Quando si tratta di pensione, l'unica persona che si prende cura di te sei tu (e forse il tuo coniuge se ne hai uno bravo). Sono finiti i giorni in cui potevi fare affidamento sulla sicurezza sociale, uscirne comodamente con una pensione o lasciare il tuo futuro nelle mani del tuo datore di lavoro mentre ti concentravi sul middle management. Indipendentemente dal fatto che tu sia un lavoratore autonomo, un impiegato a tempo pieno o una parte della gig economy, uno di questi giorni vorrai smettere di lavorare e goderti un po' di tempo libero con il tuo maggiordomo robot. Quindi è il momento di inizia a pensare alle opzioni del portafoglio e pacchetti per investimento per la pensione, che, purtroppo, può intimidire. IRA? 403B? 401K? Roth? La scelta di ciò che è meglio per te inizia con il sapere cosa rappresentano le scelte.
Esistono tre tipi di conti pensionistici: IRA, 401K e 403B, ma i conti 403B sono un tipo che funge da forma di assicurazione per i lavoratori sindacali. Questo è un caso speciale e meglio affrontato dai rappresentanti sindacali. Ciò lascia un IRA o 401K, che ora sono entrambi dotati di opzioni di portafoglio per essere conti "Roth". "La maggior parte di noi sta guardando un 401K da un datore di lavoro o un'IRA che puoi avere da chiunque", afferma
Con un 401K tradizionale, paghi le tasse quando prendi i tuoi soldi dal conto. Con un Roth, paghi le tasse prima di investire i soldi, quindi ogni volta che sei pronto a prelevare i tuoi risparmi di investimento durante la pensione, non ci sono tasse da pagare. Secondo Egan, il modo per scegliere quale opzione è giusta per te è determinare in quale fascia fiscale ti trovi ora e in quale fascia andrai in pensione.
"Se sei un lavoratore ad alto reddito in uno scaglione fiscale elevato ora e prevedi di rientrare in uno scaglione fiscale inferiore in pensione, un conto tradizionale è l'opzione migliore, poiché in seguito potrai risparmiare sulle tasse", spiega. “Ma se ora sei in una fascia fiscale più bassa e paghi i soldi dei tuoi investimenti prima di metterli nel tuo account Roth, che può farti risparmiare un sacco di soldi in seguito perché i tuoi risparmi per la pensione diventano senza tasse."
I conti Roth sono la scelta migliore per i giovani investitori e per chiunque abbia molto tempo per far crescere i propri investimenti prima della pensione. Ma indipendentemente da quanti soldi hai da investire ora o da quanti anni hai prima del pensionamento, è importante rimanere attivi nel monitoraggio dei tuoi fondi pensione. Sia gli account Roth che quelli tradizionali richiedono un'attenzione e una gestione attive per darti i massimi ritorni quando sei pronto a gettare la spugna. Ciò significa che devi sapere che tipo di denaro hai e dove si trova: i fondi pensione non sono solo qualcosa che puoi dimenticare per 30 anni e aspettarti di essere soddisfatto dei risultati.
"Avere una visione consolidata dei tuoi soldi in modo da poter vedere cosa puoi farci", afferma Egan. "Cambiare lavori? Usalo come un'opportunità per fare una revisione del portfolio. Passo i miei 401k a un IRA quando cambio lavoro e poi inizio un nuovo portfolio con un nuovo datore di lavoro. Sarai responsabile della pensione e questo ti porta molti vantaggi se sei disposto ad assumerti la responsabilità. Ricorda solo che quando qualcuno gestisce i tuoi soldi per te è conveniente, ma ciò non significa che lo gestiranno nel migliore dei modi”.
Se ti iscrivi automaticamente al tuo 401K, il tuo datore di lavoro potrebbe modificare l'importo che stai risparmiando quando ricevi un aumento o raggiungi un determinato punto di riferimento salariale. Un aumento può aumentare la percentuale di investimento dal tre percento al quattro e un cambio di lavoro ha il potenziale per ridurre i risparmi al tre percento. In 25 anni, quell'1% può incidere enormemente sui tuoi guadagni anno su anno. È qualcosa di cui non saresti mai a conoscenza a meno che tu non stia attivamente tenendo d'occhio il tuo account.
"Sii consapevole e continua a risparmiare l'importo che è giusto per te", dice Egan. "Imposta i tuoi risparmi a un ritmo che cresce più velocemente del tuo reddito."
Tuttavia, non importa quanto tu sia vigile nella tua attenzione a una pensione sicura, le finanze e i risparmi possono essere difficili e stressanti. Ma è ok. Tieni presente che essere onesti e attivi riguardo ai tuoi soldi - non investire qui o prelevare lì - è la cosa migliore che puoi fare per la tua famiglia. "Come genitore ho intenzione di condividere e mostrare ai miei figli che ho budget, investimenti e mi ritengo responsabile con i soldi", dice Egan. “Penso che sia importante far loro vedere che i loro genitori pianificano e prendono sul serio i soldi. È proprio come qualsiasi altra abitudine che puoi instillare: mia figlia ci vede leggere e vuole iniziare a leggere. Puoi incoraggiare un buon rapporto con il denaro fin dall'inizio fintanto che sei aperto sulle realtà delle finanze.
Dare il buon esempio ai tuoi figli non significa semplicemente iniziare i tuoi risparmi per la pensione prima che nascano, ma anche mostrare loro come proteggere i risparmi per la pensione. "Devi iniziare a risparmiare giovane e presto, ma non appena diventi padre, guarda l'assicurazione sulla vita e la copertura contro gli scenari negativi in modo da poter proteggere i tuoi soldi e la tua famiglia", dice. "Devi essere consapevole del creep dello stile di vita - non nascondere che stai parlando di soldi o stai lottando con i soldi". Suggerisce di utilizzare un Roth conto se hai intenzione di regalare soldi ai tuoi figli o di lasciare loro un'eredità, in modo che non siano gravati dalle tasse sul denaro quando è ritirato.
Tuttavia, conti a parte, la tua pensione non avrà importanza se non puoi prepararti per te e la tua famiglia ora. Come dice Egan, "Un buon pensionamento per te stesso è il miglior regalo che puoi fare ai tuoi figli".
