Uno dei più scelte importanti che un genitore dovrà affrontare è il modo in cui finanzieranno l'istruzione universitaria di tuo figlio. Ed è importante notare che questa scelta deve essere fatta molto prima di quanto molti potrebbero pensare. “Stiamo entrando in un momento in cui avere un laurea molto bene potrebbe essere l'indicatore più importante del successo futuro di tuo figlio", spiega Carol Stack, co-autrice di Il manuale sugli aiuti finanziari: ottenere l'istruzione che desideri al prezzo che puoi permettertiD. lei nota che iot può essere scoraggiante gestire i costi che molto probabilmente sono di qualche decennio nel futuro. Tuttavia, tutto inizia con pochi passaggi e, una volta avviato il processo, tutto sembra diventare più semplice.
Parti ora.Se c'è una certezza sul college, è che non sarà gratuito. Infatti, dalla metà degli anni '80 il costo per mandare un bambino all'università è continuamente cresciuto ogni anno. Solo in questo secolo il costo medio dell'istruzione, più vitto e alloggio, nelle università pubbliche e private quadriennali è aumentato rispettivamente del 64 per cento e del 37 per cento.
"Se hai un figlio di qualsiasi età, dovresti risparmiare denaro per l'istruzione universitaria in questo momento", afferma Stack. "Anche pochi dollari al giorno possono fare un'enorme differenza."
È il potere dell'interesse composto che rende così di vitale importanza iniziare a risparmiare il prima possibile. Poiché il denaro risparmiato guadagna un rendimento, anche il denaro guadagnato sugli interessi guadagna un rendimento. Può sommarsi rapidamente. Se i genitori investono solo $ 1.000 all'anno con un tasso di crescita presunto del 7,5%, il totale di un figlio raggiungerà i $ 42.000 per il diciannovesimo anno. compleanno.
Il college è una spesa importante e richiede un'attenta pianificazione. "Quando costruisci il tuo budget familiare, i risparmi del college devono farne parte", afferma Stack. "Una volta che sai quanto vuoi risparmiare ogni mese, devi capire dove trovarlo."
Crea un budgetAlcuni suggerimenti forniti da Stack includono l'eliminazione della corsa giornaliera di Starbucks; invece, i genitori possono fare il caffè a casa. I $ 3,00 risparmiati ogni giorno ammontano a $ 780 alla fine dell'anno. Un'altra idea è quella di costruire vacanze intorno alle visite del college quando i bambini crescono. I genitori possono anche chiedere ai membri della famiglia di donare soldi in un fondo universitario invece di comprare ai bambini un mucchio di giocattoli.
"Da quando i miei figli sono cresciuti non abbiamo mai comprato auto nuove, invece avremmo preso i risparmi dalla guida delle nostre auto attuali e li avremmo trasferiti nei loro fondi universitari", afferma Stack.
Scopri il piano 529Ci sono diversi modi per risparmiare denaro per il college. I genitori possono aprire un conto in banca, creare un trust o riempire il materasso, ma il modo più diffuso è quello di aprire un piano 529. "Circa l'80% di tutti i piani di risparmio universitari dedicati sono una forma di piano 529", afferma Brian Roberts CFA e partner principale di Nelson Roberts Investment Consulenti. "Sono un ottimo strumento che consente al denaro di crescere esentasse e le distribuzioni per l'istruzione post-secondaria qualificata sono esenti da tasse".
Ogni singolo stato offre una qualche forma di un piano 529 specificamente progettato per incoraggiare il risparmio per i futuri costi del college. Il denaro risparmiato può essere utilizzato per "costi di istruzione superiore qualificati" secondo la Securities Exchange Commission. Ciò significa che i soldi risparmiati possono essere utilizzati per le tasse scolastiche, le tasse obbligatorie, vitto e alloggio, libri e computer.
Un altro aspetto positivo è che non esiste un limite di età per la dispersione dei fondi, nessun requisito di residenza su dove viene speso il denaro e molti piani consentono investimenti superiori a $ 200.000. Ma i genitori dovrebbero essere avvertiti che i piani variano a seconda dello stato, alcuni offrono incentivi fiscali migliori di altri. Contattare un professionista per scoprire il piano migliore è la chiave.
Conosci il tuo piano di risparmio
Quando i genitori decidono di risparmiare denaro per il futuro di un bambino, è necessario assicurarsi che sappiano esattamente cosa offre il loro piano. Molti piani hanno limiti di contributo di $ 14.000 per figlio, per genitore, all'anno ai sensi dell'Esclusione fiscale sulle donazioni annuali. Inoltre, le implicazioni fiscali variano da stato a stato.
Alcuni stati offrono ancora piani di insegnamento prepagati che consentono l'acquisto di crediti nelle scuole da utilizzare per l'insegnamento futuro. Sono un ottimo modo per risparmiare per la scuola, ma il pool di stati che li offrono si sta riducendo, così come la garanzia dei governi statali dell'investimento.
Se i genitori decidono di aprire un conto di custodia a nome del figlio per la scuola, devono capire che una volta che un figlio diventa maggiorenne i fondi non devono essere utilizzati per la scuola. Il denaro è loro e hanno accesso illimitato ad un certo punto tra i 18 e i 25 anni.
Esistono conti di risparmio per l'istruzione che possono essere utilizzati per le scuole superiori o elementari private. Un conto di risparmio per l'istruzione Coverdell (ESA) può essere utilizzato su una maggiore latitudine di costi dell'istruzione, ma ha limiti di contribuzione e qualifiche di reddito più rigorose.
Studia il Piano 529.
Analogamente a qualsiasi pool di risparmi, occorre prestare un'attenta considerazione all'orizzonte temporale, alle opzioni, all'asset allocation, ai veicoli di investimento e ai costi degli investimenti scelti all'interno di un Piano 529.
La maggior parte dei piani 529 ha una struttura come un 401k con una selezione di menu di fondi comuni di investimento o Exchange Traded Fund che variano per stile e costo. Gli investitori possono decidere dove investire il denaro per tutta la durata del piano.
"L'istruzione è un importante obiettivo di risparmio e devi fare i compiti su dove e cosa stanno facendo gli investimenti", afferma Roberts.
Roberts presta particolare attenzione alle spese amministrative dei piani sponsorizzati dallo Stato e ai rapporti di spesa all'interno della selezione del menu dei veicoli di investimento per i clienti della sua azienda. "La consapevolezza delle commissioni associate alle selezioni di investimento consente di maturare l'importo massimo di dollari a beneficio dell'istruzione del beneficiario".
