Mia madre è grande in investire invece di fare regali. Poco dopo la nascita di ciascuno dei suoi nipoti, ha aperto un conto di intermediazione e ha investito in un fondo comune per loro. Ogni anno a Natale e ai loro compleanni, invece di comprare giocattoli, mette dei contanti sul conto. Fa lo stesso anche per gli adulti della famiglia, ma riceviamo quote di azioni. Lo fa da 20 anni e lo adoriamo. Siamo fortunati ad avere qualcuno che investe per noi.
Tuttavia, cosa accadrebbe se un genitore volesse iniziare a risparmiare e/o investire per il proprio neonato? Qual è il modo migliore per farlo? Con il college, le auto e chissà quali altre spese in arrivo, non può far male iniziare a sperperare soldi per tuo figlio ora, giusto? Supponendo, ovviamente, che tu abbia il reddito disponibile extra. Ma è un fondo comune o azioni di azioni la strada da percorrere? Che ne dici di un piano 529, oro, buoni di risparmio o un semplice conto di risparmio? Qual è il piano di attacco più intelligente?
È una domanda complicata. E non c'è una risposta. Quindi, per scoprire come iniziare in modo efficace a risparmiare o investire per conto di un neonato, abbiamo chiesto a due pianificatori finanziari con esperienza in finanze familiari: Robin Taub, CPA, CA e autore di
Prima di tutto, chiedi: a cosa servono i soldi?
La prima domanda da porsi è perché stai risparmiando i soldi. È per le tasse universitarie? Una macchina nuova quando compiono 16 anni? Forse vuoi solo mandare tuo figlio nella vita con un piccolo gruzzolo, in modo che non finiscano per tornare a casa. Chi lo sa. Ma capire ora dove andranno a finire i soldi è il primo passo, dice Becker, e quella risposta dovrebbe determinare il tipo di conto che hai impostato.
"Tutto dipende dai tuoi obiettivi, dall'orizzonte temporale e dalla tolleranza al rischio", aggiunge Taub. “Certo che potresti fare un semplice conto di risparmio, ma sai quanto poco paga un conto di risparmio ora, meno dell'uno per cento. Cosa aggiungerà davvero nel tempo, non molto. "
Se tu sei: Risparmiare per il college
Investire in: Un piano 529
Come mai: Se i soldi andranno sicuramente alle tasse universitarie - senza se e senza ma a riguardo - allora un 529 Piano è probabilmente la strada migliore. "Offre il maggior numero di agevolazioni fiscali e anche il minor numero di limiti ai contributi", afferma Becker. "Inoltre, il denaro cresce in sospensione d'imposta e può essere prelevato esentasse, supponendo che venga utilizzato per l'istruzione superiore". Non solo, ma ci sono nessun limite di reddito (quindi puoi contribuire indipendentemente dal tuo livello di stipendio) e tecnicamente non ci sono limiti di contribuzione annuale ⏤ anche se verrai colpito da una tassa sulle donazioni se contribuisci con oltre $ 14.000 per bambino ($ 28.000 per le coppie sposate) quest'anno o $ 15.000 nel 2018.
Il più grande svantaggio di un piano 529, afferma Becker, "è che se non hai bisogno dei soldi per il college, o se vuoi accedere ai soldi prima, sarai tassato sul guadagni del conto e colpito con una penalità del 10 percento se viene utilizzato per qualcosa di diverso dalle spese per l'istruzione superiore. E mentre ci sono alcune soluzioni alternative ⏤ per esempio, puoi cambiare il beneficiario da Kid A che non è legato al college a Kid B che lo è, o anche nominare un futuro nipote come beneficiario ⏤ nel complesso, è più rigoroso di altri investimenti veicoli. "È davvero più un problema se decidi di volere i soldi per qualcos'altro", afferma Becker. “Poi ci sarà una penalità del 10 per cento sui guadagni. Questo è il più grande svantaggio".
Se tu sei: Risparmiare per altre spese di istruzione
Investire in: A Coverdell ESA
Come mai: Se ti piace l'idea di risparmiare per la scuola ma non vuoi necessariamente essere legato al college, allora c'è anche un più ampio conto di risparmio per l'istruzione noto come Coverdell ESA. "È simile a un piano 529 in quanto si contribuisce con i soldi al netto delle tasse, non ci sono detrazioni fiscali per i contributi e il denaro cresce esentasse", afferma Becker. "La grande differenza è che può essere utilizzato anche esentasse per le spese K-12, tra cui scuola privata, tutoraggio, libri e altri strumenti e forniture necessari".
