Mia moglie ed io abbiamo $ 17.893 in debito della carta di credito distribuito su tre carte di credito. È la mossa giusta per consolidare il debito in uno account per evitare gli interessi, o devo tenerli tutti e pagarli? O c'è un'altra opzione che non sto considerando? Questo fotterà il nostro? punteggio di credito? — Sean, 37 anni, Louisville.
Il trasferimento dei saldi su una nuova carta probabilmente intaccherà il tuo punteggio di credito, almeno nel breve periodo, anche se potrebbe essere un prezzo che vale la pena pagare se puoi risparmiare un carico di interessi. Come la maggior parte delle grandi decisioni finanziarie, dipende dai dettagli della tua situazione.
Dato quanto siano eclatanti le tariffe della maggior parte delle carte di credito, nonché l'entità del tuo debito totale, farei un pensiero serio a un'offerta promozionale. Non conosco gli interessi che stai pagando sui tuoi conti correnti, ma prendiamo prudentemente il 20 percento di TAEG come media. Se rimani semplicemente a galla quando si tratta del tuo principale, ragazzi sborserete quasi $ 3.600 durante l'anno solo in spese finanziarie. Non c'è da stupirsi che gli emittenti di carte siano apprezzati quanto le afte.
Molte carte offrono APR zero per cento per i primi nove-15 mesi (se ti qualifichi, cioè), il che ti darebbe un serio sollievo da quei tassi folli. E alcuni, come la carta Chase Slate, non ti addebiteranno una commissione per il trasferimento del saldo finché rinnovi i tuoi saldi esistenti entro 60 giorni (una commissione dal tre al cinque percento non è rara).
Detto questo, ci sono alcune cose a cui dovresti pensare prima di premere il grilletto. I finanziatori si innervosiscono un po' quando vedono che hai richiesto nuovi conti entro l'anno, dal momento che non sanno ancora come gestisci il pagamento. Quindi può ding il tuo punteggio di credito.
Ma ecco il punto: il "nuovo credito" comprende solo il 10 percento del tuo rating FICO, il sistema di punteggio di credito più utilizzato. Finché ti iscrivi solo per una nuova carta, dovrebbe essere un successo piuttosto minimo. E dati i potenziali risparmi, un calo a breve termine del tuo FICO non dovrebbe farti sudare freddo, specialmente se non hai intenzione di acquistare una casa in qualunque momento presto.
Tieni presente, inoltre, che il 100% di ogni pagamento durante la finestra promozionale andrà contro il saldo della carta, poiché non ci sono interessi da pagare. Quindi puoi potenzialmente hackerare il tuo preside molto più velocemente in questo modo. E il fatto è che i saldi dei conti sono un fattore più importante nel tuo punteggio FICO rispetto all'assunzione di nuovo credito. Quindi, a lungo termine, una nuova carta potrebbe effettivamente raccogliere il tuo punteggio.
Tuttavia, è importante sapere a cosa stai andando incontro con un trasferimento. Durante il periodo in cui paghi niente in spese finanziarie, ti sembrerà di essere sulla strada facile. Dopodiché, aspettati un colpo di frusta. Al momento della stesura di questo articolo, Chase Slate, ad esempio, aumenta fino a un valore compreso tra il 17,24% e il 25,99% di APR variabile quando il periodo di introduzione si ferma. E la tariffa iniziale di solito si applica solo ai saldi su cui è stato effettuato il trasferimento. Scoprirai che non sono così generosi quando si tratta di nuovi acquisti.
L'altro rischio, ovviamente, è che inizi effettivamente a utilizzare il credito aggiuntivo che hai a disposizione. Il fatto che voi ragazzi abbiate accumulato saldi elevati significa che siete in modalità di spesa in deficit. Questo deve cambiare. Se prendi una nuova carta, usala quanto basta per evitare che la banca chiuda il tuo conto per inattività. Usalo per pagare la bolletta del telefono o qualcosa del genere. Ma non lasciarlo nel tuo portafoglio o collegato al tuo account Amazon, dove le tentazioni abbondano.
La linea di fondo è questa: se puoi utilizzare la tariffa promozionale per pagare in modo aggressivo i tuoi saldi e non hai intenzione di richiedere grandi prestiti a breve termine, il passaggio a un nuovo emittente può fare un sacco di senso. Ma tieni gli occhiali da lettura a portata di mano: devi prima capire la stampa fine.
Ora, ci sono alcune alternative quando si tratta di abbassare il tuo tasso d'interesse. Ad esempio, se hai una discreta quantità di capitale nella tua casa, potresti richiedere una linea di equità domestica di credito, o HELOC, che in genere avrà un tasso di interesse molto più basso di quello di a carta. Ma ci sono anche dei pericoli in questo. Dovrai pagare i costi di chiusura per aprire una linea di credito e potresti perdere la casa se non effettui i pagamenti in tempo.
Contrarre un prestito personale è un altro modo per ripagare i saldi delle carte. Le tariffe non sono così basse come le HELOC, ma generalmente sono migliori della maggior parte delle Visa o Mastercard. Dato il tuo debito, tuttavia, non è certo che otterrai il miglior tasso del prestatore. Quindi, con ogni mezzo, valuta i pro e i contro di ciascuno prima di procedere.
Naturalmente, il meccanismo che usi per pagare i tuoi saldi è solo una parte dell'equazione. L'elemento più importante è in realtà avere un piano per pagare il tuo debito. La prima cosa che dovete fare è tagliare tutte le stronzate inutili dal vostro budget. E se prendi una nuova carta, ti esorto a impostare un pagamento automatico ogni mese per quanto più possibile. Il punto centrale di quel basso tasso iniziale è pagare in modo aggressivo il capitale e finalmente toglierti quell'albatro dal collo.
