Ho 32 anni e io e mia moglie stiamo davvero iniziando a prenderci cura di me finanze. Di recente abbiamo ripagato il nostro prestiti studenteschi e carte di credito e ora stiamo attivamente cercando di risparmiare gli stessi soldi - e poi alcuni - che mettiamo per quelli bollette mensili. Ho visto molti approcci diversi al risparmio ma, francamente, mi danno solo l'indigestione. Secondo te, quanti soldi dovrei avere salvato ad ogni età? Aiuto per favore. — Frank D., Raleigh, Carolina del Nord
Una delle conseguenze dell'allontanamento dalla pensione la pensione sistema è che la maggior parte di noi ora deve essere il nostro attuario. Ci sono molti genitori là fuori che non potrebbero superare un esame di algebra al liceo se dovessero (senza giudizio) e ora il loro pensionamento si basa sull'ottenere un problema di matematica complesso nel modo giusto.
Per fortuna, ci sono alcune pratiche regole empiriche che ti aiutano a valutare a che punto sei nel risparmio Dipartimento. Mi piace particolarmente quello che Fidelity Investments ha creato perché mette in relazione il tuo gruzzolo di destinazione con il tuo stipendio attuale.
Ad esempio, vorrai un importo pari al tuo stipendio annuo entro i 30 anni e investimenti che sono due volte il tuo stipendio entro i 35 anni – fino a raggiungere i 67 anni, quando dovresti avere dieci volte il tuo stipendio. Tali importi, tra l'altro, includono tutti i tuoi investimenti combinato, indipendentemente dal fatto che provengano da un 401 (k), dall'IRA, da una pensione o da qualsiasi altra fonte. Pezzo di torta, giusto?
Investimenti fedeltà
Se ti adatti allo stampo dell'investitore "medio" - cioè, vai in pensione a 67 anni e conduci uno stile di vita tipico in pensione - puoi raggiungi quei parametri di riferimento se togli il 15 percento del tuo stipendio ogni anno (compresi i contributi del datore di lavoro), a partire dall'età 25.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonandosi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
La fedeltà si basa su diversi presupposti di base per arrivare a quei numeri. Il suo modello è costruito attorno a qualcuno che ha all'incirca lo stesso mix di asset dei suoi fondi target-date (si appoggiano pesantemente alle azioni nel all'inizio, ma lentamente gravitano verso le obbligazioni nel tempo) e che genera rendimenti in linea con i trend storici di lungo periodo.
La società del fondo prevede inoltre che i lavoratori più giovani, come la generazione prima di loro, avranno la possibilità di integrare il proprio reddito con la previdenza sociale. So cosa stai pensando: non andrà in bancarotta quando andrò in pensione?
Beh no. Anche se la previdenza sociale esaurirà le sue riserve di fondi fiduciari entro il 2034, come si pensa ora, i suoi supervisori affermano che in seguito avrà ancora abbastanza per pagare il 79% dei benefici previsti. Quindi non devi essere un ottimista per inserire il programma nei tuoi piani a lungo termine.
Naturalmente, ci sono limiti a qualsiasi regola pratica come questa. Non esistono due investitori esattamente uguali, quindi l'importo che risparmiano non sarà lo stesso. Le variabili più grandi sono la pensione età e stile di vita da pensionato, afferma Eliza Badeau, Direttore della Leadership del pensiero sul posto di lavoro di Fidelity. In altre parole, qualcuno che va in pensione all'età di 50 anni per trottare in giro per il mondo avrà bisogno di più soldi risparmiati rispetto a qualcuno che lavora fino a 80 anni. Quindi, con tutti i mezzi, modifica di conseguenza quei moltiplicatori.
Per quanto utili siano queste linee guida, è facile deprimersi se vedi che stai cadendo ben al di sotto del segno. Non lasciare che ti metta in una nebbia mentale: quando invecchi, ci sono opportunità per recuperare il tempo perduto. "La matematica sarà ancora valida, ma il modo in cui ci si arriva può variare", afferma Badeau.
Tieni presente che molte persone guadagneranno uno stipendio sostanzialmente più alto negli anni precedenti il pensionamento, il che rende la costruzione del tuo gruzzolo un po' più facile di quanto non fosse ancora da giovane adulto estinguere i prestiti agli studenti.
Inoltre, l'IRS offre una disposizione di recupero che consente ai lavoratori di mezza età di deviare più soldi in piani pensionistici agevolati dalle tasse. Gli investitori di età pari o superiore a 50 anni possono inserire $ 6.000 in più all'anno nel loro piano in stile 401 (k) e ulteriori $ 1.000 nella loro IRA. Se sei rimasto indietro, ti conviene trarne vantaggio.
Quindi fatti coraggio se i tuoi conti di investimento non stanno esattamente gettando i tuoi amici in una rabbia gelosa. Ogni piccola cosa che puoi mettere ora aiuta. "L'importante è iniziare presto", afferma Badeau. "Avrai tempo per adattarti man mano che procedi nel corso della tua carriera."
Spero che questo semplice metro di misura ti dia un'idea generale di come stai, almeno. Nessuna matematica complessa richiesta.
