficio del sussidio, che riduce l'importo del condono – e quindi la dimensione della tua bomba fiscale – dopo 20 o 25 anni.
"Con redditi più alti, anche il pagamento (mensile) è più alto", afferma Miller. "Pertanto, c'è meno interesse rimasto da rinunciare al beneficio del sussidio di REPAYE." La linea di fondo: REPAYE potrebbe funzionare meglio per se questo sussidio di interessi non pagato ti fa risparmiare più dei pagamenti extra di cinque anni che dovresti effettuare con questo Piano.
Dato il recente crollo dei tassi di interesse a breve termine, si potrebbe essere tentati di seguire un'altra strada: rifinanziare il prestito federale con un prestatore privato. Se guardi online in questi giorni, vedrai alcune tariffe ridicolmente basse, alcune in un territorio inferiore al due percento. In teoria, probabilmente suona come un sogno che si avvera; la realtà è un po' più complicata.
Ci sono le solite insidie dell'abbandono del programma di prestito federale, vale a dire meno flessibilità se dovessi aver bisogno di posticipare i tuoi prestiti o andare in tolleranza. E non saresti in grado di approfittare del programma Public Service Loan Forgiveness, che è probabilmente un rompicapo se lavori per un'organizzazione no-profit.
Ma c'è anche una grande domanda sul fatto che saresti davvero in grado di ridurre i tuoi pagamenti con un prestito privato. Miller afferma che la maggior parte dei prestatori ha termini molto più brevi di quelli consentiti con un prestito di consolidamento federale. Quindi, anche se potessi ottenere una tariffa migliore (cosa che potrebbe essere difficile a meno che tu non abbia un reddito molto alto), la tua bolletta mensile potrebbe effettivamente essere più alta di quella che devi affrontare ora.
Un prestito decennale di $ 350.000, anche se hai pagato solo il 4% di interessi, comporterebbe un pagamento mensile di oltre $ 3.500 al mese, afferma Miller. Per questo motivo, è un'opzione che probabilmente ha senso solo se guadagni più di $ 225.000 all'anno.
In qualunque modo tu lo dica, un prestito enorme come questo sarebbe una grande scimmia sulla schiena di qualsiasi veterinario. Ma ci sono modi per rendere questa cosa più gestibile. La modifica del piano di rimborso, o eventualmente il rifinanziamento, potrebbe essere la medicina perfetta. Buona fortuna a te.
