Immagina di guardare un estratto conto della carta di credito senza guardare di essere sopraffatto dal rammarico straziante e dal panico di debito. Potresti portare a casa quello che vuoi senza preoccuparti di come lo pagherai. Si chiama "nascere ricco" e ragazzo, rende mai la vita più facile. Ma in caso contrario, c'è la possibilità di piani layaway.
Per molti, i piani layaway, che fanno sì che i consumatori paghino un acquisto prima di portarlo a casa, sembrano un residuo della Grande Depressione. È molto meno conveniente del credito e va contro il nostro bisogno culturale di gratificazione immediata. Ma mentre i piani layaway richiedono pazienza, hanno molto senso in determinate situazioni.
Come il credito, i piani layaway consentono ai consumatori di risparmiare sui grandi acquisti (pensa: mobili, elettrodomestici, elettronica) pagando in piccole rate invece di una somma forfettaria. Ma a differenza del credito, che richiede di acquistare le cose prima di avere i soldi per pagarle, i piani layaway offrono poca gratificazione istantanea. Con la maggior parte dei piani layaway, i consumatori non ottengono ciò per cui stai pagando finché non finisci di pagarlo.
I piani Layaway impongono più disciplina finanziaria rispetto ad altri metodi di pagamento, che è uno degli aspetti più convincenti, afferma Tyler Reeves, fondatore di Birmingham, AL Pianificazione finanziaria di Plimsoll. "Ti costringe a risparmiare abbastanza denaro per pagare l'articolo e in contanti prima di uscire dal negozio con esso", afferma Reeves. "E una volta che hai l'oggetto, non hai più pagamenti."
Gli americani generalmente non pagano una cosa alla volta. Le carte di credito sono veloci, facilmente reperibili e convenienti. Di conseguenza, più della metà degli americani con carte di credito usa le loro carte per addebitare gli acquisti di tutti i giorni. Con una carta di credito, i $ 300 che qualcuno addebita a Sears si mescoleranno con una raffica di $ 4 da Starbucks, un negozio di alimentari da $ 150, un cambio dell'olio da $ 29 e un sano schmear di interesse. Ora, se sei in grado di pagare la tua carta di credito alla fine del mese, questo è un ottimo modo di fare le cose. In più: punti carta di credito! Ma, solo su Il 42 percento degli americani pagare per intero le loro carte di credito ogni mese, il che significa che è probabile che l'addebito di $ 300 Sears persegua per mesi.
“Se ricevi un nuovo carta di credito con un limite di spesa di $ 10.000, non c'è nulla che ti impedisca di spendere $ 10.000 al giorno e non avere alcun mezzo per ripagarlo entro il prossimo mese o addirittura l'anno ", afferma Reeves. "Quando ritiri $ 10.000 di articoli su layaway, pagherai $ 10.000 al 100% prima di poter ottenere gli articoli".
Pensare al denaro in modo strategico e soffrire per il disagio della disciplina finanziaria potrebbe far risparmiare un sacco di soldi e dolore. Supponiamo che la lavastoviglie di qualcuno sia allo stremo ma che le gambe siano abbastanza robuste da mantenerla in posizione verticale per un paio di mesi. Con un acconto e possibilmente una piccola tassa, è semplice mettere in moto una serie di eventi che si tradurranno in un elettrodomestico lucido e cromato che verrà installato in cucina in diversi mesi.
La maggior parte dei piani di layaway del negozio comporta commissioni, ma alcuni, come Walmart piano layaway, richiedono solo un acconto. Inoltre, le commissioni standard per i depositi sono di solito, ma non sempre, inferiori all'interesse che si incorrerebbe con una carta di credito. Per esempio, Sears addebita una commissione di $ 5 per un piano di sospensione di otto settimane e una commissione di $ 10 per un piano di sospensione di 12 settimane. Supponiamo che qualcuno abbia addebitato un acquisto di $ 1.000 utilizzando una carta di credito con il TAEG medio attuale per le nuove carte di credito, 17,3%. Se qualcuno pagasse l'acquisto della carta di credito in 12 settimane con tre pagamenti mensili di $ 350, pagherebbe $ 28,67 di interessi, quasi il triplo delle commissioni per un piano di sospensione di 12 settimane. Anche i marchi più recenti stanno entrando in azione: aziende come QuadPay, che consente ai clienti di suddividere qualsiasi acquisto in quattro pagamenti, e UpLift, che offre layaway ma per le vacanze, sono versioni moderne del concetto.
Ora, per la maggior parte dei piani layaway, la matematica non favorisce gli acquisti più piccoli. Se qualcuno effettuasse un acquisto di $ 300 – il minimo di Sears per un layaway di 12 settimane – e pagasse la carta APR del 17,3% in tre mesi, l'interesse sarebbe di $ 8,96, un po' meno della commissione di licenziamento. Ma se qualcuno sta spendendo migliaia per articoli di grandi dimensioni, il layaway inizia a sembrare molto migliore rispetto all'utilizzo di una carta di credito poiché l'interesse aumenta ma le commissioni di layaway rimangono le stesse.
Tuttavia, non tutti gli esperti finanziari sono ottimisti su layaway.
"Dico ai clienti di evitare il layaway", Il pianificatore finanziario della Carolina del Sud Charles H Thomas III dice. “C'è troppo potenziale per le tasse e per essere sovraesposto. Questi piani possono essere migliori dei prestiti personali o delle carte di credito per gli acquisti al dettaglio, ma la scelta migliore è evitarli del tutto".
È un punto intelligente. Quando si impegnano soldi per un piano di sosta, il denaro non può essere utilizzato altrove. Quindi, se qualcuno ha due mesi di tempo per pagare il suo nuovo frigorifero e fa saltare una gomma, reindirizzando il denaro per coprire l'emergenza improvvisa comporta difficoltà e, molto probabilmente, una cancellazione tassa.
Fortunatamente, i consulenti finanziari affermano che esiste un modo per ottenere la maggior parte dei vantaggi del layaway senza impegnare denaro con un rivenditore: il budget. Come suggerisce il consulente finanziario di St. Petersburg, FL, Jack Arnold, puoi risparmiare denaro con strumenti digitali come YNAB o cifra. "È una specie di piano personale di allontanamento".
Mettere da parte abbastanza denaro per acquistare in modo pulito offre la maggior parte, ma non tutti, i vantaggi di un piano layaway. Fare un accordo con un rivenditore ha i suoi lati positivi. Accettando il piano layaway di un negozio, i consumatori bloccano un determinato articolo a un prezzo designato. Altrimenti, sia il prezzo che la disponibilità potrebbero cambiare mentre contano i loro centesimi. Ma almeno con il layaway, i clienti possono tenere i centesimi.