Sebbene offra maggiore flessibilità in termini di utilizzo del denaro, l'ESA Coverdell ha limiti di reddito e contributi più severi. Non solo sei sfortunato se sei una coppia sposata che guadagna più di $ 220K, ma limita i contributi totali per figlio a $ 2.000 all'anno tra tutti i contributori. "Quindi, se la nonna e il nonno contribuiscono con $ 1.000 all'ESA Coverdell di tuo figlio durante l'anno", afferma Becker, "puoi contribuire solo fino a $ 1.000 in più. Perché il contributo totale non può superare i 2.000 dollari".
Se tu sei: Salvare un gruzzolo generale
Investire in: Un “Portfolio Couch Potato”
Come mai? Supponendo che tu voglia solo mettere da parte i soldi per un uso generale lungo la strada, si scopre che il modo di mamma, come molte cose nella vita, è il migliore. "L'opzione più semplice è creare un portafoglio davvero semplice, quello che mi piace chiamare, da qualsiasi grande banca e investire in un fondo comune di investimento indicizzato come l'indice S&P", afferma Taub. I fondi indicizzati sono ampiamente diversificati e migliorano le tue possibilità di non scegliere un perdente, come faresti se acquistassi singole azioni di una società. Assicurati, aggiunge, di impostare l'account per il bambino a tuo nome.
Becker è d'accordo con Taub, raccomandando ai genitori di aprire un conto di intermediazione a basso costo da una società come Vanguard, ma mantenendo il conto a tuo nome. "Ci sono modi per fare conti fiduciari e cose del genere, ma non è necessario", dice. "Tieni i soldi in un conto separato a tuo nome e contribuisci quanto vuoi." Aggiunge, “non ci sono particolari agevolazioni fiscali ma nemmeno limiti di contribuzione o limitazioni su quando si può accedere al soldi."
In termini di come allocare il denaro, ancora una volta dipende dai tempi e dall'avversione al rischio. "Tenere i soldi in fondi indicizzati a basso costo è il modo migliore per massimizzare le probabilità di crescita", osserva Becker, anche se con un avvertimento. "Se sono solo soldi per un uso futuro generale e non c'è una tempistica particolare o qualcosa per cui stai risparmiando, puoi permettersi di essere un po' aggressivi con esso." Anche se essere aggressivi non significa impazzire e comprare oro o bitcoin futuri. "Non sono un fan dell'oro", dice. “Né sono un fan delle polizze assicurative sulla vita Gerber cerca di vendere i nuovi genitori per i loro bambini. È fondamentalmente una polizza di assicurazione sulla vita intera con un sacco di commissioni che sostengono raddoppieranno di valore all'interno X numero di anni." Stai alla larga, dice: "Niente oro, niente assicurazione sulla vita".
Qualunque cosa tu faccia, risparmia prima per te stesso
Sia Taub che Becker hanno offerto un'ultima parola di avvertimento ai genitori che potrebbero lasciarsi trasportare dal risparmio per il loro bambino di 6 mesi: non dare la priorità al risparmio di denaro per tuo figlio, anche per il college, rispetto al risparmio per tuo futuro. Riconoscono che se hai un reddito extra dopo aver risparmiato per la pensione, con tutti i mezzi, aiuta tuo figlio a prepararsi per un futuro di successo. Ma ricorda: il più grande regalo finanziario che puoi fare loro è quello di non trasferisciti nel loro seminterrato quando avrai 80 anni. Semplice come quella. "Concentrati sulle tue finanze, pagando il debito della carta di credito ad alto interesse e il debito ipotecario e risparmiando per la pensione", afferma Taub.
Becker dà lo stesso consiglio ai suoi clienti, soprattutto quando si tratta di risparmiare per il college. "In realtà consiglio di fare dei risparmi per il college una delle priorità finanziarie più basse", dice. “Ci sono molti modi diversi per finanziare un'istruzione universitaria. A parte la previdenza sociale, tuttavia, non c'è davvero altro modo per finanziare il tuo la pensione piuttosto che risparmiare per questo ora. E prima inizi e più risparmi ora, meglio starai”.
"È l'intero scenario dell'ossigeno sull'aereo", aggiunge. “Sei più facile per tuo figlio se la tua base finanziaria personale è sicura, perché non deve preoccuparsi per te. Non è solo egoistico, è in realtà un grande dono per i tuoi figli da salvare per te stesso e assicurarti prima di tutto.
