Chase ha un po' di concorrenza. La banca di mamma e papà è ora la settima più grande prestatore di mutuo per la casa negli Stati Uniti. Un recente studio di Legal & General Group ha scoperto che i genitori hanno prestato ai propri figli un totale di 47 miliardi di dollari nel 2018, il che ha contribuito all'acquisto di 1,2 milioni di case. Per dirla in altro modo: un genitore su cinque ha contribuito a finanziare l'acquisto di abitazioni per un valore di 317 miliardi di dollari. Il 43% di coloro che hanno ricevuto l'aiuto aveva meno di 35 anni.
Per una serie di ragioni economiche - debito del prestito studentesco, salari stagnanti, affitti alle stelle, il costo estremo dell'asilo nido, e altri servizi simili: non è una sorpresa che sempre più millennial si rivolgano a mamma e papà per aiutare a finanziare il loro futuro. Dopotutto, anche il loro APR è probabilmente piuttosto basso. E, per la maggior parte, se possono, i genitori sembrano stare bene a fronteggiare un po' di soldi. Ma anche se tutte le parti coinvolte sono d'accordo con l'accordo, il cambio di mano del denaro può cambiare le relazioni. Senso di colpa e vergogna sono spesso prevalenti. Inoltre, le domande persistono: qual è il piano per rimborsare il prestito? Il regalo è solo un modo per i genitori di tenerti sotto la loro ala protettiva? Il tuo coniuge è d'accordo ad accettare un regalo così grande? Cosa succederà se le cose andranno male nel tuo matrimonio? Il denaro verrà utilizzato come leva in seguito?
La verità è che, anche se i tuoi genitori sono pronti e disponibili, può essere difficile chiedere soldi a qualcuno per farlo comprare una casa o sovvenzionare qualche altro costo. Per guidarti nella discussione, abbiamo parlato con diversi esperti legali, finanziari e relazionali per aiutarti a gestire qualsiasi scambio di fondi proveniente dalla banca di mamma e papà.
Imposta i termini in primo piano
I prestiti di genitori e suoceri possono diventare complicati quando le aspettative non stabilite non corrispondono alla realtà. Forse coloro che hanno accettato i soldi tardano a restituire il prestito ma continuano ad uscire a cena e in vacanza. Forse mamma e papà non smetteranno di chiederti quando gli riavrai indietro i soldi. Per evitare che tali scenari - e molti, molti altri accadano - la transazione deve essere gestita come una decisione aziendale e tutte le parti devono precisare i termini del prestito fuori dal cancello.
"Se per te è importante che sia considerato un prestito piuttosto che un regalo, assicurati che venga comunicato che ogni persona lo capisce per iscritto o almeno verbalmente", afferma Carrie Krawiec, un matrimonio e una famiglia con licenza terapista. Anche con i termini stabiliti, capisci che i sentimenti personali sorgeranno comunque e complicheranno le cose. "Assumere problemi e comunicare in anticipo, se possibile", afferma Amanda Clayman, sostenitrice del benessere finanziario per Prudential. "Durante il periodo in cui il prestito è 'aperto', cerca di trattenere il giudizio e di credere nel meglio, per la tua tranquillità".
È anche importante che tutti siano sulla stessa pagina e che le personalità siano prese in considerazione prima che i soldi passino di mano. Assicurati di aver capito quali sono i limiti quando si tratta di altri membri della famiglia. È una famiglia unita? Se è così, allora ci sono buone probabilità che i tuoi fratelli o quelli del tuo coniuge possano sapere dell'accordo. "Prevedi quanti più problemi puoi e cerca di identificare potenziali soluzioni", afferma Krawiec. “Non li otterrai tutti, ma sarà un inizio.”
