Che diavolo sta succedendo con i nuovi punteggi FICO in uscita? trovo l'intero punteggio di credito industria selvaggiamente confusa per cominciare, e questo non fa che aumentare. Io e mia moglie abbiamo debiti per prestiti studenteschi che stiamo pagando ogni mese, alcuni debito della carta di credito, ed entrambi hanno punteggi di credito decenti che abbiamo lavorato duramente per aumentare (entrambi sono 600 da basso a medio in questo momento). Cosa significheranno questi cambiamenti? Quelli di noi che hanno a che fare con il debito sono solo più fottuti? — Justin, via e-mail
Justin, non metterei ancora il pulsante antipanico. Alcuni dei titoli su questi cambiamenti di FICO hanno cercato di far impazzire il pubblico, avvertendolo che milioni di consumatori vedranno i loro punteggi di credito prendere un forte calo.
Ciò che a volte manca è il fatto che un numero più o meno uguale di persone vedrà aumentare il proprio numero. La buona notizia per te è che la maggior parte delle persone di quest'ultima categoria sono consumatori che, come te, effettuano pagamenti puntuali e tengono sotto controllo i propri saldi.
È facile capire perché la gente si innervosisce per cambiamenti come questo. Un punteggio di credito può aumentare o diminuire le tue possibilità di ottenere un prestito con un buon tasso di interesse. Può sembrare che le persone dietro FICO - ancora il re dei modelli di punteggio di credito - ti abbiano preso per il sospensorio. Ma il contesto è importante qui.
Tieni presente che quando le ultime versioni, FICO Score 10 e FICO Score 10 T, usciranno quest'estate, la maggior parte delle banche non le utilizzerà. Molti istituti di credito utilizzano versioni precedenti del sistema di punteggio, in parte perché quelle varianti precedenti sono state cablate nel loro processo di sottoscrizione; un nuovo modello getta una chiave inglese in tutta la faccenda. Anche se il suo genitore, Fair Isaac Corporation, ha rilasciato FICO 9 sei anni fa, FICO 8 è ancora il metodo più comunemente usato oggi (la maggior parte finanziatori di mutui usa anche quelli più vecchi).
Quindi cosa sta cambiando con queste ultime formulazioni? Sia Score 10 che Score 10 T peseranno maggiormente sui prestiti personali perché alcuni consumatori consolidano il debito della carta di credito in un unico prestito, solo per continuare a far salire i saldi sulla loro plastica. A quanto pare, i creditori sono diffidenti nei confronti di questo genere di cose.
La versione “T” segna per la prima volta anche l'utilizzo dei cosiddetti “dati di tendenza”. In termini non gergali, ciò significa che il modello FICO esaminerà le tue abitudini di prestito negli ultimi due anni per vedere in quale direzione ti stai dirigendo. Con le versioni precedenti, il tuo punteggio è solo un'istantanea del tuo utilizzo del credito come appare oggi.
Questa semplice funzione potrebbe avere un impatto significativo sul tuo numero FICO, afferma Matt Schulz, capo analista del settore presso CompareCards.com. "A parità di condizioni, qualcuno che ha $ 5.000 di debito della carta di credito ma lo sta pagando costantemente per un anno sarà visto in modo più favorevole rispetto a qualcuno che ha $ 5.000 di debito con carta di credito ma ha visto crescere il debito negli ultimi mesi", afferma Schulz. "Ricompensa le persone che fanno la cosa giusta nel tempo".
In intervista a NPR, Joanne Gaskin di FICO ha affermato che circa 40 milioni di americani finiranno con punteggi inferiori di almeno 20 punti. Un numero più o meno uguale vedrà il proprio punteggio aumentare di tale importo. Quindi il divario tra i punteggi buoni e quelli cattivi sta per aumentare. Schulz dice che qualcuno come te, che sta gradualmente sgretolando i tuoi equilibri, molto probabilmente finirà per cavarsela meglio con Punteggio 10 T.
Sebbene sia comprensibile che le persone si concentrino su questi nuovi punteggi, vale la pena ricordare che il DNA di base di queste diverse versioni di FICO non cambierà quest'estate. Lo stesso abitudini di base che contavano con le versioni precedenti sono ancora fondamentali.
“Le persone tendono a pensare troppo al credito, ma alla fine si riduce a tre cose: pagare le bollette in tempo ogni volta, mantenendo il saldo il più basso possibile e non chiedendo troppo credito troppo spesso", afferma Schulz. "Fai queste cose ripetutamente nel corso del tempo e il tuo credito andrà bene".