Comprendere il coinvolgimento di tutti
Come genitori, quando presti denaro a tuo figlio e al coniuge, creerai dei sentimenti feriti tra gli altri bambini. E potrebbe anche metterli in una posizione imbarazzante riguardo alla tua proprietà. In quanto potenziali legatari del tuo patrimonio, potrebbe spettare a loro reclamare il prestito se ti dovesse succedere qualcosa prima che venga rimborsato. "Li mette in una posizione davvero brutta", afferma David N. Pessin, un avvocato per la conservazione del patrimonio presso la Pessin Katz Law. “Li mette nella posizione di essere la polizia in fondo alla linea e non è proprio giusto. Non devi essere lo strumento per creare conflitto. I bambini hanno già abbastanza conflitti senza che tu ne crei uno". Quindi si tratta di parlare con tutti e gestire ogni angolo dello scambio.
Sii onesto sui tuoi sentimenti
Non importa quanto tu sia trasparente in anticipo, potrebbe esserci risentimento da entrambe le parti. Se i genitori sono frugali, potrebbero sentirsi frustrati dal fatto che i bambini non condividano i loro valori fiscali e ora richiedono un prestito. Dall'altro lato, i bambini che si trovano in gravi difficoltà potrebbero essere gelosi della stabilità finanziaria dei loro genitori. Se sorgono questi sentimenti, è importante affrontarli prima di qualsiasi transazione. Ora, naturalmente, il suo richiede tatto. Ma le cose andranno solo peggio se tali sentimenti si inaspriscono.
Avere discussioni scomode
Situazione ipotetica: i tuoi genitori prestano a te e a tua moglie dei soldi per un acconto. Qualche anno dopo le circostanze cambiano e tu chiedi il divorzio. Ora cosa succede? "Come verrà affrontato?" chiede Pessin. “Lei dirà: ‘Non ho preso in prestito denaro, lo ha fatto tuo figlio. E non sono più sposata con lui, quindi non pago nulla.' Suo importante stabilire in anticipo a chi viene prestato esattamente il denaro, per cosa viene utilizzato e cosa accadrà in caso di qualsiasi brutto possibile risultati.
Il divorzio non è l'unica difficoltà che potresti incontrare quando si tratta di un prestito interfamiliare. E se un genitore muore prima che il prestito venga rimborsato? Cosa succede se un genitore ha bisogno di essere ricoverato in ospedale o inviato a una casa di cura e ha bisogno dei soldi prima di quanto avevi pianificato per rimborsarli? E se, come genitore, sei preoccupato per la capacità dei bambini di ripagarlo in tempo, o del tutto? Tali conversazioni devono aver luogo prima che il denaro passi di mano, anche se è scomodo.
"Alla gente non piace parlare di cose spiacevoli", dice Pessin. “Ma devono. Devi essere onesto con te stesso e non avere una reazione istintiva perché hai bisogno di soldi e papà li ha. Tutte le parti coinvolte devono chiedersi: 'Questa è davvero l'opzione migliore?'”
Avere la discussione in privato
È facile che le conversazioni sui soldi emergano al telefono o durante un brunch di famiglia. Ma quando si supera un'ipotetica casuale e si entra in una discussione più seria, è necessario un ambiente più professionale per garantire che tutti i dettagli siano risolti. Krawiec ha notato che è importante averli a un orario prestabilito e in privato, il che aiuta anche a evitare commenti passivi aggressivi o problemi più seri che potrebbero essere sollevati in un ambiente pubblico.
Coinvolgi una terza parte
Ci sono molte emozioni legate a un prestito interfamiliare. Per tutti gli elementi di business che sono legati a questo scambio di denaro, in fin dei conti, questa è ancora una questione di famiglia. E questo arriva con la mia giusta dose di altri sentimenti. In tal caso, Pessin consiglia di consultare un consulente in anticipo e di mettere tutto a disposizione. "Se ci sono davvero brutti sentimenti", dice Pessin, "cose scomode che devono essere dette, vai da un terapista familiare, siediti e parla apertamente. Possono aiutarti a scoprire le cose che ti permetteranno di andare avanti con le cose legali".
